Тема 9. Личное страхование

Личное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» — отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена се­мьи либо с потерей здоровья, а также со стремлением граждан иметь се­мейные сбережения.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай кото­рых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой госу­дарственного социального страхования и социального обеспечения. Соци­альное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или за­страхованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответ­ствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлени­ем смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяет­ся на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдель­ные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора ме­дицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Смешанное страхование жизни — вид страхования жизни, объединяю­щий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожи­тие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование кроме названных видов включается также страхование от не­счастных случаев.

Пожизненное страхование на случай смерти — это разновидность стра­хования жизни, когда страховщик несет страховую ответственность по случаю смерти страхователя в течение всей его жизни. Риск, покрываемый этим видом страхования, — это смерть страхователя по любой причине: от болезни, травмы, несчастного случая и др. Страхование дополнительной пенсии — вид добровольного личного страхования, направленного на повышение размеров государственной пен­сии трудящимся после достижения ими пенсионного возраста. Страхова­ние дополнительной пенсии — разновидность страхования ренты, распро­страненная в Российской Федерации Страхование детей до совершеннолетня — распространенный вид дол­госрочного страхования жизни. Условия страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершенноле­тию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здо­ровьем застрахованного.

Страхование временной ренты — разновидность добровольного лич­ного страхования, когда регулируемый доход, в отличие от пожизненной страховой ренты, выплачивается застрахованному лицу в течение опреде­ленного числа лет из фонда, накопленного за счет страховых взносов. В зарубежной практике страхование ренты обычно называется временным аннуитетом.

Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов личного страхования, основной целью которого является обеспече­ние страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахован­ного лица в результате несчастного случая. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязательным является, на­пример, такой известный вид страхования, как страхование пассажиров

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является под­держание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, вклю­ченных в объем страховой ответственности.

Страхование персонала от несчастных случаев на производстве — рас­пространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предус­матривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обя­занностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные слу­чаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчаст­ных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страхо­вой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

Обязательное личное страхование пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.92 г. распространяется на пассажиров воз­душного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо­бильного транспорта за исключением международных сообщений всех ви­дов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулоч­ных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также ав­томобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

При добровольном виде страхования пассажиров контингент страхователей в основном тот же самый. Договор страхования заключается о перевоз­ке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

Медицинское страхование в Российской Федерации является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В правовом отношении это вид страхования опирается на Закон о медицинском стра­ховании граждан в Российской Федерации от 28.06.91 № 1499-1. Закон опре­деляет правовые, экономические и организационные основы медицинско­го страхования населения РФ.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.