Тема 5. Инвестиционная деятельность страховщиков

Инвестиционная деятельность страховых организаций основана на механизме размещения страховых резервов. Инвестиционная деятельность составляет второй по приоритетности, после разовых взносов, источник доходов страховых организаций. В соответствии с действующим законодательством РФ - это коммерческая деятельность, разрешенная страховщикам.

Принцип возвратности подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме. Данный принцип распространяется как на активы, покрывающие страховые резервы, так и на размещение собственных свободных средств страховой организации.

Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна быть такой, чтобы в любое время были в наличии ликвидные средства или активы, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая организация в любой момент должна иметь в наличии средства, необходимые для выплат страхователям оговоренных договором сумм в установленные сроки.

Принцип диверсификации (или принцип <смешивания и рассеивания вложений обеспечивает распределение инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на раз виды вложений, и гарантирует тем самым большую устойчивость инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принципу, не должно допускаться превалирование какого-либо вида вложений над другими. Структура вложений капитала не должна быть однобокой как в территориальном, так и в отраслевом аспектах. Не рекомендуется концентрировать вложения на одном предприятии или проекте.

В целях обеспечения стабильности страхового рынка и защиты страхователей от потерь в результате невыполнения страховыми организациями своих обязательств во многих странах осуществляется государственное регулирование и контроль за инвестиционной деятельностью путем установления нормативов по объемам инвестиций в различные объекты, предъявления требований о предоставлении страховщиками информации об инвестиционных операциях, введения запретов на отдельные виды инвестиций.

Тема 7. Страхование имущества юридических и

физических лиц

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона РФ «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщи­ка по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественно­го интереса связана с владением, пользованием или распоряжением иму­ществом Экономическое назначение имущественного страхования заклю­чается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по дого­ворам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932).

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или измене­ния условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск (ст. 929).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

• полная стоимость поврежденного или утраченного в результате стра­хового случая имущества или расходы по восстановлению поврежден­ного имущества;

• доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая. Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка.

Договор страхования заключается на срок до одного года, если сторо­ны не согласуют иной срок. Договор страхования считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента зачис­ления страхового взноса на счет страховщика, если иное не оговорено в страховом полисе.

Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране являются:

• страхование транспортных средств (наземных, водных и воздушных);

• страхование транспортных грузов;

• страхование строений, принадлежащих гражданам;

• страхование имущества предприятий, кооперативных общественных организаций;

• страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермер­ских хозяйств;

• страхование домашнего имущества и квартир;

• страхование индивидуальной трудовой деятельности.

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добро­вольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов - в случае ДТП — справки ГИБДД, при пожаре — заключения или копии постановления Госпожарнадзора, в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справ­ки; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, — один из распространенных видов страхования. Страхованию подлежат гру­зы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхова­теля, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые свя­заны с транспортировкой грузов.

Страхование имущества граждан многообразно, но наибольшее рас­пространение получили следующие виды страхования:

• страхование жилых помещений городской застройки (квартир, ком­нат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

• страхование строений (дач, жилых домов внегородской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;

• страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

• страхование личного автомобильного транспорта;

• страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудо­вой деятельностью;

• страхование электронного оборудования от «электронных рисков»;

• страхование домашних/животных.

от огня — распространенный вид страхования имущества. Страхование от огня обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного иму­ществу страхователя вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных при­чин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества, а также ущерба от воздействия побочных явлений и тушения пожара (тепло, дым, вода, вынужденная разборка строений).