Тема 11. Страховой рынок России

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в стра­ховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т. д.). В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи стра­ховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, Конкуренцию.

По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний (коммерческих и взаимных), специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществля­ется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, на­циональные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок — это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве между­народного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризую­щиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Согласно Закону РФ «О страховании» и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционер­ные и взаимные страховые общества (компании).

Целью государственного регулирования страховой деятельности явля­ется обеспечение формирования и развития в стране эффективно функци­онирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Основным государственным органом, осуществляющим надзор за стра­ховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Фе­дерации, в состав которого входит Департамент страхового надзора (ранее его функции были возложены на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью).

Основными функциями Департамента страхового надзора являются:

• ведение Единого государственного реестра (списка) страховых орга­низаций, а также Реестра страховых брокеров;

• решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой де­ятельности и проведение аудита в страховании;

• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

• установление правил формирования и размещения страховых резер­вов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

• разработка нормативных и методических документов по вопросам стра­ховой деятельности;

• обеспечение гласности страховой деятельности, проверка достовер­ности представляемых отчетов;

• поддержание правопорядка в отрасли: Департамент рассматривает вопросы нарушений закона, принимает административные меры в от­ношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей.

Департамент страхового надзора за страховой деятельностью вправе:

• получать от страховых организаций установленную отчетность об их страховой деятельности;

• производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

• давать предписания страховщикам по устранению нарушений, а в слу­чае невыполнения предписаний приостанавливать, ограничивать дей­ствия лицензий, вплоть до их отзыва;

• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

В связи с ростом числа страховых организаций в России Правительством РФ принято Постановление «О территориальных органах страхового над­зора», предусматривающее создание территориальных органов страхового надзора (инспекций), которые проводят соответствующие работы от име­ни Департамента страхового надзора.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляет Федеральная налоговая служба РФ, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.

35