Тема 8. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности (ст. 4 Закона РФ «О страховании»). Объек­том страхования здесь выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу возни­кающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхова­теля (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два вида страхования ответственности — страхование граж­данской ответственности и страхование профессиональной ответствен­ности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или до­говором мера государственного принуждения, применяемая для восста­новления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворе­ния его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обя­занность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхо­ватель может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причинен­ного третьему лицу, осуществляет страховщик. Гражданская ответствен­ность может возникнуть в деятельности любого субъекта — гражданина, предприятия, организации, фирмы.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рас­считываются с учетом степени страхового, риска, возможного размера при­чиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных по­вреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граж­дан или хозяйствующих объектов и т д.

Страхованием ответственности может быть охвачен широкий круг ви­дов страхования. Распространенными видами являются следующие:

• страхование гражданской ответственности предприятий — источни­ков повышенной опасности;

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств;

• страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный за­грязнением окружающей среды и некоторые другие.

К числу предприятий — источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспорт­ных средств, применения электроэнергии высокого напряжения, атом­ной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств — один из наиболее популярных видов страхования ответствен­ности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средства транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемни­ков) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели их

имущества.

Особенностью страхования гражданской ответственности товаропро­изводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и ус­луг является то, что при данном страховании защищаются интересы всех сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители полу­чают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возни­кают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность пред­принимателей обусловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав по­требителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

. Страхование гражданской ответственности перевозчика включает сле­дующие виды: страхование ответственности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовла­дельцев.

Страхование ответственности автоперевозчика относится к доброволь­ным видам страхования.

Основная особенность страхования профессиональной ответственно­сти заключается в том, что объектом страхования являются имуществен­ные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причи­ненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей