Тема 4.6 «Договор займа. Договор кредита»

Введение.

Кредитные правоотношения в широком смысле – это правовые отношения, возникающие при представлении денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле – это договор займа и кредитный договор. Но кредитные отношения могут быть и элементами других договоров (например, договор купли-продажи в кредит).

1. Правовое регулирование договора займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ)

Признаки договора займа:

– реальный (в пункте 1 ст. 807 ГК РФ прямо указано, что «договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей»);

– односторонний (у заемщика только обязанность, у заимодавца – только права);

– возмездный, если иное не предусмотрено законом или договором.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

– договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

– по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Предмет договора займа: деньги и иные движимые вещи, которые определяются родовыми признаками.

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

Имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика (невозможно вернуть те же самые купюры или тот же килограмм риса).

Стороны договора займа: заимодавец и заемщик – любые субъекты гражданского права, искл.:

а) заемщик по договору государственного и муниципального займа – РФ, субъекты РФ и муниципальные образования;

б) заимодавец – финансируемые собственником учреждения в отношении имущества, которое они приобрели за счет разрешенной предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 298 ГК РФ).

Форма договора займа.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Последствия несоблюдения простой письменной формы займа прямо не предусмотрены в гл. 42 ГК РФ, это означает, что действует общее правило: недопустимость ссылаться на свидетельские показания.

Договор займа может оформляться выдачей векселя или выпуском облигаций.

Вексель – это ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении срока полученные взаймы денежные суммы. Отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе (ст. 815 ГК РФ).

Облигация – ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК РФ).

Суть облигации как эмиссионной ценой бумаги:

а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных законом формах;

б) размещается отдельными выпусками (эмиссиями);

в) может существовать в документарной и бездокументарной формах.

Документарная бумага – это бумага, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании последнего на счете.

Бездокументарная бумага – бумага, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете (ст. 2 ФЗ «О рынке ценных бумаг»).

Данные определения вызывают определенные вопросы, в частности, депонирование сертификата на счете не может означать материальную форму ценной бумаги.

Виды облигаций: именные и предъявительские.

Нормативные правовые акты, регулирующие порядок выпуска государственных ценных бумаг: Закон РФ от 13.11.1992 «О государственном внутреннем долге Российской Федерации», Федеральный закон от 29.07.1998 «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг».

Нормативные правовые акты, регулирующие порядок выпуска частных ценных бумаг: Федеральный закон от 26.12.1995 «Об акционерных обществах», Федеральный закон от 08.01.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью».

Проценты по договору займа определяются в законе или в договоре, иначе размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Порядок выплаты процентов урегулирован в п. 2 ст. 809 ГК РФ: при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязанности заемщика:

1) возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, иначе сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ);

2) обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Иначе займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Необходимо отметить и право заемщика – оспаривать договор займа по его безденежности: доказывать, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК РФ).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ).

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

Заемщик вправе вернуть займ досрочно. Но реализация этого права определяется договором и видом займа (беспроцентный или процентный).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии с Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления об этом заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ введен в ст. 809 ГК РФ пункт 4, который гласит, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Ответственность заемщика:

1. Уплатить проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Права заимодавца:

1) потребовать возврата вещей того же рода и качества;

2) потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа,

а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

3) при невозможности осуществления контроля за целевым использованием суммы займа потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами – предмет заемного договора. Тогда применяется новация долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ).

В ГК РФ особо оговорены два вида займа: целевой и государственный.

Целевой заем – это договор займа, который заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Договор государственного займа – это договор, по которому заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо (п. 1 ст. 817 ГК РФ).

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Особенности договора государственного займа:

– добровольность заключения;

– изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.