2. Правовое регулирование кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Признаки кредитного договора:

– консенсуальный,

– возмездный,

– двусторонний.

Предмет кредитного договора: только денежные средства (национальная или иностранная валюта).

Заимодавец: только банк или иная кредитная организация.

Заемщик: любой субъект гражданского права.

Форма кредитного договора: письменная, иначе договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, он считается ничтоэным.

Обязанность заимодавца: передать заемщику деньги.

В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев установленных федеральным законом или договором.

Права заимодавца:

1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ);

2) при нарушении заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Обязанность заемщика заключается в возврате той же суммы денежных средств.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

3. Правовое регулирование товарного и коммерческого кредита.

Договор товарного кредита – это договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).

Особенности договора товарного кредита:

– стороны: любые субъекты гражданского права, но, как правило, предприниматели;

– предмет: не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (сырье, сельхоз.продукция);

– распространяются правила о договоре купли-продажи (условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей, если иное не предусмотрено договором товарного кредита).

К такому договору применяются правила пар. 2 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Коммерческий кредит – это договоры, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и в которых может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом (п. 1 ст. 823 ГК РФ).

Особенности коммерческого кредита:

– производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров;

– формы кредитования: аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг.

При коммерческом кредитовании также подлежат уплате проценты за пользование кредитом. Кроме того, помимо оплаты за кредит могут взыскиваться проценты за неисполнение обязательства (за просрочку передачи авансированного товара) по нормам ст. 395 ГК РФ.

К коммерческому кредиту применяются правила гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Заключение

В заключении выделим общие черты договора займа и кредитного договора:

– заемщики – любые субъекты гражданского права;

– обязанность заемщика – вернуть сумму долга;

– порядок применения правил о начислении процентов;

– последствия утраты обеспечения обязательств заемщика.

Отличия договора займа от кредитного договора представлены в таблице 1.

Таблица 1

Отличия договора займа от кредитного договора

Критерии	Договор займа	Кредитный договор
Предмет	1) деньги; 2) иные движимые вещи, которые определяются родовыми признаками	1) только деньги
Заимодавец	любой субъект гражданского права	банк или иная кредитная организация
Момент возникновения договора	реальный, т.е. после фактической передачи вещи	консенсуальный, т.е. достаточно соглашения сторон
Права заемщика на предмет договора	предполагает передачу денег или вещей, определенных родовыми признаками в собственность заемщику	не предполагает передачу денег в собственность заемщику