1.1.5. Функції страхування
Страхування втілює в собі ідею попередження, захисту та безпеки.
Зміст страхування розкривається в його функціях:
ризикова;
створення й використання страхових резервів (фондів);
заощадження коштів;
превентивна;
інвестиційна.
Ризикова функція полягає в передачі страховикові за певну плату матеріальної відповідальності за наслідки ризику, зумовленого подіями, перелік яких передбачено чинним законодавством або договором зі страхувальником.
Функція створення й використання страхових резервів полягає у накопиченні страховиком певного капіталу, достатнього для забезпечення покриття збитків (у разі їх виникнення), заподіяних страхувальникові стихійним лихом, нещасним випадком або іншою страховою подією.
Формування страхових резервів – основа діяльності страховика, який концентрує кошти страхувальників, а потім використовує їх для покриття збитків, розподіляючи, таким чином, між усіма страхувальниками наслідки страхової події, яка сталася з одним із них.
Функція заощадження коштів передбачає накопичення коштів страхувальника його внесками, частками певного значення, обумовленими у договорі страхування, і, у випадку відсутності страхових подій за час дії такого договору, повернення заощаджуваних коштів страхувальнику (особисте страхування) чи чогось іншого згідно з умовами страхування (як правило, майнові види). При цьому страховик покриває ризик у повному обсязі страхової суми протягом всього терміну дії договору страхування, починаючи з моменту одержання страховиком першого внеску страхової премії. При правильному розрахунку тарифів страхування, достатньому зборі коштів страхових премій заощаджуються значні об'єми коштів, які спрямовуються на інвестиційні програми, вирішення соціальних програм суспільства. Населенню також вигідніше заощаджувати кошти таким чином у страховій системі, ніж у банках. Це підтверджується на такому прикладі: один громадянин вніс 3000 грн. на строковий депозитний рахунок у комерційному банку, а інший громадянин придбав поліс змішаного страхування життя на 15000 грн. терміном на 10 років, сплативши за перші два роки частками ті ж 3000 грн. У разі нещасного випадку перший одержить від банку тільки гроші по вкладу (з урахуванням відсотків), другий – грошову компенсацію, виходячи зі страхової суми, тобто 15000 грн. Крім того, другий громадянин може отримати цю компенсацію в разі настання якогось лиха одразу ж по сплаті першого внеску згідно з умовами договору страхування. При гострій потребі в коштах страхувальник (другий громадянин) може достроково припинити дію договору і забрати свою суму заощаджень на даний термін (з урахуванням відсотків). Ці співставлення графічно показані на рис. 1.1.3.
Рисунок 1.1.3 – Схема внесків грошових коштів громадянами до банку (1) і в страхову компанію (2), та повернення внеску (3) з банку і виплата постраждалому (4) страховою компанією
Превентивна функція полягає у фінансуванні заходів для запобігання страховій події, обумовленій договором страхування (обладнання протипожежним устаткуванням об'єктів страхування, придбання медикаментів, фінансування заходів із запобігання ДТП та ін.).
Інвестиційна функція сприяє покращенню стану грошового обігу, підвищенню купівельної спроможності національної валюти, збільшенню інвестиційних можливостей країни.
Зазначені функції страхування є специфічними. Проте у сфері страхової діяльності виявляються й інші функції, а саме:
контрольна функція (притаманна фінансам у цілому);
функція ціноутворення (вартісна категорія).