12. Сущность собственного капитала банка и его функции.

13. Управление и планирование собственного капитала коммерческого банка.

Капитал банка является самым важным показателем его текущего финансового состояния и вероятности его выживания в будущем.

Управление собственным капиталом имеет особо важное значение для обеспечения ликвидности и платежеспособности коммерческого банка. При расширении активных операций банка и росте объемов депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка.

Под управлением собственным капиталом банка обычно понимают планирование капитала.

Управление капиталом означает прогнозирование его величины с учётом роста объёма операций, величины рисков, принимаемых банком, соблюдения нормативных значений достаточности капитала, устанавливаемых органами банковского надзора.

Объём капитала, его структура должны определяться менеджментом в процессе управления активами и пассивами. (При расширении активных операций банка и росте объёма депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Чем выше риск активных операций, тем потребность коммерческого банка в капитале.)

Отечественная банковская практика пока не создала достаточно эффективного инструментария планирования и управления собственным капиталом. В большинстве коммерческих банках работа по управлению капиталом ограничивается выполнением требований органов банковского надзора.

Органы банковского надзора требуют от банков увеличения размера собственного капитала при внедрении ими новых банковских услуг, создании новых филиалов или дочерних организаций.

Усиливающее давление на коммерческие банки по поводу увеличения ими собственного капитала порождает необходимость в долгосрочном планировании объёмов и источников роста капитала.

Источники прироста банковского капитала традиционно делятся на внутренние и внешние.

Рассмотрим более подробно названные источники прироста капитала, а также их преимущества и недостатки.

Внутренние источники прироста собственного капитала:

• накопление прибыли.

14. Источники прироста собственного капитала: внешние, внутренние

15. Формирование и управление депозитным портфелем.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов.

Депозитные операции призваны обеспечить оптимальный объем привлеченных ресурсов с наименьшими затратами. Для этого коммерческие банки в своей деятельности должны стремиться к формированию качественного депозитного портфеля.

Непосредственно депозитный портфель банка зависит от следующих факторов:

- спрос клиентов на услуги по депозитам, определение основных путей развития клиентской базы;

- способ получения средств, включая плату за услуги и процентные ставки по различным видам депозитов;

- время и ресурсы, затрачиваемые на привлечение средств по различным видам депозитов.

Традиционно качество депозитного портфеля коммерческого банка характеризуется следующим:

- стабильностью ресурсов;

- стоимостью привлечения ресурсов;

- чувствительностью депозитов (ресурсов) к изменениям процентных ставок;

- зависимостью банка от внешних источников.

Следует отметить, что в условиях рынка роль депозитного портфеля в общей стратегии развития банка значительно возросла. Такая ситуация сложилась в настоящее время, когда для коммерческих банков внешние источники фондирования стали недоступными.

Расширение и увеличение депозитной базы коммерческого банка должно осуществляться всеми доступными методами. Этой цели подчинено всё: реклама, филиальная сеть, банковские автоматы, репутация, качество обслуживания.

В последнее время коммерческие банки для расширения каналов продаж депозитных продуктов открывают центры персонального сервиса (ЦПС), для привлечения высокодоходных клиентов – VIP-центры.

Управление депозитным портфелем предполагает в первую очередь разработку депозитной политики банка и других внутрибанковских документов.