12.2. Основные термины и понятия страхования

Страхователь - это дееспособное физическое или юридическое лицо, за­ключающее договор страхования с собственного интереса или интереса третьей стороны и уплачивающее страховые взносы.

Выгодоприобретатель - лицо, назначенное для получения страховой выплаты.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, получившее лицензию, проводящее страхование и принимающее на се­бя обязательства по выплатам.

Страховой полис - это документ, удостоверяющий договор страхования. Выдается страхователю после уплаты страховой премии (или ее части).

Страховая сумма (S) - денежная сумма, которая установлена Федераль­ным законом (при обязательном страховании) или определена договором стра­хования (при добровольном страховании), исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Можно определить как размер финансовых обязательств страховщика по договору страхования.

Страховой тариф (Т) или цена страхования, определяемая в абсолют­ном денежном выражении или в процентах от страховой суммы; отражает ве­роятность наступления страхового события.

Страховая премия (Р) — сумма, подлежащая уплате страховщику по до­говору страхования.

В большинстве рисковых видов страхования для расчета страховой пре­мии, которую необходимо заплатить для заключения договора страхования ис­пользуется следующее уравнение страхования:

Р = S · Т.

По данному уравнению рассчитывается премия за год действия договора страхования. При краткосрочном страховании (менее 1 года) платеж взимается по прогрессивному методу:

за 3 мес. взимается ~ 40% платежа;

за 6 мес. - 70% платежа;

за 9 мес. - 90% платежа.

Страховой риск - это событие, на случай наступления которого прово­дится страхование (пожар, кража, наводнение и т.д.).

Объем страховой ответственности - перечень рисков, предусмотренных договором страхования.

Страховая стоимость (СС) - действительная фактическая стоимость объекта страхования.

Сюрвейер - это специалист по оценке объекта, принимаемого на страхо­вание. Может определять стоимость объекта, а также вероятность наступления страхового события. Работу сюрвейера могут выполнять различные специали­сты: независимые оценщики, инспектор пожарной охраны, инспектор охранно­го предприятия, морского регистра и др.

Дисклоуз - норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в извест­ность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда. Оно должно обладать признаками случайности и ве­роятности наступления, т.е. не должно быть преднамеренным. До осуществления выплаты страховщик определяет факт, причину и виновника страхового случая. Срок выплаты определяется со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, которые указаны в договоре страхования.

Страховой ущерб (У) - стоимость уничтоженного или утраченная стои­мость частично поврежденного имущества, определенная исходя из страховой стоимости.

Выплата (В) - подлежащая выплате страхователю часть или полная сум­ма ущерба. В личном страховании средства, выплачиваемые страховщиком, называются страховым обеспечением.

Франшиза (Фр) - это часть ущерба, которая не будет оплачиваться стра­ховщиком. Появление в договоре франшизы дает возможность снизить стои­мость договора, так как при этом небольшие убытки до размера франшизы по­крываются самим страхователем. Франшиза может быть установлена в абсо­лютных величинах (например, 1000 руб.) или виде специальной оговорки «свободно от х процентов» (где х - 1,2,3,4,....процентов от страховой суммы). Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Франшиза бывает:

1. Безусловная - всегда вычитается из суммы ущерба.

2. Условная - до размера франшизы ущерб не оплачивается, ущерб, пре­вышающий франшизу оплачивается в полном объеме.

3. Франшиза, носящая временной характер - часть времени исключается из ответственности страховщика (например, выплата по травме произво­дится начиная с шестого дня нетрудоспособности).

Аджастер - это специалист, оценивающий размер убытка, устанавли­вающий его причину и виновника страхового случая.

Диспашер - специалист, распределяющий расходы по общей аварии между судном, грузом и фрахтом.

Аннуитет — договор, по которому страхователь сразу или по частям пла­тит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определен­ного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Абандон - это отказ страхователя от своих прав на застрахованное иму­щество (груз, судно) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется в случае пропажи без вести застрахованного имущества или нецелесообразности восстановительного ремонта.

Аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее оговоренным условиям таких договоров.

Суброгация - это закрепленное в договоре страхования право страхов­щика после выплаты страхователю на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в ущербе.

Цедент - страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование (перестрахователь).

Цессия - процесс передачи застрахованного риска в перестрахование.

Цессионер — лицо, которому передается право, собственность и т.п. В страховании - перестраховщик, принимающий часть риска в перестрахование.

Бордеро - высылаемый перестраховщику документально оформленный перечень договоров страхования, подлежащих перестрахованию, с изложением их основных условий. Через бордеро перестраховщики получают информацию об объеме их ответственности, что дает им возможность принять меры для за­щиты своих интересов.

Депо-премии - временно удерживаемая цедентом часть премии, предна­значенной перестраховщику, в целях обеспечения финансовой устойчивости перестраховочных операций.

Организационная структура страхования представлена на рис. 1.

Рис 1. Организационная структура страхования