16.5. Страхование ответственности

Данный вид страхования появился чуть более 100 лет назад. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, при­чиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет боль­шое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая фи­нансовые возможности возмещения ущерба.

Сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

1) осознание гражданами своих прав;

2) рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

3) увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

4) рост случаев причинения ущерба;

5) новые инициативы законодательной власти;

6) возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

7) расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности отличается от имущественного страхова­ния тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудocпособно­стью.

Личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответствен­ности - страхование ущерба.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причи­ненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего сознательно пре­ступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого стра­хователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выраже­ние автономной частной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия на­рушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обяза­тельное.

Таким образом, страхование ответственности может быть: добровольным и обязательным страхованием.

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность, заключить договор страхования своей от-ветственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществля­ется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании граж­данской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в си­лу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

Также различают внедоговорную (деликтную) и договорную граждан-скую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответ­ственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответст­венность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае на­несения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответст­венности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных за­коном».

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший - это также партнер по договорным отношени­ям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потер-певшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии Постра­дал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные постра­давшие - зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком зако­нодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности - это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

1) защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

2) возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

3) переложение расходов по ведению судебных дел на страховую ком­панию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

4) возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую мо­жет встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагает­ся лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках стра­хования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных пре­тензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нару­шителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умствен­ная временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтоже­ние, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользова­ния чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой ре­путации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказы-вать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результа­те действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью являются отношения между страхователем, страховщи­ком и потерпевшим.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъяв­ляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени всe необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Феде-рации» определены следующие подотрасли страхования ответственности:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. (ОСАГО)

• Страхование гражданской ответственности перевозчика.

• Страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности.

• Страхование профессиональной ответственности.

• Экологическое страхование.

• Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции.

• Страхование ответственности владельцев морских судов.

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств

• Страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как прави­ло все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответ­ственности и др.