3 Совершенствование организации ипотечного жилищного кредитования в пао «росбанк»

Последнее время рынок ипотечного кредитования в России продолжает набирать обороты и демонстрирует уверенный рост. Заметно увеличилась линейка ипотечных банковских продуктов, банки проводят либерализацию условий кредитования и требований к заемщикам. Тем не менее, российский рынок ипотечного кредитования все еще отстает от развитых западных стран, а ипотечные продукты остаются недоступными для подавляющего числа россиян [36, c.65].

Анализ рисков при ипотечном кредитовании позволяет сформулировать основные проблемы, сдерживающие развитие жилищной ипотеки в Российской Федерации.

Базовые проблемы развития ипотечного кредитования и пути их решения на уровне государства отражены в таблице 3.1

Таблица 3.1 – Базовые проблемы ипотечного кредитования на уровне государства

Проблема	Пути решения
Низкий объем ввода доступного жилья	Увеличение строительства жилья эконом-класса; внедрение программ по жилищному строительству со стороны государства; выделение площадок под застройку
Высокая стоимость жилья	Снижение стоимости жилья путем увеличения объемов его строительства
Низкий уровень жизни населения	Снижение темпов инфляции; проведение активной государственной политики перераспределения доходов; развитие сфер жилищного строительства, здравоохранения, образования, культуры.
Недостаточное количество социальных ипотечных программ	Привлечение и внедрение льготных программ для населения; реализация программ, разработанных ОАО «АИЖК»
Нестабильная экономическая ситуация	Урегулирование политических конфликтов; укрепление курса национальной валюты; улучшение политической и экономической ситуации в стране.

Прежде всего, низкие объемы ввода доступного жилья и высокая стоимость недвижимости. Низкие объемы ввода нового жилищного фонда в субъектах Российской Федерации, сложность покупки квартиры на этапе застройки, а не через посредников обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке. И пока эта ситуация кардинальным образом не изменится, никакая процентная ставка не сделает ипотечный кредит доступным для широких слоев населения [38, с.51]

Во-вторых, это низкий уровень жизни населения. Получение ипотечного кредита доступно далеко не всем гражданам России, так как банк проводит достаточно жесткий отбор потенциальных заемщиков с целью минимизации кредитных рисков. В связи с чем, потенциальными клиентами ипотечных программ в ближайшие годы могут стать граждане, средний доход которых превышает 50 тыс.руб. в месяц.

Указанная проблема усугубляется высоким уровнем «серых» доходов домохозяйств и как следствие, невозможностью подтверждения доходов потенциальными заемщиками, способных без лишних проблем взять ипотечный кредит [40, с.37]. Большинство населения России, способного своевременно погасить ипотечный кредит, не имеет официального подтверждения своих доходов. При этом не каждый работодатель откликнется на просьбу своего сотрудника заполнить соответствующую документацию на оформление кредита.

Кроме того, огромное влияние на замедление темпов развития ипотечного кредитования в России оказывает высокий уровень инфляции.  Из-за высокой инфляции граждане не желают держать свои накопленные денежные средства на депозитах. В результате ипотечное кредитование не является массовым продуктом, а лишь предложением для избранных, для людей с хорошей работой и стабильным достатком. Таких людей среди семей, остро нуждающихся в жилье, ничтожно мало

Также среди основных причин недоступности ипотечного кредитования в России необходимо выделить экономическую нестабильность, так как она существенно повышает уровень кредитного риска. Еще финансовый кризис 2008 г. подтвердил, что такие долгосрочные процессы, как ипотечное кредитование, сопряжены в российских условиях с повышенными рисками, как для заемщиков, так и для кредиторов.

Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти негативные вопросы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время. В настоящее время государство, принимает законопроекты, регулирующие как непосредственно сам процесс ипотечного кредитования, так и смежные отрасли, оказывающие влияние на ипотеку и несёт ответственность за обеспечение жильём социально незащищенных слоев населения (многодетные и молодые семьи, работники бюджетной сферы).

Проанализировав ситуацию, связанную с особенностями жилищного ипотечного кредитования в банковской сфере, и учитывая, что Алтайский край находится в числе лидеров среди регионов России по развитию жилищного ипотечного кредитования, разработаны мероприятия, направленные на дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования.

Основные проблемы развития ипотечного кредитования на уровне банка приведены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 – Основные проблемы развития ипотечного кредитования на уровне ПАО «РОСБАНК»

Проблемы	Пути решения
Высокий риск дефолта заемщика	Осуществление более эффективного мониторинга платежеспособности заемщика; анализ доходов клиента в зависимости от отрасли, в которой он занят;
Недостаточная осведомленность участников ипотечного кредитования об особенностях и дальнейшего действия ипотечных программ	организация круглых столов (встреч) на телевидении с приглашением всех участников ипотечного рынка, органов власти и других заинтересованных лиц; организация интервью руководителей банка в газетах, журналах;

Продолжение таблицы 3.2

	выступление руководителей банка на краевом радио; выпуск брошюр с ответами и разъяснениями по наиболее проблемным для заемщиков вопросам ипотечного кредитования.
Несовершенство законодательной базы	Проведение встреч и совещаний с органами власти;
Неспособность населения планировать доходы на долгосрочную перспективу	Проведение курсов, встреч по повышению финансовой грамотности населения;
Огромный уровень незадекларированного дохода	Внедрение изменяющейся процентной ставки, которая зависит от соотношения между официальным и неофициальным доходами заёмщика.
Высокие процентные ставки по ипотечному кредитованию	Использование схемы жилищного кредитования на основе германской модели

Из таблицы 3.2 выявлено, что первоочередной проблемой, которая тормозит развитие жилищного ипотечного кредитования в банковской сфере, является высокий риск дефолта заемщика.

Во-вторых, недостаточная осведомленность потенциальных участников программы об особенностях заключения и дальнейшего действия ипотечных программ. Решение данной проблемы требует проведения разъяснительной работы с целью повышения информированности потенциальных заемщиков о возможностях ипотечных программ.

Кроме того существенное значение на развитие ипотечного кредитования оказывает такой факт как несовершенство законодательной базы в целом, и в части реализации банками залоговой недвижимости, приводит к тому, что банки включают риски невыплаты в процентные ставки по ипотечным кредитам.

Не менее важной проблемой до сих пор остается неспособность населения планировать свои доходы на долгосрочную перспективу, а также недоверие к коммерческим банкам со стороны домохозяйств. Согласно исследованиям Фонда «Общественное мнение» выход из сложившейся ситуации представляется возможным посредством повышения финансовой грамотности среди населения. 

Также среди основных проблем можно выделить огромный уровень людей с незадекларированным доходом. При этом при разработке программы ипотечного кредитования граждан, имеющих достаточный уровень незадекларированного дохода, в качестве дополнительной меры по привлечению потенциальных клиентов можно внедрить изменяющуюся процентную ставку, которая зависела бы от соотношения между официальным и неофициальным доходами заёмщика. Для такой категории на начальной стадии кредит выдается под более высокую процентную ставку, которая нивелирует определённые риски банка на первом этапе. Впоследствии одновременно с укреплением доверия к заёмщику в процессе погашения им кредита, если заёмщик сможет документально подтвердить увеличение официальной части своего совокупного дохода, процентная ставка может быть пересмотрена в сторону ее уменьшения.

И наконец, высокие процентные ставки по ипотечному кредиту. Так, средневзвешенная ставка на ипотечном рынке на 01.01.2015 составляла 14,2%, что не подъемно для большинства населения. Заемщик несет значительные расходы по привлечению кредитных ресурсов (оценка, регистрация, страхование и др.) и фактически платит двойную цену за кредит. Основные причины приведенного положения – отсутствие дешевых и долгосрочных источников фондирования для банков, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика. Приемлемой платой за пользование кредитом будет ставка 5-6% годовых при 20-30-летнем сроке выплат. [45, с.57]

С целью улучшения жилищных условий большей части населения, возможно использование схемы жилищного ипотечного кредитования на основе германской модели, т.е. накопительной ипотечной программы. Такой проект отрабатывается на территории Краснодарского края, ставшего первой экспериментальной площадкой по реализации накопительной, или как ее уже именуют в народе – «народной» ипотеки.

Суть данной ипотечной программы в следующем:

Программа доступна каждому, кто имеет возможность откладывать в течение нескольких лет (от трех до шести) ежемесячно от трех до десяти тысяч рублей. На сумму накоплений государство начисляет социальную выплату в размере 30% от суммы внесенных денег, но не более 36000 руб. в год. Далее, накопив сумму на первоначальный взнос, гражданин может оформить в банке льготный ипотечный кредит без залога с процентной ставкой 6% годовых. Одновременно с этим органы исполнительной власти субъекта РФ предпринимают меры по увеличению объемов строительства жилья эконом-класса.

Если ежемесячно вносить по 10 тыс. руб., то общая сумма накоплений за 5 лет составит 600 тыс. руб. При этом общая сумма социальной выплаты составит 30% от суммы собственных накоплений – 180 тыс. руб. В итоге - общая сумма накоплений будет равна 780 тыс. руб. На такую же сумму, но не более, претендент имеет право оформить льготный ипотечный кредит по ставке 6% годовых.  Таким образом, у заемщика появится возможность приобрести жильё за 1 млн. 560 тыс. руб.

Расчет доходности ПАО «РОСБАНК» от введения одноуровневой схемы ипотечного кредитования представлен в таблице 3.3 и таблице 3.4.

Таблица 3.3 – Обозначения показателей для обоснования расчета доходности ПАО «РОСБАНК»

Наименование показателей	Обозначение	Значение
Сумма привлеченных средств (накопления заемщика)	Sпр	120000 рублей
Сумма размещенных средств в кредит	Кср	780000 рублей
Отчисления в ФОР	%фор	4,25%
Средняя процентная ставка по кредиту	%кр	6%

Расчет прогнозируемого дохода Банка представлен ниже (таблица 3.4).

Таблица 3.4 – Прогнозируемый доход ПАО «РОСБАНК» в расчете на год

Наименование показателей	Обозначение	Значение
Прогнозный доход от размещения средств (Пр)	Кср *%кр	46800
Отчисления в ФОР (Офор)	Sпр * %фор	5100
Доход	Д = Пр - Офор	41700

Как видно из таблицы 3.4 доход ПАО «РОСБАНК» от одной выданной ссуды в размере 780000 рублей составит 41700 рублей. Таким образом, внедрение ипотечных программ базирующихся на германской модели позволит ПАО «РОСБАНК» не только получать доход от введения данной программы, но и за счет невысокой процентной ставки повысить объемы ипотечного кредитования и усилить фондирование за счет накоплений граждан, расширить клиентскую базу. При этом население научится планировать свои доходы на долгосрочную перспективу, а государственная поддержка программы в виде софинансирования поможет понизить процентные ставки по ипотечным программам, тем самым расширить число участников программы. Аккумулированный эффект от внедрения позволит решить не только точечные задачи отдельных субъектов (домохозяйств в части удовлетворения одной из базовых потребностей, коммерческих банков – увеличение доходов от активных операций), но и отдельные государственные задачи (повышение уровня жизни, стимулирование экономического роста за счет развития строительной и сопутствующей сфер, рост занятости и пр.).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, целью которого была оценка современного состояния рынка ипотечного кредитования и разработка рекомендаций по совершенствованию основных направлений развития ипотечного кредитования, были решены все поставленные задачи и цель магистерской диссертации была достигнута.

Была рассмотрена сущность ипотечного кредита и проведен анализ действующих в мировой практике классических моделей ипотечного кредитования. Выявлено, что история ипотечного кредита в современной России насчитывает не более 20 лет, когда в зарубежных странах история ипотечных отношений охватывает 100 и более лет. Исследуя данный зарубежный опыт, можно сделать вывод о том, что для развития и совершенствования такого экономико-правового института как ипотека нужны многие десятки лет, а не одно десятилетие или два десятилетия.

При этом в мировой практике ипотечное кредитование развивается на основе двух классических моделей: американской (двухуровневой) и немецкой (одноуровневой).

Сравнительный анализ этих двух программ выявил суть каждой из них, определил преимущества и недостатки, а также полученные в ходе проведения работы по оформлению и написанию магистерской диссертации результаты, позволяют сделать определенный вывод о том, сто в современной России за основу ипотечного кредитования взята именно американская модель, но при этом полностью адаптированная под условия российского рынка ипотечного кредитования. На сегодняшний день ипотечный кредит в России – это сложная инфраструктура, которая состоит из широкого круга участников ипотечных отношений, и которая требует довольно крупных источников финансирования.

В Российской Федерации основными источниками финансирования ипотечных операций являются:

• бюджетные средства;

• средства кредитных институтов, увеличивающих объемы ипотечного кредитования;

• средства некредитных финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных, паевых и инвестиционных фондов и т.д.);

• иностранные займы и инвестиции.

При этом успешное развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации во многом зависит от состояния институтов жилищной ипотеки. Одним из таковых является ОАО «АИЖК». Выполняя функцию государственного института развития ипотечного кредитования, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию поддерживает баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов.

Деятельность ОАО «АИЖК» направлена на обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции и инновационного развития рынка жилищного финансирования, исполняя цель повышения доступности жилья для населения России.

Относительно развития региональной системы ипотечного кредитования, то ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» разработало в начале 2014 года новые программы ипотечного кредитования, которые обеспечивают большую доступность жилья для жителей Алтайского края.

При этом в последние годы Алтайский край участвует практически во всех федеральных программах по жилью. Значительные денежные средства направляются на программы по обеспечению жилья многодетным и молодым семьям, учителям, специалистам и т.д. За счет бюджетных средств земельные участки под строительство обеспечиваются инфраструктурой.

В тоже время, анализируя среднемесячный достаток на одного работающего и среднюю стоимость одного квадратного метра, можно сделать вывод о том, что накопить денежные средства на покупку квартиры на вторичном рынке жилья площадью 40 кв. метров, практически невозможно, так как придется откладывать до 97 своих среднемесячных зарплат, подвергая их инфляционному риску. Именно по этому, ипотечное кредитование является одним из наиболее актуального способа решить проблему приобретения жилья. А так как число банков, предлагающих оформить ипотечный кредит довольно большое количество, то появляется проблема выбора наиболее устойчивого и надежного банка.

В связи с этим был проведен сравнительный анализ ипотечных программ в ПАО «РОСБАНК» с основными банками – конкурентами. Анализ показал, что ПАО «РОСБАНК» предлагает более широкую линейку продуктов по ипотечному кредитованию, а также осуществляет индивидуальный подход к каждому клиенту, исходя из пожеланий и потребностей заемщика. Таким образом, можно сделать вывод о том, что ПАО «РОСБАНК» занимает лидирующие позиции по разнообразию ипотечных программ.

Стратегией, принятой в банке, предусмотрено его дальнейшее развитие как универсальной кредитной организации, а также усиление позиций на финансовом рынке Алтайского края.

Прежде всего, Банк нацелен на:

• Создание гибкого продуктового предложения;

• Повышение удовлетворенности и активности нынешних клиентов, привлечение новых;

• Оптимизацию бизнес процессов и систем управления.

При этом проведенный SWOT – анализ показал, что данная стратегия позволит не только усилить сильные стороны банка, но и воспользоваться открывающимися возможностями.

Развитие ипотечного кредитования - одно из приоритетных направлений деятельности ПАО «РОСБАНК». Банк работает с АО «КБ ДельтаКредит» – 100% дочерняя структура ПАО «РОСБАНК», специализированный ипотечный банк, занимающий одну из лидирующих позиций на рынке ипотечного кредитования в России.

При этом любая банковская деятельность подразумевает наличие определенных рисков, основным из которых является кредитный риск

Кредитный риск – риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения должником своих финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. [43, с.337]

Именно качественный анализ кредитного портфеля позволяет выявить основы эффективного управления кредитной деятельностью Банка, а также позволяет сдерживать риск всего портфеля.

ПАО «РОСБАНК» придерживается консервативного подхода к оценке кредитного риска и уделяет особое внимание адекватности формирования резервов по принимаемым на себя кредитным рискам.

В ходе написания выпускной квалификационной работы было выявлено, что система ипотечного кредитования не так совершенно. Имеет ряд нерешенных проблем не только на уровне банковской сферы, но и также на уровне государства.

Среди основных причин недоступности ипотечного кредитования в России необходимо выделить высокие процентные ставки. Во-вторых, высокая стоимость жилья. Кроме того существенное значение на развитие ипотечного кредитования оказывает экономическая нестабильность, так как она существенно повышает уровень кредитного риска. Не менее важной проблемой до сих пор остается неспособность населения планировать свои доходы на долгосрочную перспективу, а также недоверие к коммерческим банкам со стороны домохозяйств. И наконец, такой факт как несовершенство законодательной базы в целом, и в части реализации банками залоговой недвижимости, приводит к тому, что банки включают риски невыплаты в процентные ставки по ипотечным кредитам.

Учитывая данное многообразие существующих проблем, рекомендации касаются различных факторов, влияющих на развитие жилищного ипотечного кредитования, и направлены как государству, так и банку:

а) на уровне государства:

• увеличение государственной поддержки ипотечных заемщиков, в том числе внедрение накопительных программ с участием государства и субсидирование процентной ставки;

• привлечение в банковский сектор «длинных» ресурсов страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов;

• дальнейшая реализация проектов по обеспечению жильем молодых семей, поскольку именно этот слой населения испытывает наибольшие затруднения с первоначальным накоплением, но имеет хороший потенциал для оплаты процентов по кредиту;

• увеличение объемов строительства жилья экономического класса в рамках реализации ипотечных программ, разработанных ОАО «АИЖК»: «Жилье для российской семьи», «Арендное жилье»;

• снижение стоимости жилья за счет увеличения объемов его строительства, в том числе эконом-класса;

• повышение финансовой грамотности населения.

б) на уровне банка:

• в целях предотвращения проблем, связанных с риском дефолта заемщиков, необходимо осуществлять более эффективный мониторинг их платежеспособности;

• чтобы убедиться в платежеспособности должника, необходимо делать запрос в Пенсионный Фонд;

• анализировать доходы заемщика в зависимости от той отрасли, в которой он занят.

А с целью улучшения жилищных условий большей части населения, возможно использование схемы жилищного ипотечного кредитования на основе германской модели, т.е. накопительной ипотечной программы.

Внедрение ипотечных программ базирующихся на германской модели позволит банкам не только повысить объемы ипотечного кредитования, но и усилить фондирование за счет накоплений граждан, расширить клиентскую базу. При этом население научится планировать свои доходы на долгосрочную перспективу, а государственная поддержка программы в виде софинансирования поможет понизить процентные ставки по ипотечным программам, тем самым расширить число участников программы.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 13.05.2015) № 337-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 26.06.2015) № 337-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в ред. от 29.12.2015) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

4. О бесплатном предоставлении в собственность земельных участков: Закон Алтайского края от 16.12.2002 № 88-ЗС (ред. от 05.09.2011) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

5. О выпуске и обращении жилищных сертификатов: Указ Президента Российской Федерации от 10.06.1994 № 1182 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

6. О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья: Указ Президента Российской Федерации от 29.12.1996 № 430 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

7. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ (в ред. от 29.12.2015) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

8. О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей: Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ (в ред. от 28.11.2015) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

9. О защите прав потребителей: Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1: в ред. федерального закона Российской Федерации от 23.07.2008 № 160-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант–плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

10. О критериях отбора банков субъектами Российской Федерации для участия в реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011 - 2015 годы: Приказ Минрегиона РФ № 326, Банка России № 2666-У от 07.07.2011 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

11. О материнском (семейном) капитале в Алтайском крае: Закон Алтайского края от 31.08.2011 № 100-ЗС [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

12. О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг: Указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

13. О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (в ред. от 08.05.2002) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

14. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ (в ред. от 25.06.2012) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

15. О новом этапе реализации Государственной целевой программы «Жилище»: Указ Президента Российской Федерации от 29.03.1996 № 431 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

16. О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий: Постановление Правительства Российской Федерации от 12.12.2007 № 862 (в ред. от 09.09.2015) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

17. О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы: Указ Президента Российской Федерации от 24.12.1993 № 2281 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

18. О реализации Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»:Письмо Банка России от 10.02.2009 № 21-Т 2011 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

19. О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы: Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 № 675 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

20. Об ипотеке (залоге) недвижимости: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 05.10.2015) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

21. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (в ред. от 29.06.2015) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

22. Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием: Инструкция Банка России от 31.03.2004 № 112-И (в ред. от 14.11.2012) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

23. Об утверждении «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 № 1201-р «[Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

24. Об утверждении краевой целевой программы «Обеспечение жильем или улучшение жилищных условий молодых семей в Алтайском крае на 2011-2015 годы»: Постановление Администрации Алтайского края от 29.12.2010 № 590 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

25. Об утверждении краевой целевой программы «Стимулирование развития жилищного строительства в Алтайском крае» на 2011-2015 годы»: Постановление Администрации Алтайского края от 31.12.2010 № 596 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

26. Об утверждении положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения не пригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу: Постановление Правительства Российской Федерации от 28.01.2006 № 47: в ред. Постановления Правительства РФ от 02.08.2007 № 494 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант–плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

27. Об утверждении порядка предоставления субсидий молодым учителям – участникам программы «Льготная ипотека для молодых учителей» на 2012 – 2015 годы: Постановление Администрации Алтайского края от 30.08.2012 № 456 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

28. Об утверждении стандартов выдачи ипотечных кредитов: Приказ Генерального директора ОАО «АИЖК» от 01.03.2004 № 07 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Послед. обновление: 29.12.2015.

29. Ахвледиани, Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России / Ю.Т. Ахвледиани // Страховое дело. – 2002. – № 1. – С. 19–24.

30. Балабанов, И.Т. Риск-менеджмент / И.Т. Балабанов. – М.: Финансы и статистика, 1996. – 192 с.

31. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка/ Л.Г. Батракова.- М.: Логос, 2008.-187с.

32. Гордеев, Д.П. Новый порядок управления многоквартирными домами / Д.П. Гордеев // ЖКХ: журнал для руководителя и главного бухгалтера. – 2005. – Ч. 1. – № 3. – С. 9–15.

33. Грудицына, Л.Ю. Жилищное право России: учебник / под ред. Н.М. Коршунова. – М.: Эксмо, 2005. – 656 с.

34. Жилищное право: учебник для вузов / под общ. ред. И.А. Ермичева, П.В. Алексия. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2007. – 335 с.

35. Жилищно-коммунальное хозяйство Алтайского края за 2007 год: стат. бюлл. / Росстат, Территор. орган Федер. службы гос. статистики по Алт. краю. – Барнаул: Б. и., 2008. – 124 с.

36. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник. – Мн.: Юнити, 2004 – 564с.

37. Золотогоров, В.Г. Экономика: энциклопедический словарь / В.Г. Золотогоров. – М.: Книжный дом, 2004. – 720 с.

38. Ипотека и строительные сберегательные кассы: финансовые риски. – М.: Издание Государственной Думы, 2010. – 80с.

39. Коваленко, О.А. Пути и способы оценки кредитоспособности заемщика. – Барнаул: Издательство «Азбука», 2011. – 178с.

40. Косарева, Н.Б Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации / А.Б. Копейкин, Н.Н. Рогожина, Д.С. Сиваев, А.А. Туманов и др. - М.: Издательство «Дело» РАНХ, 2010. – 250с.

41. Крутик, А.Б. Экономика недвижимости / А.Б. Крутик, М.А. Горенбургов, Ю.М. Горенбургов. – СПб. : Лань, 2001. – 480 с.

42. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478с.

43. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: «Дашков и К», 2007. – 668с.

44. Теория и практика страхования : учеб. пособие / под общ. ред. К.Е. Турбиной. – М.: Анкил, 2003. – 704 с.

45. Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб.: Питер, 2001.-180с.

46. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник для вузов / под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Перспектива, 1999. – 656 с.

47. Цылигна, Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Финансы и статистика, 2008.-120с.

48. Алексеев А. В. Ипотечное кредитование: сущность и особенности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gosstroy.gov.ru/txt/ Hypoteque/History.htm. – Загл. с экрана. (дата обращения 25.12.15)

49. Гончаров, А.М. Подготовка кадров для управления жилищным фондом: проблемы и пути решения / А.М. Гончаров // УрФо. Строительство. ЖКХ. – 2007. – №10. – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.urfo-stroi.ru/index.php?pid=1124396403 – Загл. с экрана. (дата обращения 16.11.15)

50. Официальный сайт Администрации Алтайского края // Администрация Первомайского района Алтайского края [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.altairegion22.ru/gov/region/adm_1may_reg/ – Загл. с экрана. (дата обращения 13.11.2015)

51. Официальный сайт Банка России // Информационно-аналитические материалы [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/ - Загл. с экрана. (дата обращения 4.12.2015)

52. Официальный сайт Главного управления экономики и инвестиций Алтайского края // План первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в Алтайском крае в 2015 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.econom22.ru/economy/meropriyatiya/plan2015.pdf. - Загл. с экрана. (дата обращения 15.11.2015)

53. Официальный сайт ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» // Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/strateg_1201.pdf - Загл. с экрана. (дата обращения 28.12.2015)

54. Официальный сайт ПАО «РОСБАНК» // Раскрытие информации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rosbank.ru/files/about/disclosure/2015/Rosbank_RAS_Publ_FS_14-r.pdf - Загл. с экрана. (дата обращения 28.12.2015)

Приложение 1

Субъекты и инструменты первичного рынка ипотечных кредитов.

Приложение 2

Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотечного кредитования.

Приложение 3

Топ-10 банков по выдачам ипотечных кредитов в 2014 году (млн.руб.)

ПАО «РОСБАНК» занимает 5 место по выдачам ипотечных кредитов.

Приложение 4

Виды доходов, рассматриваемые банком

Виды доходов	Подтверждающие документы
Заработная плата фиксированная часть (оклад, ежемесячные надбавки); переменная часть (премиальные и бонусы, отпускные выплаты)	Справка по форме 2-НДФЛ; Запрос работодателю (при наличии неофициального дохода); Копия трудового договора (при наличии)
Доходы в виде стабильных страховых выплат (трудовое вознаграждение клиента, выплачиваемое с использованием системы страховых выплат)	Справка по форме 2-НДФЛ; Копия договора о страховании; Справка из страховой компании о произведенных страховых выплатах
Доходы от предпринимательской деятельности	Данные официальной отчетности, в т.ч. налоговая декларация или бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках; Выписки по счетам, в т.ч. по расчетному счету; Данные управленческой отчетности (при наличии неофициального дохода)
Пенсионные выплаты (социальные выплаты, получаемые клиентом при достижении им определенного возраста/позиции/социального статуса) Важно!: не учитываются пенсии, выплачиваемые родителям/опекунам в качестве пособия на ребенка, а так же пенсии по инвалидности, за исключением назначенных	Копия письма о назначении пенсии ИЛИ Копия пенсионного удостоверения и выпиской из банковского счета, подтверждающей получение пенсионных выплат

Приложение 5

Статус супругов и близких родственников по отношению к заемщику.

Созаемщиками или Поручителями могут выступать гражданский супруг/супруга и близкие родственники Заемщика/супруга(и) Заемщика, в т.ч. родители, дети, родные и сводные братья и сестры.

Приложение 6

Перечень документов по предмету залога

• Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);

• Кадастровый паспорт;

• Справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг;

• Справка об отсутствии задолженности по оплате налога на имущество (если право собственности перешло в результате наследования;

• Правоустанавливающие документы на недвижимость:

• договор купли-продажи/ мены/ренты/ дарения,

• свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделки с ним,

• и др.

• Документ, определяющий рыночную стоимость недвижимости (Отчет независимого оценщика);

• Документы, удостоверяющие личность и подтверждающие полномочия собственников недвижимости и членов их семьи;

• Документы, подтверждающие дееспособность собственников недвижимости;

• Документы, содержащие тех. характеристики недвижимости (кроме земельного участка):

• экспликация,

• поэтажный план,

• и др.