2. 6. Состояние бизнес-процессов в области кредитования на примере оао аб «Россия».

Основываясь на нормативно-правовых актах Банка России, ОАО АБ «РОССИЯ» составил свою кредитную политику, а также ряд внутренних документов, регламентирующих процесс кредитования, а также порядок работы с проблемными кредитами. Основными внутренними нормативно-правовыми актами, регулирующими бизнес-процесс кредитования, в ОАО АБ «РОССИЯ» являются «Правила внутреннего контроля ОАО «АБ «РОССИЯ» в противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», «Положение о порядке предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «АБ «Россия», «Положение о порядке предоставления кредитов юридическим лицам в ОАО «АБ «РОССИЯ», «Положение о работе с проблемной задолженностью в ОАО «АБ «РОССИЯ» по обязательствам заемщиков − физических лиц» и «Положение о работе с проблемной задолженностью в ОАО «АБ «РОССИЯ» по обязательствам заемщиков − юридических лиц».

Кредитный менеджер осуществляет консультирование потенциального заемщика и подбор кредитного продукта с помощью кредитного калькулятора

В соответствии с вышеуказанными документами бизнес-процесс выдачи кредита в ОАО АБ «РОССИЯ» выглядит следующим образом:

Потенциальный заемщик предоставляет пакет необходимых документов и заполняет Заявление-Анкету

Кредитный менеджер формирует и направляет кредитную заявку на проверку в Подразделение безопасности

Работник Отдела андеррайтинга и контроля качества кредитного портфеля рассматривает кредитную заявку и подготавливает заключение, которое отправляется уполномоченному лицу. Уполномоченное лицо принимает решение о предоставлении кредита. Если решение принято, то формируются кредитный и обеспечительный договор и кредитная сделка осуществляется.

Если Подразделение Безопасности принимает Заключение об отсутствии негативной информации нефинансового характера, кредитный менеджер направляет комплект документов для рассмотрения ответственному работнику, который осуществляет текущий контроль кредитной заявки и отправляет комплект документов работнику Отдела андеррайтинга и контроля качества кредитного портфеля

В 2014 году ОАО «АБ «РОССИЯ» привлек массу корпоративных клиентов, являющихся крупнейшими предприятиями РФ в отраслях машиностроения, атомной промышленности, энергетики, строительства, металлургии. Значительное влияние на рейтинг ОАО АБ «РОССИЯ» оказывает государственная поддержка банка. Среди основных операций, оказавших наибольшее влияние на изменение финансового результата в 2014 году, ОАО АБ «РОССИЯ» неизменно выделяет операции по размещению средств. Так, величина активов ОАО «АБ «РОССИЯ» на 1 января 2015 года составила 508 370 211 тыс. рублей, увеличившись за 2014 год на 23 % [фин.отчетность, 4].

Говоря об объемах кредитования, можно отметить, что чистая ссудная задолженность ОАО «АБ «РОССИЯ» на конец 2014 года достигла 336 659 364 тыс.рублей, при этом темп прироста чистой ссудной задолженности составил 40% относительно начала 2014 года. За 2014 год процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям), выросли по сравнению с 2013 годом на 69%, при этом они составили 73% всех процентных доходов банка и более половины (54%) всех доходов ОАО АБ «РОСИИЯ».

Рейтинговое агенство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ОАО «АБ «РОССИЯ» до уровня А++ «Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности». При этом высокое качество ссудного портфеля и высокое качество рентабельности были отнесены к ключевым факторам, оказавшим влияние на рейтинговую оценку. Помимо этого, на высокую позицию в рейтинге повлияли хорошие конкуретные позиции в сегменте рублевого кредитования корпоративных клиентов, высокий уровень управления рисками, расширение географии деятельности.

Таким образом, можно отметить, что за счет расширения клиентской базы банк существенно нарастил объемы кредитования, что обусловило рост его доходов. В свою очередь, это повлияло на позицию банка в конкурентной среде: в настоящее время банк занимает 17-ю позиции по величине чистых активов среди крупнейших банков Российской Федерации, при этом он входит в тройку крупнейших банков Северо-Западного региона Российской Федерации.

Однако нельзя не отметить, что рост объемов кредитования в условиях сложившейся экономически нестабильной ситуации с большой долей вероятности приведет к росту доли просроченной задолженности. Особенно это касается кредитования отраслей энергетики и металлургии, поскольку именно на них особенно негативно сказывается сложившаяся экономически нестабильная ситуация: в данных отраслях снижаются доходы от экспорта, что может привести к замедлению развития производства и задержкой выплат по кредитам.