1. 3. Кредитный рынок в России и особенности его развития.

Для того, чтобы наиболее полно раскрыть тему исследования, необходимо рассмотреть и проанализировать состояние кредитного рынка в Российской Федерации. В настоящее время в России широко используются такие способы кредитования, как единовременное предоставлением денежных средств; предоставление денежных средств в виде кредитной линии; в виде овердрафтного кредитования, в виде синдицированного кредитования.

Рассмотрим каждый из этих механизмов.

Первый метод предоставления кредита (в порядке единовременной выдачи) выделяется простотой и последовательностью организации кредитного процесса. Сумма денежных средств выдается за один раз в пределах установленного в кредитном договоре размера. Чаще всего, такой кредит является разовым и целевым, поскольку имеет конкретное назначение. Это привязывает его сумму к стоимости объекта и определяет условия погашения. Основанием для установления суммы кредита является оценка кредитуемого объекта с учетом собственных источников кредитополучателя, его кредитоспособности, объема ресурсов банка и других факторов, влияющих на процесс структурирования кредитного договора.

Срок действия кредитного договора устанавливается исходя из первичных источников погашения, т.е. с учетом оборачиваемости или высвобождения активов кредитополучателя, на которые кредит предоставляется. Погашение кредита может происходить как по частям, так и всей суммой сразу. При погашении по частям оговариваются конечный срок пользования кредитом и промежуточные сроки, составляется график погашения, на основе которого могут устанавливаться лимиты задолженности, отражающие ее снижение.

Второй способ предоставления и погашения кредита это - овердрафтное кредитование, то есть предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете клиента.

Служба безопасности осуществляет подготовку заключения по направлению деятельности при отсутствии у субъекта хозяйствования задолженности по активным банковским операциям в учреждении банка. При принятии уполномоченным банком положительного решения об овердрафтном кредитовании специалист кредитной службы составляет договор об овердрафтном кредитовании и договоры, заключаемые в обеспечение исполнения обязательств по овердрафтному кредиту.

Ежедневно в конце банковского дня задолженность в сумме предоставленного овердрафта отражается на балансовом счёте второго класса по учёту кредитов. Погашение овердрафта производится в соответствии с установленной очередностью платежей на основании постоянно действующего платёжного поручения кредитополучателя. Погашение начинается с операционного дня, следующего за днём возникновения кредитной задолженности.

Овердрафтное кредитование по текущим счетам, доступ к которым может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платёжной карточки, субъектов хозяйствования.

Основные требования к заявителю:

• наличие текучего счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платежной карточки, в учреждении банка;

• наличие текущего счета в учреждении банка;

• отсутствие на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга учреждениях банка;

Третий способ - кредитование путем открытия кредитной линии. Принципиальное отличие кредитной линии от единовременной выдачи заключается в предоставлении кредита не сразу, а по частям. Открытие кредитной линии требует согласования сторонами размера и срока действия. Обязательно установление максимального размера (лимита) кредита и предельного размера единовременной задолженности по нему.

Предельный размер единовременной задолженности по кредиту есть допустимый размер задолженности на каждый календарный день.

Максимальный размер (лимит) кредита есть размер общей суммы предоставляемых денежных средств. Он отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не показывает, сколько задолженности можно иметь на данный день. Эта сумма определяется предельным размером единовременной задолженности по кредиту.

В пределах единовременной задолженности по кредиту банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита при заключении кредитного договора. Эти обязательства отражаются на внебалансовом счете банка. Они уменьшаются по мере освоения кредитной линии и увеличиваются при росте лимита единовременной задолженности.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.

При невозобновляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.

При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

При возобновляемой кредитной линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.

Четвертый способ предоставления кредита- синдицированный кредит. Синдицированное кредитование - это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов , экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.

Синдицированный кредит предполагает разделение финансового рынка на первичный и вторичный. На первичном рынке формируется основная кредитная база синдиката, определяются условия выдачи кредита и оформляются основные инвесторы. (Заемщик может самостоятельно определить перечень потенциальных кредиторов и исключить нежелательных ему инвесторов). Вторичный рынок передает часть кредитов мелким кредиторам.

При выдаче синдицированного кредита подписываются обязательства, при нарушении которых кредиторы имеют право требовать досрочное погашение кредита и применять штрафные санкции к заемщику.

Синдицированные кредиты являются хорошим инструментом проникновения крупных банков в регионы. Позволяют крупным заемщикам получать кредит на выгодных условиях и с меньшими рисками.

В последнее время банковское кредитование, а особенно потребительское, у нас в стране развивалось стремительными темпами. Постоянно увеличивалось количество кредитующих организаций и многие предполагали, что данная ситуация будет развиваться таким же образом и в дальнейшем. Процедура как выдачи, так и получения кредита, давно считается взаимовыгодной и не только для банков, но и для их клиентов. И это не удивительно, ведь кредитование является одним из самых удобных способов получения кредитов для физических лиц. Заемщики банков благодаря этому приобретают возможность быстрого использования товаров или услуг, а банки получают прибыль в виде денежных сумм, которые клиенты выплачивают за кредитные услуги.

Но совсем недавно ситуация стала постепенно меняться. Рост рынка банковского кредитования стал немного замедляться, а также стали появляться отдельные прогнозы аналитиков и перспективы развития банковского кредитования даже об отрицательной динамике его развития. Рассмотрим например, данные об объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств. (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории Орловской области) (тыс.руб.) (ПРИЛОЖЕНИЕ 1). Мы видим, что объем размещенных средств увеличивался. При этом темп роста размещенных средств сокращался: если на 01.01.2013 он составлял 111.5 %, то на 01.01.2014 – 102.5. Таким образом, говоря о показателях размещенных средств, можно отметить, что банки Орловской области стали осторожнее кредитовать своих заемщиков. Это объясняется ростом просроченной задолженности, а также общей экономической нестабильностью в стране.

Но независимо от произошедших изменений на рынке банковских услуг перспективы развития банковского кредитования у нас в стране все же остаются достаточно высокими. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества населения.