2. 5. Порядок работы с проблемной задолженностью. Досудебный и судебный порядок взыскания проблемной задолженности.

Нарушения при осуществлении кредитных операций незамедлительно ведут к росту проблемной задолженности. Большое количество проблемных кредитов говорит о том, что кредитные услуги не сбалансированы в отношении риска/доходности. Также это может свидетельствовать о том, что эффективная ставка, включающая в себя необходимость покрытия убытков от невозвратов, велика. В ОАО «АБ «РОССИЯ» созданы внутренние положения, регулирующие порядок работы с проблемной задолженностью. Это «Положение о работе с проблемной задолженностью в ОАО «АБ «РОССИЯ» по обязательствам заемщиков − физических лиц» и «Положение о работе с проблемной задолженностью в ОАО «АБ «РОССИЯ» по обязательствам заемщиков − юридических лиц».

Основными целями работы с проблемной задолженностью являются устранение проблемной задолженности и предупреждение её возникновения, защита и восстановление нарушенных прав и охраняемых законом интересов банка. При этом банк должен разработать и реализовать комплекс мероприятий, направленных на предотвращение возникновения проблемной задолженности и ее устранение, вовремя выявить предпосылки и признаки проблемной задолженности и принять оперативных мер по недопущению увеличения степени кредитного риска, осуществлять текущий мониторинг проблемной задолженности, проводить анализ причин, вызывающих неисполнение Заемщиками/Поручителями/Залогодателями своих обязательств перед Банком.

Проблемы несвоевременного погашения задолженности или невозвраты кредитов предполагают регулярную работу с дебиторами, что помогает добиться увеличения процента возврата кредитов. Чем раньше банк начнет работу с должником, тем выше вероятность погашения задолженности.

В комплекс мероприятий по возврату проблемных долгов повышающих их эффективность входят:

• организация превентивных действий, чтобы не допустить возникновения просрочки из-за простой забывчивости заемщика, заблаговременно предупредив его о необходимости внести очередной платеж;

• урегулирование претензий путем реструктуризации кредита (подготовив, согласовав и заключив новые условия кредитного договора и соглашение о реструктуризации, - осуществлять контроль исполнения новых условий);

• погашение задолженности заемщиком с дальнейшим кредитованием его на более приемлемых условиях с использованием иных механизмов кредитования, в том числе с использованием факторинга;

• для решения проблем ипотечного кредитования – реструктуризации с помощью АРИЖК (с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заёмщиков);

• переуступка долга внешним коллекторским агентствам.

В процессе кредитования кредитные работники постоянно осуществляют мониторинг информации об обстоятельствах, влияющих на исполнение заемщиком обязательств по кредитному и обеспечительным договорам.

В ОАО АБ «РОССИЯ» выделяют следующие признаки проблемной задолженности:

1. наличие не погашенной в срок ссудной задолженности заемщика и/или неуплаченных процентов, не устраненной в полном объёме к 60-му календарному дню со дня возникновения просроченной задолженности;

2. обращение заемщика в банк с устным или письменным заявлением о невозможности выполнения обязательств по кредитному договору (независимо от причин невозможности исполнения обязательств);

3. утрата либо причинение значительного ущерба имуществу, находящемуся в залоге у банка;

4. использование предмета залога, противоречащее условиям заключенных договоров залога: неправомерное снятие транспортного средства, находящегося в залоге у банка, с учета в ГИБДД; отчуждение без согласия банка либо попытка такого отчуждения, а также передача в безвозмездное пользование, неправомерная сдача в аренду имущества, находящегося в залоге у банка; выдача доверенности, содержащей право распоряжения и совершения сделок с заложенным банку имуществом, без письменного согласия банка, и т.п.;

5. оспаривание обеспечительных договоров и/или оспаривание прав, являющихся предметом залога, в судебном порядке;

6. предъявление к залогодателю иска о признании недействительными договоров купли-продажи находящегося в залоге у банка недвижимого имущества;

7. неисполнение заемщиком в течение срока, установленного банком, предложения (требования) банка о замене обеспечения другим обеспечением, об уменьшении кредитного лимита либо иного предложения (требования) банка в случае смерти, признания в установленном законом порядке недееспособным или ограниченно дееспособным поручителя – физического лица;

8. смерть, признание в установленном законом порядке недееспособным или ограниченно дееспособным заемщика/поручителя;

9. подача заявления о признании поручителя/залогодателя − юридического лица (индивидуального предпринимателя), несостоятельным (банкротом) или принятия решения учредителями юридического лица о его ликвидации (при отсутствии замены данного вида обеспечения в течение срока, установленного банком, если соответствующее требование Банком предъявлялось Заемщику);

10. уменьшение справедливой стоимости предмета залога, подтвержденной в соответствии с внутренним документом банка, регламентирующим работу с залоговым обеспечением, в случае, если такое снижение привело к недостаточному обеспечению кредита, а оставшейся части обеспечения недостаточно для покрытия обязательств по общей текущей задолженности;

11. наложение ареста и/или изъятие судебными, правоохранительными или иными государственными (уполномоченными государством) органами залогового или другого имущества, принадлежащего заемщику, залогодателю, поручителю;

12. получение информации о криминальной деятельности заемщика и/или его связях с криминальными элементами, о возбуждении в отношении заемщика уголовных дел, судебных разбирательств;

13. обнаружение нецелевого использования кредитных средств, предоставленных банком;

14. отказ залогодателя в проверке состояния предмета залога, а также состава лиц, зарегистрированных в помещениях, являющихся предметом залога;

15. уклонение залогодателя от передачи на хранение в Банк паспорта транспортного средства по кредитам, обеспечением по которым является транспортное средство, в течение 20 календарных дней с момента предоставления кредита, если иной срок не предусмотрен договором;

16. отказ заемщика, залогодателя от пролонгации договоров страхования или неуплата им очередных страховых взносов по заключенным договорам страхования (если требование о страховании было предусмотрено Кредитным договором);

17. недостоверность сведений, содержащихся в предоставляемых заемщиком к документах и информации;

18. получение информации о наличии у заемщика/поручителя/залогодателя проблемных кредитов в других банках;

19. другие признаки, свидетельствующие о неисполнении или возможном неисполнении заемщиком/поручителем/залогодателем своих обязательств.

При возникновении угрозы того , что сумма задолженности по кредиту не будет возвращена , кредитный работник сообщает об этом руководителю кредитного подразделения и и в тот же день готовит служебную записку Управляющему филиалом. Управляющий филиалом (в ГО – Директор СП, в МФ/ЦФ − Управляющий МФ/ЦФ) не позднее следующего рабочего дня с даты получения указанной служебной записки рассматривает данную информацию и, оценив имеющуюся информацию, принимает решение о признании или не признании задолженности проблемной. Кредитный инспектор готовит заключение, где перечисляет причины невозврата средств по кредитному договору и действия, предпринятые им после выявления первых задержек платежей по основному долгу и процентов по ссуде для погашения задолженности. Заключение направляется в службу безопасности банка, в отдел взыскания задолженности и в юридический отдел. Этот документ является основанием для инициации юридическим отделом гражданского иска заемщику или применения других необходимых мер, которые подразделяются на стандартные и специальные.

К стандартным можно отнести меры, не требующие согласования на их проведение с комитетом по работе с проблемной задолженностью:

1. предъявление требования о списании со счетов заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору;

2. вручение (или направление) требования о погашении просроченной задолженности;

3. проведение деловых встреч с заемщиком/поручителем/залогодателем, с оформлением протоколов (которые должны быть подписаны сторонами, участвующими во встрече);

4. проверка наличия, достаточности и сохранности залогового обеспечения с оформлением акта проверки предмета залога;

5. подписание акта сверки задолженности (которые должны быть подписаны сторонами договора) по имеющемуся обязательству перед банком;

6. принятие мер по обеспечению сохранности предмета залога (наложение знаков и печатей банка на товары в обороте, предъявление требования о передаче предмета залога банку, а также изъятие предмета залога, в случае, если такое право предусмотрено договором либо законом);

7. инициирование проведения оценки текущей рыночной, справедливой стоимости предмета залога работниками УЗО;

8. вручение (или направление) требования о досрочном погашении всей задолженности по кредиту;

9. направление иска в суд; направление заявления об установлении размера требований в суд;

10. предъявление исполнительного документа к исполнению;

11. расторжение кредитного договора;

12. направление заемщику требования о замене обеспечения по кредитному договору.

Помимо стандартных, существуют и специальные мероприятия, решение о проведении которых принимается комитетом по работе с проблемной задолженностью:

1. внесудебная реализация заложенного имущества и обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке;

2. обращение взыскания на являющиеся предметом залога вексель, права требования;

3. заключение банком соглашения о переводе долга;

4. заключение банком договора цессии (уступки права требования);

5. исполнение обязательств перед банком путем заключения соглашений об отступном, о зачете взаимных однородных требований, о новации;

6. установление суммы взыскиваемых по кредитному договору пеней в размере менее двойной ставки рефинансирования, установленной банком России; отказ от взыскания пеней и штрафов по кредитному договору;

7. отказ от обращения в суд с требованиями (как полностью, так и в части); отказ от предъявления (отсрочка предъявления) исполнительных документов к исполнению;

8. заключение мирового соглашения и согласование его условий;

9. обращение в суд с целью признания поручителя/залогодателя − юридического лица, индивидуального предпринимателя банкротом;

10. принятие решений о направлении материалов в отношении недобросовестных заемщиков и/или иных лиц в правоохранительные органы;

11. принятие решения об оставлении за собой (принятии на баланс банка) или об отказе от оставления за собой имущества заемщика/поручителя/залогодателя

12. взыскание страхового возмещения со страховщика;

Для просроченной кредитной задолженности существует два порядка взыскания - без судебного вмешательства и по суду. Чаще всего, в первую очередь кредитор обращается ко внесудебным мерам, не желая затягивать взыскание кредитной задолженности.

В случае с банком в роли заимодавца можно выделить две меры досудебного урегулирования:

• С помощью коллекторских агентств. Такой компании передается право требования долга по кредиту на основании договора уступки.

• Обращение взыскания на имущество, ставшее залогом, в досудебном порядке. Существует ряд ограничений на типы имущества, которое может стать предметом залога по кредиту и затем быть взысканным для погашения задолженности.

Если досудебные меры не принесли результата, то кредитор может обратиться в суд, чтобы осуществить взыскание задолженности по кредиту. Как и в случае с возвратом задолженности во внесудебном порядке есть два способа вернуть деньги с помощью судебной инстанции. С граждан долги по кредиту взыскиваются судами общей юрисдикции, с юридических лиц - арбитражными. Основными методами в данном судебном процессе будут являться:

• Приказное производство. Кредитор может получить судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. Если он не будет оспорен должником в течение установленного срока, то по нему начинается исполнительное производство. Процессуально это более короткая процедура, которая не требует судебных слушаний и вызова сторон.

• Исковое производство предполагает полноценное судебное разбирательство по просроченному кредиту, которое может затянуться на долгое время. В случае с юридическим лицом иск вначале может стать решением о взыскании задолженности по кредитному договору, а затем «превратиться» в заявление с требованием признать неплательщика банкротом.

Таким образом, в настоящее время коммерческие банки, ориентируясь на собственные интересы и потребности, могут и должны выбирать наиболее предпочтительные для них методы работы с просроченной задолженностью.