Страхование

Глоссарий

А

Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховшика с целью получения от него страхо вой выплаты. Применяется в морском страховании в случаях пропа жи судна без вести, захвата судна или груза, если они застрахованы от таких рисков.

Аварийный комиссар — лицо или организация, которая занимает ся установлением причин, обстоятельств и размеру убытка по застра хованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет аварий ный сертификат, подтверждающий характер, размер и причины убытка.

Акт о суброгации — документ о передаче страхователем своих прав на взыскание ущерба с третьих лиц страховщику после выплаты страховщиком страхового возмещения страхователю.

Актуарные расчеты — совокупность математических и статистиче ских методов, используемых при оценке финансовых взаимоотноше ний сторон по договору страхования. Основной задачей актуарных расчетов является определение размеров страховых тарифов и резер вов, обеспечивающих безубыточность страховых операций.

Акционерное общество — одна из возможных организацион но правовых форм страховых организаций. В акционерных обще ствах уставный капитал представлен пакетом акций, выпускаемых в документарной или бездокументарной формах, которые выкупаются учредителями (закрытое АО) либо частично продаются по открытой подписке (открытое АО). Акционер имеет право на получение части прибыли АО, идущей на выплату дивидендов, в соответствии со своей долей в уставном капитале. АО, как правило, не берет на себя обязательств по выкупу акций у акционеров. Чтобы вернуть вложен ные средства, они должны продать свои акции по рыночным ценам, которые могут быть выше или ниже номинала. АО, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц, признается закрытым АО. АО, участники

которого могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров, признается открытым АО. Оно вправе проводить открытую подписку на акции и их свободную продажу. Число акцио неров не ограничивается.

Аннуитет — страховой договор, по которому выплачивается годо вая рента в течение какого либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Арбитраж — один из способов разрешения какого либо спора, связанного с исполнением контракта, по усмотрению третьей неза интересованной стороны. Может быть только добровольным и счи тается более простым и более дешевым методом разрешения спо ров, тем обычная судебная процедура. Более того, отдельное арбитражное соглашение или арбитражная оговорка в договоре иск лючают возможность обращения заинтересованных сторон в суд для разрешения спора, подпадающего под действие этого соглаше ния или оговорки.

Арбитражная оговорка — одно из условий договоров, предусмат ривающее разрешение возможных споров между сторонами с помо щью арбитражной процедуры. Согласно международному торговому праву, эта оговорка обычно обусловливает арбитражный орган, при менимое право, количество арбитров, место и язык арбитражного разбирательства. Документ, содержащий арбитражную оговорку, яв ляется арбитражным соглашением при условии, что он заключен в письменной форме и данная ссылка такова, что делает упомянутую оговорку частью договора.

Арбитражный суд — осуществляет судебную власть при разреше нии возникающих в процессе предпринимательской деятельности споров, вытекающих из гражданских правоотношений (экономиче ские споры), либо из правоотношений в сфере управления. В арбит ражных судах разрешаются экономические споры, споры, связанные с обжалованием предприятиями и предпринимателями актов госу дарственных органов, которые, по мнению истцов, не соответствуют закону и нарушают их права. Рассмотрение и разрешение дел, свя занных с признанием предприятий банкротами, также возложено на арбитражные суды. В случае когда одна из сторон находится на тер ритории другого государства, спор подведомствен арбитражному суду, если это предусмотрено межгосударственным соглашением, международным договором или соглашением сторон. К компетенции арбитражного суда относятся также экономические споры организа

'ций с иностранными инвестициями при наличии договора между со ответствующими государствами или соглашения сторон. Разрешение споров производится арбитражным судом в составе трех судей (или

одного, если спор может быть разрешен единолично). Порядок дея тельности и компетенция рассматриваемого суда в основном опреде ляются законом и Арбитражным процессуальным кодексом Россий ской Федерации. По соглашению сторон экономический спор, подведомственный арбитражному суду, до принятия последним дела к производству может быть передан на разрешение третейского суда.

Базовая программа обязательного медицинского страхования — го сударственная программа, определяющая объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам РФ в рамках сис темы обязательного медицинского страхования (ОМС).

Банковский канал — способ продажи страховых продуктов, при котором относительно простые страховые продукты продаются через «банковские окна» массовому потребителю. Банковский канал аль тернативен широко известному агентскому каналу. Позволяет сокра щать долю расходов страховщика за счет экономии на оплате труда агентов. В некоторых странах большая доля банковских продаж объ ясняется наличием налоговых льгот для накопительных полисов по страхованию жизни, а также спецификой продаваемых полисов, ко торые иногда по своей сути являются финансовыми продуктами, имеющими страховую оболочку. В некоторых странах большая доля банковского канала продаж связана с неразвитой агентской сетью. В разных странах доля банковских продаж различна, однако везде значимость этого канала возрастает, а продажа страховых продуктов тесно связывается с финансовой работой банков. Б страховании ущерба доля банковского канала невелика, что объясняется трудно стью управления страховыми полисами со стороны банка после того, как они проданы.

Бонус — часть получаемой страховщиком прибыли, направляе мая на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни.

Бордеро — список застрахованных и подлежащих перестрахова нию рисков с указанием страховой суммы, собственного удержания цедента, доли перестраховщика и срока действия договора. Высыла ется в виде выписок перестрахователем перестраховщику. Различают бордеро премий и бордеро убытков.

Брокерская комиссия — вознаграждение в пользу брокера за веде ние дела, выплачиваемое из премии, предназначенной страховщику.

Брутто премия — страховая премия, уплачиваемая страховате лем. Брутто премия состоит из нетто премии и нагрузки. Брут то премия рассчитывается как произведение страховой суммы на

брут то ставку.

Брутто ставка — тарифная ставка, лежащая в основе расчета брутто премии. Брутто ставка имеет ту же структуру, что и брут то премия, и состоит из нетто ставки и нагрузки.

Бюджет страховой компании — свод основных плановых показа телей деятельности страховщика на будущий финансовый год.

В

Выгодоприобретатель — лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму по договору страхования. В личном страхова нии, как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страхова нии это может быть любой собственник, например, если имущество, сданное им в аренду или иной вид пользования и застрахованное арендатором либо иным пользователем, погибло или повреждено.

Выкупная сумма — денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой либо причине рас торгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стои мость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досроч ного расторжения договора.

Взносы на социальное страхование — периодические платежи, производимые в обязательном порядке законодательно установлен ными группами населения, хозяйствующими субъектами и при необ ходимости — государством, аккумулируемые в специальных фондах на цели социальной защиты.

Гарантийный фонд — показатель платежеспособности страховщи ка, определяемый как '/, маржи платежеспособности.

Государственное социальное обеспечение — форма солидарной по мощи населению, осуществляемая за счет государственного бюджета.

Государственные страховые организации — публично прав овал форма организации страхового фонда, основанная государством. Ор ганизация государственных страховых компаний осуществляется пу тем их учреждения со стороны государства или национализации ак ционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страхо вых компаний является формой вмешательства государства в дея тельность страхового рынка.

Государственный страховой надзор (Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации) — орган исполнитель ной власти, на который возложены функции контроля за соблюдени

ем требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности. Департамент страхового надзора выполняет не то лько функции государственного регулирования страховой деятельно сти, но и непосредственно разрабатывает проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам страхования.

Гражданская ответственность производителя товара — ответствен ность за произведенный бракованный продукт, нанесший ущерб по требителю уже после того, как над ним потерян непосредственный контроль производителя.

Д

Дееспособность — способность лица своими действиями приоб ретать права и создавать для себя юридические обязанности, а также нести ответственность за совершенные правонарушения. Полная дееспособность в России наступает с 18 лет, ограниченная — с 14 до 18 лет (в этом возрасте можно совершать лишь мелкие бытовые сдел ки, а более значительные — с согласия родителей или лиц, их заме няющих). В ряде отраслей права правоспособность и дееспособность неразрывно связаны между собой, возникают одновременно (право способность, или правосубъектность). Например, право участвовать в выборах возникает по достижении 18 лет (избирательная право , дееспособность). Уголовная ответственность наступает по достиже нии 16 лет, но за совершение тяжких преступлений — с 14 лет. Реше ние об ограничении в дееспособности может принять только суд. По суду в дееспособности могут быть ограничены граждане, злоупотреб ляющие спиртными напитками или наркотическими веществами. Такие лица могут совершать сделки по распоряжению имуществом, получать заработную плату, пенсию, иные виды доходов и распоря жаться ими лишь через попечителя или с его согласия (за исключе нием совершения мелких бытовых сделок). Гражданин, который вследствие душевной болезни или слабоумия не может понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признан по суду недееспособным. Над ним устанавливается опека, и от его имени сделки совершает опекун.

Дисконтирование — процесс определения современной стоимости будущих доходов или расходов. Дисконтирование осуществляется путем умножения фактического размера платежа на дисконтирующий коэффициент. Используется в актуарных расчетах по страхованию жизни.

Дисконтирующий коэффициент — показатель, выражающий со временную стоимость будущего платежа в размере единичной денеж ной суммы. В актуарных расчетах обычно обозначается через v.

Добровольное медицинское страхование — форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на меди цинское обслуживание и потери трудового дохода во время болезни в дополнение к системе государственного здравоохранения или обяза тельного медицинского страхования.

Добровольное страхование — одна из форм страхования наряду с обязательным страхованием. В отличие от последнего, возникает то лько на основе добровольно заключаемого договора между страхов щиком и страхователем.

Договор страхования — соглашение между страхователем и стра ховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а стра хователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор на условиях «плавающего страхования» — применяется для страхования имущества, ассортимент и цена которого изменяет ся в течение года, например, товаров на складе. При заключении до говора страхователь вместо страховой премии выплачивает страхов щику аванс, в течение года сообщает ему обо всех изменениях риска, а в конце года выплачивает разницу между согласованной величиной премии и внесенным авансом.

Договор на базе взаимности — перестраховочный или ретроцесси онный договор, передаваемый перестраховщиком цеденту в обмен за бизнес, полученный от него самим перестраховщиком.

Доход страховой организации — совокупная сумма денежных по ступлений в результате осуществления страховой и иной незапре щенной законом деятельности.

Е

Единый социальный налог — обязательный платеж, вносимый ра ботодателями на цели социальной защиты населения. В РФ единый социальный налог (взнос) уплачивается хозяйствующими субъектами отдельными частями в федеральный бюджет, Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования, федеральный и территориальные фонды ОМС.

Запасы — сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, торговые товары, ценные отходы, строительные, производственные, вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления и др.

Застрахованное лицо — в личном страховании — физическое лиио, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты; в страховании ответственности за причинение вреда — физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого является объектом страховой защиты.

Защита помещений — предупредительное мероприятие в страхо вании от краж. Активной считается защита помещений, позволяю щая предупредить либо отпугнуть воров: охранная сигнализация, сторожа, злые собаки и т.п. Пассивной защитой являются приспо собления, препятствующие проникновению воров в помещения: ограды, ставни, решетки, на окнах и т.п.

И

Идентификация рисков — начальный этап системы мероприятий по управлению рисками, состоящий в систематическом выявлении ри сков, присущих данному виду деятельности, и определении их харак теристик.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возни кающего вследствие страхового случая. В соответствии с Граждан ским кодексом РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы: I) риск утраты (гибели) имущества; 2) риск граж данской ответственности; 3) предпринимательский риск.

Инвалидность — нарушение здоровья человека со стойким рас стройством функций организма, приводящее к полной или значи тельной потере профессиональной трудоспособности или существен ным затруднениям в жизни. 1 группа инвалидности устанавливается гражданам, полностью утратившим способность к регулярному про фессиональному труду в обычных условиях и нуждающимся в посто янном постороннем уходе. II группа инвалидности устанавливается гражданам, которые также полностью утратили способность к труду, но не нуждаются в постороннем уходе. Ш группа устанавливается гражданам, частично утратившим способность к профессиональному труду.

Инвестиционные полисы страхования жизни — полисы, в которых

размер страховой суммы напрямую связывается с результатом ис пользования страховщиком полученных страховых премий для про ведения определенных инвестиционных операций.

Исковая давность — установленный законом срок для защиты по иску лица права, которое нарушено в суде, арбитражном суде, третейском суде или в ином юрисдикционном органе. Обычно ис

Глоссарий S3!

числяется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о на рушении своего права. По российскому праву сроки исковой дав ности делятся на общие и сокращенные (специальные). Общие сроки: три года — по искам физических лиц и один год по искам юридических лиц друг к другу. Сокращенные сроки давности (обычно не более шести месяцев) применяются в случаях, прямо указанных в законе (по искам о взыскании неустойки, по поводу недостатков в проданном имуществе или выполненных подрядчи ком работ и т.д.).

Истец — лицо, обращающееся в суд, арбитражный или третей ский суд за защитой своего нарушенного или оспариваемого права или охраняемого законом интереса. В гражданском праве истец мо жет быть физическим или юридическим лицом.

К

Квота — доля участия перестраховщика в договоре страхования.

Квотный перестраховочный договор — договор, при котором доля

(квота) перестраховщика в портфеле передающего страховщика или в части его портфеля определяется как фиксированное процентное соотношение, не зависящее от суммы страхования для каждого пере страхованного полиса.

Коммерческая тайна — право предприятия на сохранение в тайне производственных, торговых и финансовых операций, а также соот ветствующей документации.

Коммутационные числа — технические показатели, используемые при расчете тарифных ставок по страхованию жизни для упрощения процедуры ручных вычислений. Коммутационные числа рассчитыва ются по специальным формулам на основе выбранной таблицы смертности при заданной норме доходности.

Компетенция — совокупность полномочий, прав и обязанностей государственного органа, должностного лица, органа общественной организации.

Коносамент — транспортный документ, выдаваемый перевозчи ком владельцу груза при морской перевозке. Он удостоверяет приня тие груза и обязывает перевозчика передать его в порту назначения грузополучателю.

Контрибуция — право страховой организации обратиться к дру гим страховым организациям, которые подобным же образом ответ ственны перед страхователем с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорци ональности.

Глоссарий

Косвенный ущерб — ущерб, который может возникнуть вследст вие гибели (повреждения) имущества или невозможности его испо льзования после страхового случая; в основном является производ ным от прямого ущерба.

Коэффициент рассрочки — показатель, используемый для перево да единовременной тарифной ставки в тарифную ставку для перио дических взносов. По величине равен аннуитету единичной немед ленной срочной (на период уплаты взносов) ренты.

Л

Ликвидация юридического лица — одна из форм прекращения дея тельности юридических лиц, заключающаяся в ликвидации их дел и имущества. При ликвидации юридических лиц имеет место прекра щение их производственной, торговой, научно технической и обще ственной деятельности, удовлетворение их кредиторов, возврат пае вых взносов членам юридических лиц, продажа имущества. Постановление о ликвидации юридического лица выносится тем же органом власти, с разрешения которого данное юридическое лицо создавалось; в случае уклонения кооперативной или общественной организации от цели, для достижения которой она создавалась, — общим собранием членов (уполномоченных) юридического лица. Ликвидация юридического лица производится без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. Ликвида ция юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим существование после внесения записи об этом в единый государственный реестр юридических лиц.

Ликвидность страховой организации — способность страховшика к своевременному выполнению обязательств по договорам стра хования.

Лимит ответственности — в перестраховании сумма, ограни чивающая имущественную ответственность перестраховщика по до говору.

Лицензируемая страховая деятельность — деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), свя занная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензируемая страховая деятельность страховых медицинских организаций — деятельность по проведению обязательного медицин ского страхования на некоммерческой основе в соответствии с тер риториальной программой обязательного медицинского страхова ния, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахо

панных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Лицензия на проведение страховой деятельности — документ, удос товеряющий право ее владельца на проведение страховой деятельно сти на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по установленной форме.

Личное страхование — отрасль страхования, объектом которой является зашита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечени ем. По договору личного страхования при наступлении страхового случая страховщик обязуется в обмен на уплату страхователем стра ховой премии выплатить единовременно или выплачивать периоди чески обусловленную договором страховую сумму. В современных условиях коммерческое личное страхование выступает альтернати вой и необходимым дополнением к системе государственного соци ального обеспечения.

М

Маржа платежеспособности — нормативный расчетный показа тель, определяющий требуемый уровень платежеспособности страхо вой организации в странах ЕС в соответствии с европейскими дирек тивами.

Минимальный гарантийный фонд — установленный минимальный размер уставного капитала страховой организации в странах ЕС в со ответствии с осуществляемыми страховыми операциями.

Мировое соглашение сторон — по российскому законодательст ву, это договоренность сторон о прекращении судебного спора на основе взаимных уступок. При заключении мирового соглашения стороны могут предусмотреть и порядок распределения судебных расходов, а также расходов по оплате помощи адвокатов. Мировое соглашение можно заключить на любой стадии: в процессе подго товки дела к судебному разбирательству, во время этого разбира тельства, при рассмотрении дела кассационной инстанцией и т.д. до момента исполнения судебного решения. Контроль за законностью мирового соглашения принадлежит суду: он не утверждает такое со глашение, если оно противоречит закону или нарушает чьи либо права и охраняемые законом интересы. Условия мирового соглаше ния, изложенные устно, заносятся в протокол судебного заседания

и подписываются обеими сторонами. Представленное в письмен ном виде мировое соглашение приобщается к делу. При утвержде нии мирового соглашения суд выносит определение о прекращении производства по делу, в котором указываются условия данного со глашения. Этот факт влечет важные правовые последствия; а) не возможность вторичного рассмотрения судом того же иска; б) при нудительное исполнение мирового соглашения, если какая либо из сторон просит об этом.

Многоуровневая сеть — один из типов организации агентской сети страховщика. Агентами являются сами страхователи — физиче ские лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право прода вать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего по лиса может найти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, т.е. опла чиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в качестве агентов. Страховая компания, таким образом, прак тически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Моральный вред — физические или нравственные страдания гражданина, причиняемые действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В случае причинения мо рального вреда гражданину суд может возложить на нарушителя обя занность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоя тельства, а также степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен моральный вред. Гражданин, в отношении которого распространены сведения, порочащие его честь, достоинст во или деловую репутацию, вправе наряду с опровержением такях сведений требовать возмещения убытков и морального вреда, причи ненных их распространением.

Н

Нагрузка — часть брутто премии, предназначенная для покрытия административно хозяйственных и аквизиционных расходов стра ховщика, а также для формирования его плановой прибыли.

Некоммерческие организации — организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между своими участниками.

Нематериальные активы — принадлежащие организациям и пред приятиям ценности, не являющиеся физическими, вещественными объектами, но имеющие стоимостную, денежную оценку. Это объек ты интеллектуальной собственности, арендные и другие права.

Непропорциональное перестрахование — перестрахование, при ко тором выплаты перестраховщика определяются' величиной убытка.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воз хействие на организм человека, следствием которого становится вре менное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахо ванного.

Нетто лрсмия — часть брутто премии, предназначенная для фор мирования страхового фонда, из которого затем будут производиться страховые выплаты.

Нетто ставка — часть брутто ставки, определяющая величину четто премии. Нетто ставка отражает степень риска страховщика по данному договору страхования. В рисковых видах страхования ieTTO ставка состоит из основной части и рисковой надбавки.

Норма доходности (норма процента) — доход, получаемый при ин вестировании единичной денежной суммы в течение года. Норма до ходности используется в актуарных расчетах по страхованию жизни и эбозначается через (.

Норма права — установленное государством общее правило пове дения, регулирующее общественные отношения и охраняемое при нудительной силой государства. Нормы права подразделяются на следующие виды: управомочивающис (предоставляющие возмож юсть действовать), обязывающие (требующие определенного, дол кного поведения) и запрещающие (устанавливающие запреты на со зершение каких либо действий или бездействие). Нормы права ложно классифицировать также по отраслям (нормы гражданского, уголовного, административного права и т.д.), в зависимости от дей ствия в пространстве (общего действия и местного действия) и др.

Нормативно правовой акт — властное предписание государствен x органов, которое устанавливает, изменяет или отменяет нормы права (закон, кодекс, постановление, инструкция и др.). Является основным источником права в Российской Федерации и европей

ских государствах.

Нормативный акт — официальный письменный документ, при нимаемый уполномоченным органом государства; устанавливает, изменяет или отменяет нормы права. В отличие от правовых актов индивидуального значения (приговор суда, приказ руководителя предприятия об увольнении работника и т.п.) предписания норма тивных актов обычно носят более или менее общий характер, на

Г;] осса ри й

правлены на регулирование определенного вида общественных отношений и применяются неоднократно. Нормативные акты клас сифицируются по их юридической силе (определяемой компетен цией и положением издавших органов), образуя систему; Конститу ция, иные законы, подзаконные акты. Регламентируя наиболее важные вопросы общественной жизни, закон стоит на вершине всей системы нормативных актов и имеет наибольшую юридиче скую силу.

О

Облигаторное перестрахование — договор перестрахования, в рам ках которого все индивидуальные договоры данного вида должны быть переданы в перестрахование цедентом и приняты в перестрахо вание перестраховщиком.

Общее законодательство — охватывает правовые акты, регулиру ющие деятельность всех субъектов права, независимо от вида пред принимательской деятельности, рода занятий. К ним следует отнести Гражданский кодекс Российской Федерации, Кодекс об администра тивных правонарушениях Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации и др. Этими правовыми актами устанавлива ются организационно правовые формы и определяется единый по рядок создания предприятий, в том числе и страховых. Законодате льством регулируются договорные правоотношения, взаимоотноше ния предприятий между собою и государством, что особенно важно в области налогообложения, и т.д. Правовые нормы общего законода тельства создают условия для формирования специального законода тельства и принятия на их основе нормативных документов различ ных органов исполнительной власти, рекомендаций и методик по во просам хозяйствования в сфере страхования.

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством пае вого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь стано вится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все ак тивы компании.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) — одна из воз можных организационно правовых форм страховой организации. Может быть учреждено одним или несколькими лицами. Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определен учре дительными документами. Участники общества не отвечают по его

Глоссарий

обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью об щества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов, включая их неоплаченную часть.

Объединения страховщиков — организации, создаваемые страхов щиками для координации деятельности, зашиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства страны. Их образование происходит на добровольной основе. Эти объединения (союзы, ассо циации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься страховой дея тельностью.

Обычное право — совокупность норм, которые не устанавливают ся органами государственной власти, а вырабатываются в течение длительного времени в какой либо общественной среде и становятся юридическими, получив закрепление тем или иным способом со сто роны органов государственной власти, обеспечивающих своей при нудительной силой их соблюдение. В некоторых странах обычное право сохраняет большое значение. При этом суды применяют нор мы обычного права, если они не находятся в существенном противо речии с законом.

Обязанность юридическая — определенная предусмотренная зако ном мера должного поведения участника данного (конкретного) пра воотношения — носителя этой обязанности.

Обязательное страхование — одна из форм страхования, осущест вляемая в силу закона. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных как из соответствующих бюджетов (обязательное государственное страхование), так и за счет средств граждан (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Обязательство — гражданское правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кре дитора) определенное действие, как то: передать имущество, выпол нить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определен ного действия, при этом кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, ука занных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Ограничение действия лицензии — мера, которая означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страхов щика, заключать новые договоры страхования и продлевать действу ющие по отдельным видам страховой деятельности (или видам стра хования) или на определенной территории.

Оперативный центр по страхованию неотложной помощи — учреж дение, являющееся основой системы страхования неотложной помо щи. Характеризуется круглосуточным режимом работы, мощной информационной системой, наличием квалифииированных сотруд ников и многочисленных каналов связи с поставщиками конкретных услуг. Выполняет функции по организации неотложной помощи за страхованным.

Организации по поддержанию здоровья (Health Maintenance Organi zations) — форма осуществления медицинского страхования в США. позволяющая в одной организации совмещать страхование и оказа ние медицинских услуг членам этой организации.

Оригинальная премия — премия, получаемая от страхователя стра ховщиком, одновременно являющимся цедентом по договору пере страхования.

Особое мнение — мнение судьи, не согласного с решением, при нятым большинством судей по делу в целом или по отдельным во просам, которые должны быть разрешены судом при вынесении ре шения, приговора, определения, постановления.

Ответственность — соответствие поведения личности социаль но нормативным требованиям, ее долгу и обязанностям и подчинен ность поведения личности социальному контролю; обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому, возника ющее при определенных действиях (бездействии) или упущениях, когда нарушаются какие либо права другого лица. Юридическая от ветственность — вид социальной ответственности, связанный с воз можностью применения принудительной силы государства, зафикси рованной в санкциях правовых норм.

Отрасль социального страхования — совокупность видов матери альной компенсации социального ущерба, содержанием которой вы ступает сбор и целевое распределение страховых средств в соответст вии с общественно признанной необходимостью и мерой покрытия действия определенной группы социальных рисков.

Ответственность владельцев автотранспорта — ответственность, возникающая при нанесении ущерба третьим лицам при использова нии автотранспортного средства.

Ответственность гражданская — один из видов юридической от ветственности. Установленные нормами гражданского права юри дические последствия неисполнения или ненадлежащего исполне ния лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, что связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность заключается в применении к нарушителю (должнику) в интересах другого лица (кредитора) либо

государства установленных законом или договором мер воздейст вия, влекущих для него отрицательные, экономически невыгодные последствия имущественного характера, уплату неустойки, возме щение вреда. Носит компенсационный характер, поскольку ее цель — восстановление нарушенных прав кредитора, и потому раз мер ответственности обычно соответствует размеру причиненных убытков (возмещаемого вреда). По общему правилу, гражданская ответственность возникает при наличии вины нарушителя кроме

.случаев, установленных законом.

Ответственность за нанесение вреда окружающей среде — ответст венность за ущерб, нанесенный третьим лицам, их вещам или иму ществу при случайном или постепенном воздействии на окружаю щую среду.

Отзыв лицензии — мера, которая означает запрет на осуществле ние страховой деятельности, за исключением выполнения обяза тельств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страхов щиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

П

Пенсия — рента, выплачиваемая по старости или инвалидности. Пенсионный план — договор пенсионного страхования, преду

сматривающий накопление пенсионного капитала в течение периода трудовой деятельности и выплату ренты (пенсии) после достижения пенсионного возраста.

Перестраховочная комиссия — компенсация перестраховщиком цеденту расходов по управлению.

Перестраховочная премия — премия, передаваемая перестрахова телем перестраховщику.

Перестраховочный пул — добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию рис ки сверх суммы собственного удержания.

Пирамидальная структура — один из типов организации агент ской сети страховщика. Применяется большинством страховых ком паний. Страховая компания заключает договор с генеральным аген том — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут на бирать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская компания име ет 4—6 таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяет ся между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды) — тем меньше ставка комиссии. Самая

«40 Глоссарий

высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Платежеспособность — способность хозяйствующего субъекта выполнить принятые обязательства. Для страховых организаций — осуществить страховые выплаты.

Подведомственность — предметная компетенция судов общей юрисдикции, арбитражных судов, третейских судов, органов нотари ата, других органов государства, рассматривающих и разрешающих споры и иные вопросы права. Определение подведомственности спо ра сводится к решению вопроса о том, какой суд может рассматри вать данный конкретный спор: суд общей юрисдикции, арбитраж ный суд или третейский суд.

Подзаконный акт — правовой акт органа государственной власти, имеющий более низкую юридическую силу, чем закон. Подзаконные акты принимаются на основании и во исполнение законов. В Рос сийской Федерации на федеральном уровне к подзаконным актам относятся указы Президента Российской Федерации, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, акты Цент рального банка Российской Федерации, министерств, государствен ных комитетов и других органов исполнительной власти, а также по становления палат Федерального Собрания Российской Федерации, решения судов и арбитражных судов.

Подсудность — распределение между судами дел, подлежащих рассмотрению по первой инстанции, т.е. установление конкретного суда, который должен разрешить данное дело.

Пожар — огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддер жания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от по вреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убыт ки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обра ботки или в иных целях {например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавлении Металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Пожизненное страхование — страхование на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия до говора.

Полное товарищество — организация, участники которой (пол ные товарищи) в соответствии с заключенным между ними догово ром занимаются предпринимательской деятельностью от имени то

варищества и несут ответственность по его обязательствам принадлежащим им имуществом. При этом данное лицо может быть участником только одного товарищества.

Потерпевший — I) третье лицо, с которым до наступления страхо вого случая вообще не существовало никаких договорных отноше ний, 2) партнер по договорным отношениям, который в их рамках понес убыток.

Правительственные страховые организации — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Спе циализируются на страховании от безработицы, страховании ком пенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессио нальной трудоспособности. Чаще всего освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Право регресса — право физического или юридического лица по выполнению возложенных на него в силу закона или договора иму щественных обязательств требовать соответствующего возмещения от другого лица, несущего ответственность по тому же обязательству либо обстоятельствам, обусловившим его возникновение.

Правовое регулирование — процесс воздействия государства на общественные отношения с помощью юридических норм (норм пра ва). Основывается на предмете и методе правового регулирования. Предметом правового регулирования является определенная форма общественных отношений, которая закрепляется соответствующей группой юридических норм. Под методом правового регулирования понимается способ воздействия юридических норм на общественные отношения.

Правовой обычай — исторически сложившееся путем многократ ного повторения правило поведения, которое взято под охрану госу дарством, один из источников права.

Правоотношение — урегулированное нормами права обществен ное отношение, участники которого являются носителями субъек тивных прав и обязанностей.

Правопреемник — юридическое лицо, занимающее в граждан ско правовых отношениях место первоначального носителя прав и обязанностей.

Правоспособность — способность иметь права и обязанности. Гражданская правоспособность признается с момента рождения и прекращается со смертью гражданина. Например, грудной ребенок имеет право собственности на дом, машину, фирму, однако, не обла дая дееспособностью, он не имеет права вступать по отношению к своему крупному имуществу в сделки (договоры) до наступления со вершеннолетия, возраста полной дееспособности (18 лет).

Правоспособность юридического лица — способность юридическо го лица быть носителем гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 49 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деяте льности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации.

Предписание — это письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законодательства. Предписание выдается страховщику, и после устранения недостатков страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение или приостановление дей ствия лицензии.

Претензия — требование кредитора к должнику о добровольном урегулировании спора, связанного с нарушением его имущественных прав и интересов.

Прибыль страховой компании (нормативная) — расчетная при быль, определяемая в результате актуарных расчетов, закладываемая при определении цены на страховую услугу (тарифа).

Принцип солидарности — принцип распределения финансовых средств в качестве социальной помоши только в зависимости от нуж даемости без учета размеров уплачиваемых гражданами налогов и страховых взносов (например, фиксированные социальные пособия).

Принцип субсидиарности — принцип распределения финансовых средств в качестве социальной помощи в зависимости от нуждаемо сти, но с учетом того, что размеры страховых взносов и выплат опре деляются страхователями и страховщиками самостоятельно и могут устанавливаться границы доходов, с которых страхователи обязаны платить взносы.

Приоритет цедента — величина, в пределах которой цедент несет ответственность в случае наступления убытка по договору перестра хования.

Приостановление действия лицензии — мера, которая означает за прет до устранения нарушений, установленных в деятельности стра ховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать дей ствующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным догово рам до истечения срока их действия.

Программа добровольного медицинского страхования — перечень медицинских услуг, которые будут оплачены страховщиком с указа нием общей страховой суммы и (или) отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застра хованный может получить помощь.

Пропорциональное перестрахование — распределение риска между цедентом и цессионером на основе фиксированного процентного со отношения, определяющего долю перестраховщика при страховании от частичного или полного убытка, а также долю перестраховщика в

оригинальной премии.

Простое агентство — один из типов организации агентской сети страховщика. Агент заключает договор со страховой компанией, ра ботает самостоятельно под контролем штатных работников компа нии. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания производит подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых ком паний сразу встречается крайне редко. По таким принципам работа ют страховые брокеры.

Профессиональная ответственность — ответственность, возникаю щая в случае нанесения ущерба третьим лицам при выполнении про фессиональным лицом своих обязанностей.

Прямая продажа — способ продажи страховых продуктов непо средственно страховщиком, минуя страховых посредников. Страхо ватель может заключить договор страхования, обратившись в страхо вую компанию, например, по телефону. После получения ответа на все заданные ему по телефону вопросы работник страховой компа нии рассчитает ему страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Если в этот согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. По телефону продаются только относительно простые страховые продукты. Разно видностью прямой продажи является продажа страховых продуктов через Интернет. Наиболее привлекательна сеть Интернета для прода жи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования. Канал прода жи через Интернет превосходит по эффективности общепризнанный банковский канал продаж.

Публичный договор — по гражданскому законодательству Россий ской Федерации договор, заключенный коммерческой организацией