22. Принципы кредитования и факторы влияющие на размер % ставки по кредиту.

Принципы кредитования - основные правила данного вида деятельности, многократно проверяемые в практике.

А) Безусловные принципы банковского кредитования:

1) принцип срочности

2) принцип возвратности

3) принцип платности

4) принцип подчинения кредитной сделке нормам законодательства и банковским правилам

5) принцип неизменности условий кредитования (положения кредитного договора). Если они имеются, то это должно делаться в соответствии с правилами

6) принцип взаимовыгодности кредитной сделки - ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Б) Особые принципы:

1) принцип целевого использования кредита

2) принцип обеспечения кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен).

Факторы влияющие на размер % ставки по кредиту:

* размер ставки рефинансирования,

* от срока,

* от суммы,

* от характера предоставляемого обеспечения,

* от цели кредита,

* от уровня инфляции,

* от кредитоспособности заемщика,

* от размера платы за привлеченные кредитные ресурсы (депозит).

А также от других факторов, но с таким расчетом , чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставлении кредита, затраты на ведение банковского дела и обеспечивало получение соответствующего дохода банка, и в тоже время величина % ставки должна способствовать эффективному функционированию заемщика.

23. Долгосрочные кредиты.

Долгосрочные кредиты играют важную роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производств, а отсюда и повышение конкурентоспособности выпускаемой продукции. Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть затраты на строительство, реконструкцию, техническое перевооружение объектов производственного и социально- бытового назначения, приобретения техники, оборудования, транспортных средств, зданий, сооружений, т.е. на цели научно- технического прогресса.

Долгосрочные кредиты выдаются на срок свыше 1 года и должны базироваться на высоко эффективных мероприятиях и заемщик должен иметь не менее 30% собственных средств от стоимости объекта. КО сами разрабатывают механизм кредитования учитывая основополагающие подходы(54-П). он предусматривает правильный выбор кредитования, т.е. возможных кредитных затрат, которые должны удовлетворять принципам кредитования и обеспечивать формирование реальных источников возврата кредита. К таким относятся дополнительная прибыль (экономия), которая будет получена от прокредитованных мероприятий.

Для получения кредита предоставляются следующие документы (доп. Список):

* Бизнес –план инвестиционного проекта.

* Смета затрат.

* Расчеты экономической эффективности и окупаемости затрат.

* Расчет срока погашения кредитов и другие.

После решения о возможности предоставления кредита.

Особое внимание надо обратить на правильное определение предельного срока кредита, которая складывается из 3 частей:

1. Времени работы на предполагаемом объекте.

2. Времени освоения.

3. Срока окупаемости.

При выдаче кредита КО должны проводить контроль за получением запланированного экономического эффекта. Выдача долгосрочных ссуд должна производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно0 монтажных работ.

Время окупаемости =сумма кредита/(себестоимость внедрения- себестоимость после внедрения)

Процентная ставка должна быть регулируемой (плавающей) с условием периодического пересмотра в сторону роста снижения, в зависимости от условий рынка, изменения процентов по депозитам, официально объявленного индекса инфляции.