35. Потребительские кредиты.

Особенности кредитования кредита населению.

В РФ к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды.)

При потреб.кредите заемщиками явл. ФЛ, а кредиторами КО, предприятия, организации различных форм собственности.

Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

Потреб.кредиты можно классифицировать:

а. по субъектам кред.сделки

б. по обеспечению

в. по срокам кредитования

г. в зависимости от порядка предоставления(нилич., безналич.)

д. по способу предоставления (разовым, кред.линиями)

е. по мтоду погашения (единовременно, платежами)

м.б.и другие классификации потреб.кредитов.

Потреб.кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банк.кредита. При предоставлении прямого банк.кредита заключается кредитный договор м/у банком и заемщиком – пользователем кредита. Косвенный банк.кредит предполагает наличие посредников в кредитных отношениях банка с клиентов. Таким посредником чаще всего выступает предприятия розничной торговли или предприятия, на кот. работают заемщики.

В этом случае заключается договор займа м/у ФЛ и предприятием, кот. в последующем порядке получает кредит в банке.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитные операции населению через торговые организации.

Прямое и косвенное банк.кредитование потребит.нужд населения имеют свои преимущества и недостатки:

Первое, что выгодно отличает прямое банк.кредитование от косв. – это простота организации кредитного процесса, кот. позволяет точно оценить объект кредитования, выявить экономическую целесообразность выдачи кредита, организовать действенный контроль за её использованием и погашением. С др.стороны, к негативным факторам с точки зрения банка связано с прямым банк.кредитованием обычно относят несколько более высокий уровень риска чем при косвенном банк.кредитовании. Это обусловлено рядом причин:

а) анализ кредитоспособности индивидуального клиента на стадии предшествующей выдаче кредита проводят не все банки

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечает требованиям практики

в) наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Косвенное банк.кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сохранить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных) поскольку кредиты предоставляются ЮЛ (торговым организациям, фирмам, где работают заемщики , ФЛ), что позволяет с большей степенью достоверности к реальности определить кредитоспособность заемщика – ЮЛ, возможности погашения кредита в срок и полностью организовать действенный контроль за сделкой.

Для получения кредита заемщик представляет баку след.документы:

1) заявление (заявка, ходатайство)

2) паспорт или заменяющий его документ (справка из психоневралогического диспансера, водительское удостоверение)

3) справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производственных удержаний (для пенсионеров справку из органов соц.защиты населения)

4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией для граждан занимающихся предпринимательской деятельностью.

5) анкеты

6) паспорта, заменяющие их документы (залогодателя)

7) др.документы при необходимости в зависимости от объекта кредитной сделки и формы обеспечения.

Например, при использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен представить след.документы:

* док-ты подтверждающие право собственности на объект недвижимости, в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок.

* справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости

* справку о прописке

* выписку из долговой книги и т.д.

При залоге транспортных средств:

* технический паспорт

* страховой полис

При залоге ц/б как правило, ц/б передаются кредитору (заклад)

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы.

Кредитный работник банка проверяет представленные документы клиента, определяет платежеспособность клиента и максимальный возможный размер кредита.

Юридическая служба анализирует док-ты с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, место жительства, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки составляется заключение о возможности предоставления кредита.