58. Методичні основи оцінки кредитоспроможності фіз. Особи

Під час оцінювання фінансового стану позичальника – фізичної особи мають бути враховані:

- соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості, цінних паперів тощо, постійної роботи, сімейний стан;

- наявність реальної застави;

- вік та здоров’я клієнта;

- загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;

- інтенсивність користування банківськими позиками у минулому та своєчасність їх погашення і відсотків за ними, а також користування іншими банківськими послугами;

- зв’язки клієнта у діловому світі тощо.

Згідно з оцінкою фінансового стану позичальника та перспектив його розвитку кредити відносяться до таких категорій (рис. 1.2):

SHAPE \* MERGEFORMAT Клас «А» - фінансова діяльність добра і дає змогу своєчасно погашати кредит та проценти за ним в установлені строки; економічні показники в межах установлених значень; вище керівництво позичальника має бездоганну ділову репутацію; кредитна історія – бездоганна

Клас «Д» - фінансова діяльність свідчить про збитки і очевидно, що ні основна сума кредиту, ні проценти за нею не можуть бути сплачені

Клас «Б» - фінансова діяльність позичальника близька за характеристиками до класу «А», але ймовірність підтримування її на цьому рівні протягом тривалого часу є низькою

Клас «Г» - фінансова діяльність погана, і спостерігається її чітка циклічність протягом коротких періодів

Клас «В» - фінансова діяльність задовільна, але спостерігається чітка тенденція до погіршення

Виходячи з погашення позичальником кредитної заборгованості за основним боргом та відсотків за нею погашення є:

- добрим – якщо заборгованість за кредитом та відсотки за ним сплачуються в установлені строки та за кредитом, пролонгованим один раз на строк не більше 90 днів;

- слабким – якщо прострочена заборгованість за кредитом та відсотки за ним становлять не більше 90 днів, чи заборгованість за кредитом, пролонгованим на строк понад 90 днів, якщо відсотки сплачуються;

- недостатнім – якщо прострочена заборгованість за кредитом та відсотки за ним становлять понад 90 днів, чи заборгованість за пролонгованим кредитом понад 90 днів та відсотки не сплачуються.

59. Механізм надання та погашення споживчого кредиту

Процес надання банками споживчого кредиту розглядається в розрізі фінансового сприяння придбанню клієнтами товарів широкого вжитку (меблі, побутова техніка, автотранспорт та ін.) у розстрочку. При розгляді питання про видачу відповідного виду споживчої позики з боку банку-кредитора до потенційного позичальника можуть бути висунуті наступні вимоги:

– майбутній клієнт має бути резидентом та громадянином України;

– не повинен мати іншої кредитної заборгованості перед банком;

– розмір позики не повинен перевищувати сукупного річного доходу клієнта та перевищувати встановленого банком обсягу;

– позичальник повинен мати можливість зробити власний внесок в оплату товару у визначеному розмірі (наприклад, процент від вартості товару) до каси або на рахунок торговельного закладу чи на позиковий рахунок позичальника в банку та інші.

При зверненні за отриманням кредиту позичальник повинен надати банку наступні документи:

– заяву про отримання кредиту

– анкету позичальника – фізичної особи;

– довідку з визначенням загальної суми одержуваного річного доходу позичальника та членів його сім’ї;

– копію довідки Державної податкової інспекції про одержання ідентифікаційного коду;

– паспорт громадянина України;

– рахунок-фактуру на споживчі товари, які плануються придбати за рахунок кредиту;

– у випадку кредитування під заставу – ксерокопії документів про право власності на заставлене майно.

В рамках оцінки кредитного ризику провадиться аналіз кредитоспроможності позичальника. Для цього на підставі поданих документів кредитний робітник визначає:

1) Суму місячних доходів, яка складається з:

– заробітної плати за мінусом податків;

– допомога на дітей;

– пенсії;

– суми відсотків по вкладам і цінним паперах;

– інші доходи.

2) Суму місячних витрат, яка складаються з:

– поточних витрат;

– внесків по страхуванню;

– сум погашення попередніх кредитів;

– квартирної плати;

– інших витрат.

У разі наявності відповідних умов в договорі про співробітництво між торговельним закладом та банком, документи, зазначені вище, підписаний зі сторони позичальника кредитний договір в двох екземплярах та розпорядження позичальника щодо перерахування кредитних коштів на рахунок торговельного підприємства згідно вказаних в рахунку-фактурі реквізитів можуть бути передані до відповідального працівника відділу споживчого кредитування банку торгівельним закладом без безпосереднього відвідання позичальником установи банку.

Кредит надається в розмірі, що не перевищує сукупного річного доходу (згідно поданих клієнтом документів) плюс сума відсотку від вартості товару (ця сума є першим внеском клієнта і повинна бути зарахована на позиковий рахунок клієнта у день перерахування коштів банком торгівельному підприємству).

Відповідальний працівник відділу споживчого кредитування передає ксерокопії документів до страхової компанії, що страхує кредитні ризики по даному проекту, для отримання згоди на страхування ризику неповернення кредиту.

Рішення кредитного комітету по споживчому кредитуванню оформляється протоколом, який складається та реєструється секретарем у книзі реєстрації.

Для обліку споживчого кредиту в операційному відділі відкривається кредитний рахунок на підставі розпорядження кредитного відділу.

Відповідальний працівник відділу оформляє договір про надання кредиту, візує кожний примірник договору, як виконавець, та реєструє його у журналі реєстрації кредитних договорів, що ведеться у відділі.

Видача кредиту може здійснюватися в безготівковій формі шляхом перерахування суми на поточний рахунок позичальника або оплати його розрахункових документів, перерахування коштів на поточний рахунок продавця.

Працівник відділу споживчого кредитування банку формує кредитну справу, що повинна містити наступні документи:

– заяву позичальника на кредит;

– копії протоколу засідання кредитного комітету;

– кредитний договір та додаткові угоду до нього;

– інші документи, що стосуються даного кредиту.

У триденний термін з моменту надання кредиту, відповідальний працівник відділу споживчого кредитування складає службову записку на ім’я начальника відділу по роботі зі страховими компаніями про здійснення страхування ризику (з обов’язковим зазначенням загальної вартості товарів, що мають бути придбані за рахунок кредиту, загальної суми покриття ризиків (страхової суми) – розміру кредиту та відсотків за кредит, номеру кредитного договору та дати його укладання), та передає її разом з копією кредитного договору до вищеназваного відділу.

До обов’язків відповідального працівника відділу по роботі зі страховими компаніями віднесено наступні дії:

– на підставі наданих відділом споживчого кредитування даних підготувати договір страхування фінансового ризику за типовою формою та із зазначенням страхової суми і суми страхового платежу на користь страхової компанії;

– на підставі підписаного договору страхування фінансового ризику у триденний строк підготувати меморіальний ордер і платіжне доручення на оплату страхового платежу на користь страхової компанії.

Відповідно до умов кредитного договору, позичальник раз на місяць здійснює погашення кредиту рівними частинами та сплачує відсотки за використання кредитом: шляхом внесення готівки до каси банку або згідно розпорядження клієнта в безготівковій формі

Якщо клієнт не вніс черговий платіж у встановлений кредитним договором термін, відповідальний працівник відділу з’ясовує причини ситуації, що склалася, та проводить роботу щодо повернення кредиту, а саме:

– надсилає рекомендованим листом письмове повідомлення клієнту встановленого зразка;

– якщо впродовж 30 днів з моменту направлення письмового повідомлення клієнт частково або повністю не погасив заборгованість, відповідальний працівник відділу складає та надсилає рекомендованим листом повторне письмове повідомлення клієнту встановленого зразка.

У разі виникнення простроченої кредитної заборгованості або плати за кредит протягом двох місяців, відповідальний працівник відділу споживчого кредитування в триденний строк готує службову записку до відділу по роботі зі страховими компаніями з визначенням розміру заборгованості і додає до службової записки:

– довідку (виписку з рахунку клієнта-боржника) про його розрахунки з банком за період з дати внесення платежу за товар і до закінчення періоду очікування;

– копію кредитного договору, завірену належним чином;

– завірені банком копії рахунків, накладних або інших документів з зазначенням дати продажу і вартості товару, а також платіжних доручень.

Співробітники відділу по роботі зі страховими компаніями на підставі відповідних документів готують і в 5-денний строк з моменту настання страхової події направляють страхові компанії заяву на виплату страхового відшкодування.

Страхова компанія після отримання заяви на виплату страхового відшкодування і додаткових документів в 5-денний строк сплачує страхове відшкодування.

Після цього відповідальний працівник відділу споживчого кредитування закриває договір та передає кредитну справу на зберігання до архіву