29.Особенности функционирования кредитных бюро

Кредитное бюро – это коммерческая организация, в которой собираются и хранятся данные обо всех людях и учреждениях, когда-либо бравших кредиты. Оно создано для того, чтобы банки могли знать о предыдущих кредитах своего потенциального клиента, о том, как он погашал (или не погашал) свои обязательства, и исходя из этого решать – давать ему кредит или нет. 

Значение кредитного бюро огромно – оно позволит снизить риски в банковской сфере и значительно повысить качество кредитных портфелей. Таким образом, банки страхуют себя от неблагонадежных клиентов. А для самого клиента становится важной его кредитная история (или кредитная репутация). Именно по ней будут судить надежность заемщика банки при его желании взять очередной кредит. Если у человека хорошая кредитная история, у него больше шансов получить кредит, причем даже по привлекательным условиям. 

Доход кредитного бюро формируется от платы финансовых организаций за информацию. По закону все коммерческие банки обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро, а получать могут только на платной основе. 

В Республике Казахстан кредитные бюро появились недавно, и у большинства из нас, потенциальных заемщиков, нет и не может быть многолетней кредитной истории. Поэтому клиенту необходимо предоставить банку справку о доходах за последний год – это только часть информации, которая позволяет банку оценить его кредито- и платежеспособность.

Сама идея кредитного бюро – очень простая: это база данных, в которой собрана информация о заемщиках, вернее, информация по их кредитным историям. Допустим, люди начинают с кредита на образование, потом берут кредит на покупку машины, затем на покупку дома, открывают кредитные карточки и так далее. И если кредитная история у человека хорошая, то доступ к заемным деньгам прост: минимальные залоги, быстрая процедура оформления. Если же кредитная история плохая, то исправить ее уже очень сложно. Тем самым, банковская система повышает доступность и эффективность кредитных средств для населения.

Благодаря кредитному бюро, можно снизить риск невозвратности кредита, т.к. у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять правильное решение в пользу банка.

Виды деятельности, осуществляемые кредитными бюро

1. Основными видами деятельности кредитных бюро являются формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов.

2. К дополнительным видам деятельности кредитного бюро относятся:

1) реализация специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования;

2) реализация специальной литературы и иных информационных материалов, относящихся к деятельности кредитного бюро;

3) предоставление консультационных услуг, связанных с информационным обеспечением участников системы формирования кредитных историй и их использования;

4) оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй, осуществляемая на основании разработанной ими методики;

5) маркетинговые и статистические исследования;

Обязанности кредитного бюро

Кредитное бюро обязано:

1) осуществлять формирование кредитных историй;

2) предоставлять кредитные отчеты при наличии подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории;

3) не допускать раскрытия информации, содержащейся в кредитных историях, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом;

4) предоставлять получателю кредитного отчета и субъекту кредитной истории исправленный кредитный отчет в случае, если предоставленный получателю кредитный отчет вследствие действия или бездействия сотрудников кредитного бюро содержал информацию, не соответствующую информации, предоставленной в кредитное бюро поставщиками информации, в течение пяти дней с момента обнаружения указанного несоответствия.

В случае необходимости подтверждения поставщиком информации факта несоответствия выданного кредитным бюро кредитного отчета исчисление срока предоставления получателю кредитного отчета и субъекту кредитной истории исправленного кредитного отчета осуществляется с момента получения кредитным бюро соответствующей информации от поставщика;

5) по заявлению субъекта кредитной истории предоставить ему сведения о поставщике информации, предоставившем информацию, оспариваемую субъектом кредитной истории;

6) отказывать в предоставлении кредитного отчета, если запрос о его предоставлении составлен с нарушением требований, установленных законодательством Республики Казахстан;

7) вести учет и представлять отчетность о своей деятельности в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

8) обращаться к поставщику информации с требованием о корректировке, дополнении поступившей информации, подлежащей при наличии соответствующих оснований переоформлению или уточнению;

9) использовать информационные ресурсы и информационные системы в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

10) обеспечивать равенство всех поставщиков информации и получателей кредитных отчетов, составляющих группу по основному виду деятельности;

11) соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан и (или) договорами о предоставлении информации и (или) о получении кредитных отчетов.

30 .Определение и содержание дилерской деятельности.

Дилерская деятельность-совершение сделок купли-продажи ценных бумаг, валют, драгоценных металлов от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и продажи с обязательством покупать и продавать по объявленным ценам.

Дилер - эго профессиональный участник биржевой торговли, выступающий при заключении сделок от своего имени и за свой счет. Дилером может быть только юридическое лицо. Для работы в качестве дилера на рынке ценных бумаг необходима лицензия.

Порядок выдачи лицензии для дилера аналогичен порядку ее получения брокером.

Характеризуя работу дилера на рынке ценных бумаг, выделяют его обязанности и права. К обязанностям дилера относят:объявление цены продажи и покупки, минимальное и максимальное количество покупаемых и (или) продаваемых ценных бумаг, а также срок, в течение которого действуют объявленные цены;совершение сделок (заключение договора купли-продажи ценных бумаг) на условиях, предложенных клиентом, но при отсутствии соответствующих предложений со стороны дилера;раскрытие имеющейся у него информации при совершении операций с ценными бумагами эмитента или сообщение о факте отсутствия у него этой информации;представление отчетности о своей деятельности в Комиссию по рынку ценных бумаг;организацию внутреннего учета операций с ценными бумагами.

Правами дилера являются:заключение договоров купли-продажи ценных бумаг;выполнение функций андеррайтера при первичном размещении эмиссионных ценных бумаг;консультирование клиентов по вопросам приобретения ценных бумаг;предоставление своим клиентам денежных средств по договору займа для приобретения ценных бумаг под их залог (сумма займа в этом случае не должна превышать 50% рыночной стоимости этих ценных бумаг с одной стороны, а с другой - общая сумма денежных средств, предоставляемых клиентам по договорам займа, не может превышать сумму, равную двукратному размеру собственного капитала дилера);получение от клиентов сведений, характеризующих их финансовое положение (платежеспособность), цены приобретения ценных бумаг и правильного и своевременного исполнения обязательств перед ними.

Дилерская деятельность - это деятельность по купле-продаже ценных бумаг юридическим лицом от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи с обязательством исполнения сделок по этим ценным бумагам по объявленным котировкам

Простую куплю-продажу ценных бумаг за свой счет, т. е. в собственных интересах, а не только в интересах клиентов, могут осуществлять и другие профессиональные участники рынка ценных бумаг, которым такое право предоставлено, например брокеры. Но чтобы выставлять публичные котировки на покупку и продажу какого-то круга ценных бумаг, необходимо получить статус дилера на рынке ценных бумаг.

Следовательно, необходимо различать, во-первых, дилерскую деятельность как профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг; во-вторых, дилерскую деятельность как торговую деятельность, осуществляемую за счет своих средств.

Брокерская и дилерская деятельность совмещается с кастодиальной деятельностью, деятельностью по управлению портфелем ценных бумаг (за исключением деятельности по управлению портфелем ценных бумаг инвестиционных фондов) и не совмещается с иной предпринимательской деятельностью, кроме случаев, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

Профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий дилерскую деятельность, именуется дилером.   Дилером может быть только юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией.    Кроме цены дилер имеет право объявить иные существенные условия договора купли-продажи ценных бумаг: минимальное и максимальное количество покупаемых и (или) продаваемых ценных бумаг, а также срок, в течение которого действуют объявленные цены. При отсутствии в объявлении указания на иные существенные условия дилер обязан заключить договор на существенных условиях, предложенных его клиентом. В случае уклонения дилера от заключения договора к нему может быть предъявлен иск о принудительном заключении такого договора и (или) о возмещении причиненных клиенту убытков.    Дилеров, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, называют дилерами с ограниченной ответственностью: их риск в процессе купли-продажи бумаг меньше, чем у эмитентов и инвесторов (он существует в течение меньшего периода времени). Дилеры выполняют следующие функции:    - обеспечивают информацию о выпуске ценных бумаг, их курсах и качестве;    - действуют как агенты, выполняющие поручения клиентов (иногда привлекают для этой цели брокеров);    - следят за состоянием рынка ценных бумаг; в случаях когда снижается активность купли-продажи (в результате недостатка продавцов или покупателей), дилеры за свой счет совершают необходимые операции, чтобы выровнять курс ценных бумаг;

- дают импульс развитию рынка ценных бумаг, сводя покупателей и продавцов (действуют как катализаторы рынка).

31.Особенности регулирования деятельности банков.

Регулирование деятельности ориентированных на рынок банков и надзор за ней является обеспечением эффективного ру­ководства банками, своевременным решением задач, с которыми  сталкиваются банки, стимулированием банков к ведению эффективной деятельности и ликвидации неплатежеспособных банков.  Хорошая система регулирования и контроля на правовой нормативной базе выступает основой, ориентированной на рынок частной и хорошо управляемой банковской системы. Установив рамки конкуренции банков, система регулирования банковской деятельности в республике будет обеспечивать добросовестную кон­куренции и процветание наиболее эффективных банков. В свою очередь, контроль за деятельностью банков обеспечивает соблю­дение банками правил, регламентирующих их деятельность, и стимулирует эффективное руководство. Поэтому, наиболее эффективные банки должны быть заинтересованы в создании хо­рошей системы регулирования их деятельности, а также в созда­нии такого положения, при котором надзор Нацбанка Республики Казахстан в состоянии обеспечить соблюдение банками соответ­ствующих норм и правил.  

Процесс регулирования включает в себя мониторинг и управление деятельностью банка в соответствии с установленными правилами и инструкциями. Это включает в себя следующее:

1. Раскрытие информации. Это необходимо для того, чтобы Нацбанк мог осуществлять эффективный банковский надзор, анализируя предоставленную банками второго уровня информацию. Важным моментом в этой области с целью преодоления проблемы недостатка ясности является разработка унифицированных стандартов учета и требований по раскрытию информации, а также внедрение компьютерных систем представления, сбора и анализа данных. Таким образом, обеспечивается постоянное обновление данных о деятельности банков и возможность предупредить общественность о тенденциях в этой области.

2.Ограничение деловой активности. Это означает ограничение не только доступа в банковскую сферу, но и видов деловой активности, в которых банки имеют право принимать участие. В целях недопущения столкновения интересов, например, согласно нашего банковского законодательства банкам запрещено участвовать в деятельности, не характерной для них, такой, как торговля, промышленность, сельское хозяйство, а также выступать в роли прямых конкурентов в отношении своих клиентов, где их финансовые возможности дадут им определенные преимущества.  Банкам разрешено только инвестировать средства в данные отрасли в целях содействия возвращению выданных кредитов.

3. Контроль над образованием филиалов и  отделений банков. Ограничение доступа к депозитам. Национальный Банк РК дает разрешение на открытие нового филиала только в том случае, если он уверен, что банк располагает достаточной базой капитала и квалифицированным руководством, способным обеспечить функционирование дополнительных филиалов.

4. Лимитирование рисков. Этот контроль означает ограничение степени риска, которые банк может взять на себя.

 Кредитный риск - в этом случае ограничивается максимальный размер кредита на 1-го заемщика. Согласно нашему законодательству максимальный размер риска на одного заемщика составляет 10-25% от капитала банка.

 Валютный риск-ограничение объемов наличности в иностранной валюте у банков второго уровня для снижения спекуляций и рисков, связанных с колебаниями курсов валют.

 Процентный риск - контролируется путем востребования данных об изменениях процентных ставок, опубликования данных о несоответствии в сроках платежей.

5.Требования к ликвидности. Для удовлетворения потребностей клиентов в наличности, банк должен поддерживать минимальный уровень ликвидных активов.

6.Требования к достаточности капитала. Капитал служит обеспечением финансовых обязательств акционеров, и для защиты вкладчиков от неожиданных потерь, понесенных банком. Базельский Комитет принял статьи активов, взвешенных с учетом риска и банк должен иметь минимальную 8%-ную стандартную базу капитала.

7. Объединение информации и координации. В связи со стремлением банков к сохранению коммерческой тайны и нежеланием обмениваться или раскрывать информацию своим конкурентам, значительное преимущество имеет формирование супервизорами централизованного информационного кредитного бюро (кредитный регистр), в функции которого входит оценка достаточности резервов, выявление проблемных направлений в экономике, совершенствование информационной базы банка по оценке кредитов.

8. "Увещевание". Центральные крупнейшие банки имеют тенденцию руководить банковской системой посредством проведения регулярных бесед и обмена мнениями с представителями ассоциаций банкиров и лидерами рынка.

9. Превентивные меры. Принцип "увещевания" не действует в отношении "банков- мошенников" и нечестного менеджмента. В распоряжении супервизора банка должны находиться, во-первых, действенная "система раннего оповещения" для выявления подобной манеры поведения, и, во-вторых, определенные, установленные законом полномочия, позволяющие привлечь к ответственности персонал банка, уличенный в мошенничестве. В процессе регулирования часто наблюдается недостаточность внимания строгому выполнению правил и инструкций, установленных законодательством.

10.Совершенствование политической и законодательной базы. Основной функцией регулирующих органов банка является регулярный обзор деятельности банков, основных тенденций развития рыночных отношений, претензий общественности, а также совершенствование существующих инструктивных материалов и законодательства. Чаще всего устаревшая политика и нормативные документы были основной причиной неэффективной работы банковской системы и тормозили совершенствование финансовых органов.

Меры, применяемые к банкам и их должностным лицам. Способы банковского регулирования

В целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их депозиторов, а также поддержания стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан уполномоченный орган осуществляет регулирование деятельности банков, в том числе путем:

1. установления пруденциальных нормативов и других обязательных к соблюдению банками норм и лимитов, провизии против сомнительных и безнадежных активов;

2. издания обязательных к исполнению банками нормативных правовых актов;

3. проверок деятельности банков;

4. выдачи рекомендаций по оздоровлению финансового положения банка;

5. применения к банкам ограниченных мер воздействия;

6. наложения санкций на банки или их должностные лица.

Регулирование деятельности банков осуществляется как в отношении отдельного банка, так и на консолидированной основе, то есть в отношении банковского конгломерата. Правила консолидированного надзора устанавливаются уполномоченным органом.

Пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты

В состав пруденциальных нормативов, устанавливаемых уполномоченным органом для их обязательного соблюдения банками, входят:минимальный размер уставного капитала банка;коэффициент достаточности собственного капитала;максимальный размер риска на одного заемщика;коэффициент ликвидности;лимиты открытой валютной позиции.

32. Ломбарды и организация их деятельности.

Ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.

Деятельность ломбардов признается предпринимательская деятельность юридических лиц по принятию от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, в обеспечение краткосрочных займов. Ломбарды юридические лица, исключительными видами деятельности которых являются:

1) предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества;

2) учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни.

В соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 17 января 2003 года № 1 «О минимальных размерах уставного капитала организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (с изменениями и дополнениями по состоянию на 25.06.2005 г.) минимальные размеры уставного капитала для организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций: 40.000.000,00 (сорок миллионов) тенге - для организаций, осуществляющих заемные и ломбардные операции. 

 В Казахстане деятельность ломбардов не лицензируется. Для организации ломбарда необходимо открыть юридическое лицо (например, ТОО), исключительной уставной деятельностью которого должны быть указаны: предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества; учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни. Каждый ломбард должен самостоятельно утверждает «Правила проведения ломбардных операций», в которых владелец ломбарда должен установить ставки и тарифы за проведение операций.

Ломбарды вправе осуществлять инвестиционную деятельность. Об этом гласит ст.328 Гражданского Кодекса РК. Соответственно ломбарды не могут быть организованы в качестве ИП, прямо предусмотрено создание юридического лица, что возможно в организационно-правовой форме ТОО, ПрК, АО.

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета и может содержать требование о страховании залогового имущества. Страхование залогового имущества осуществляется за счет ломбарда. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

Ломбарды осуществляют свою деятельность только при наличии Правил проведения ломбардных операций, которые утверждаются высшим органом ломбарда и должны содержать следующую информацию:1) предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов;2) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам;3) ставки и тарифы за проведение операций;4) права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность;5) порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета;6) иные условия.

Правила проведения ломбардных операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами ломбарда. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставленными ему настоящим Кодексом, не действительны с момента заключения договора. Вместо таких условий применяются соответствующие положения настоящего Кодекса.

Из вышеописанного следует, что удобной формой работы ломбарда является ТОО, т.е. учредитель несет ответственность в пределах внесенного вклада. Вклад - уставный капитал для ТОО не менее 100 МРП, может быть внесен деньгами или имуществом к моменту регистрации ТОО. Необходимо утверждение и работа в соответствии с Правилами проведения ломбардных операций, утверждается высшим органом ТОО - протоколом общего собрания учредителей или решением учредителя.