9.3. Основные операции кредитных кооперативов

К основным направлениям деятельности кредитных кооперативов относятся следующие:

• выдача членам кредитов в форме денежных или натуральных ссуд на более выгодных условиях, чем в других кредитно-банков- ских учреждениях. Поскольку ссуды, как правило, целевые, пайщи- ки должны подтвердить, что они использованы в соответствии с за- явленной целью;

• прием свободных денежных средств своих членов, а также граж- дан и юридических лиц, не являющихся членами кооператива, в фор- ме сберегательных и иных вкладов;

• выполнение банковских операций, таких как платежи и расче- ты, перевод денежных сумм по указаниям вкладчика, учет векселей, а также ведение торгово-посреднических и комиссионных операций;

• страхование жизни, имущества, каких-либо рисков своих чле- нов и вкладчиков;

• общественная и культурно-просветительная работа.

Лица, имеющие счета в кооперативных кредитно-банковских уч- реждениях, могут пользоваться для расчетов чековыми книжками, а также электронными кредитными карточками, что значительно уп- рощает систему денежных расчетов.

Кредитные кооперативы в странах с развитой экономикой обяза- тельно являются членами союзов или иных объединений, в задачи которых входит контроль за ведением кредитно-банковских опера- ций. Инспекторы объединений регулярно проверяют состояние дел в кооперативах и правильность ведения счетов.

В правления кредитных кооперативов, пользующихся государст- венными ссудами или являющихся держателями паев государственной собственности, в обязательном порядке входят представители власти.

Все выполняемые кредитным кооперативом операции могут быть разделены на две группы: пассивные и активные. Пассивные операции связаны с приемом денежных средств: взносов, вкладов, кредитов, да- рений, пожертвований. К активным операциям относятся выдача ссуд, Учет долговых обязательств (векселей), предоставление поручительств.

Среди пассивных операций современных кредитных кооперативов Преобладают операции по оформлению вкладов. Вклады бывают сроч- ные (вносятся на определенный срок, ограничены минимальным размером, поэтому на них начисляется высокий процент), бессрочные, или простые (в любой момент могут быть востребованы вкладчиком, принимаются даже самые небольшие суммы, в связи с чем по ним на- числяется более низкий процент, размер которого может пересматри- вать правление кооператива), и условные (хранятся до наступления оп- ределенных условий или обстоятельств: свадьбы, похорон, совершен- нолетия и др., поэтому процент на такие вклады, как правило, самый высокий). При снятии срочных и условных вкладов до наступления установленного срока или оговоренных условий вкладчики лишают- ся всех или части преимуществ в виде более высоких процентов по данным разновидностям вкладов или компенсируют кооперативу по- тери, возникшие из-за преждевременного снятия вкладов. В кредит- ной кооперации России и других стран практикуется такой вид вкла- дов, как текущий накопительный счет. Для того чтобы стимулировать пайщиков постоянно держать свои деньги в кооперативе, регулярно перечисляя имеющиеся свободные денежные средства на этот счет, используют материальные поощрения (например, ежемесячное на- числение процентов в том случае, если на счете находится в течение определенного времени конкретная сумма).

Взаимоотношения между кооперативом и пайщиками в большин- стве стран оформляются письменным договором. В соответствии с ним собственность на вклад сохраняется за тем, кто его внес, а для коопе- ратива эти средства являются заемными. Кооператив берет на себя обязательство управлять этими средствами с наименьшим риском, обеспечить определенный процент начислений на вклад. Вкладчик берет на себя обязательство не снимать деньги со своего сберегатель- ного счета, если речь идет о срочном либо условном вкладе.

Одним из видов пассивных операций кредитных кооперативов яв- ляется в случае необходимости получение кредитов у других банков- ских учреждений.

Самыми значительными активными операциями являются выдача денежных ссуд и учет векселей. Денежные ссуды, или кредиты, по це- левому назначению подразделяются на несколько видов: целевые, ипотечные, потребительские и др.

Целевые кредиты предназначены для производственных нужд, тор- гово-посреднических операций. Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости. Система таких кредитов может включать как собственно выдачу ссуд под залог недвижимости, так и продажу ипо- течных обязательств должника другим физическим или юридическим дииам на рынке ценных бумаг. Главная задача ипотечного кредитова- ния — дать кредитору значительные материальные ресурсы прежде всего для обустройства и развития имеющейся у него в собственности земли и находящейся на ней инфраструктуры. Потребительские кре- диты предоставляются, как правило, физическим лицам для приоб- ретения товаров и оплаты услуг..

Основными условиями предоставления ссуд кооперативными кре- дитными учреждениями являются:

• членство в кооперативе и внесение паевых взносов;

• целевое назначение и использование кооперативного кредита;

• определение точного срока возврата ссуды;

• установление размера ссуды;

♦ оформление выдачи ссуд в соответствии с общегосударствен- ным законодательством.

Как правило, кредитные кооперативы предоставляют ссуды толь- ко своим членам. Это обусловлено тем, что пайщики кооперативов несут солидарную материальную ответственность по обязательствам своих организаций. Тем не менее в некоторых европейских странах (Германии, Голландии, Франции) кредит может предоставляться и лицам, не входящим в кредитные кооперативы. При этом устанавли- вается более высокий, чем для пайщиков, процент за пользование ссудой и требуются дополнительные гарантии ее возврата.

Обычно каждому члену кооператива устанавливается определен- ная сумма, до которой может быть доведена его задолженность. В пре- делах этой суммы можно получить не один кредит. Вопрос о величине ссуды является прерогативой правления кооператива.

В некоторых странах устанавливаются дополнительные условия предоставления ссуд кредитными кооперативами. Так, в Нидерлан- дах учитываются моральные качества фермера и технические возмож- ности его хозяйства. Для этого представитель кооператива посещает ферму и оценивает ее потенциальную доходность. Материальное обеспечение кредита должно превышать последний не менее чем на 30—40 %. Молодым фермерам кооперативы предоставляют специаль- ные льготы: им выдают ссуду на 50 лет для покупки земли и сооружений.

В настоящее время в большинстве стран с рыночной экономикой членом кредитного кооператива может стать любой человек, внесший минимальный вклад и берущий на себя обязательство не изымать его в течение какого-то времени (этого требуют уставы далеко не всех кооперативов). Объем кредита и процентная ставка дифференциру- ются в зависимости от продолжительности членства, суммы вклада и финансовой репутации клиента. Для получения кредита в ряде случа- ев не обязательно быть членом кооператива, но тогда процентная ставка за пользование им гораздо выше.

К активным операциям кредитных кооперативов относят также выдачу ссуд под векселя и учет последних.

Вексель — это ценная бумага, представляющая собой документ, со- ставленный по определенной законом форме и содержащий безус- ловное письменное обязательство лица, взявшего в долг деньги (век- селедателя), возвратить их в определенный срок. Вексель свободно обращается на рынке. Он может приниматься (учитываться) любым кредитным учреждением. Поэтому владелец векселя (векселедержа- тель), нуждаясь в деньгах, может всегда предъявить его в банковское учреждение, в том числе в кредитный кооператив. Там вексель при- нимают и выдают векселедержателю деньги. Векселедатель теперь должен вернуть деньги новому векселедержателю. Вексельный кре- дит бывает исключительно краткосрочным.

Кроме выполнения активных и пассивных операций функциями кредитных кооперативов также являются:

• размещение временно свободных денежных средств кооперати- ва на финансовом и фондовом рынках путем приобретения ценных бумаг для получения дополнительных доходов;

• предоставление гарантий и поручительств по обязательствам чле- нов кредитного кооператива как физических лиц в объемах, опреде- ленных уставом кооператива;

• обслуживание клиентов как в наличной, так и в безналичной форме;

• страхование членов кредитного кооператива;

• оказание консультационных и информационных услуг;

♦ оказание пайщикам услуг по их взаиморасчетам с другими юри- дическими либо физическими лицами (перечисление средств на сче- та других учреждений, оплата коммунальных услуг и т.п.).

В практике кооперативного движения стран с развитой рыночной экономикой принято выделять две формы организации кооперативного кредита — немецкую и швейцарскую.

По немецкой системе кредитование осуществляют непосредствен- но первичные кредитные кооперативы или их объединения, размер взносов, как правило, высокий, получатели крупных сумм подписы- ваются на дополнительные паи, ссуды выдают только под материаль- ные гарантии (вклады пайщиков и доходы от них, залог имущества).

В швейцарскую систему кооперативного кредита входят специ- фические организации — кооперативы поручительства. Они сами не выдают кредиты, но выступают поручителями своих членов перед другими кредитно-банковскими учреждениями. Эксперты кредит- ных кооперативов поручительства проверяют имущественное поло- жение и платежеспособность заемщика, и на основе их заключения кооператив предоставляет поручительство. Для покрытия возмож- ных потерь, связанных с поручительством, создается специальный гарантийный фонд.

Главное, что делает кредитные кооперативы привлекательными для людей, располагающих сравнительно небольшими денежными средствами, это то, что они имеют возможность получать кредиты под более низкий, чем в коммерческих банках, ссудный процент, а поме- щать свои вклады под более высокий. Кроме того, кооператив, как правило, обслуживает жителей своего района или работающих в зоне его обслуживания. Немаловажно и то, что процедура оформления операций более простая, чем в коммерческих банках.

Таким образом, кредитные кооперативы в странах с развитой эко- номикой оказывают практически тот же спектр услуг, что и коммерче- ские банки, но на более выгодных для своих членов условиях. Как по- казывает мировой опыт, кредитная кооперация не составляла и не составляет конкуренции коммерческим банкам, поскольку у них раз- личные цели и потенциальная клиентура. Коммерческие банки рабо- тают в основном с крупными предпринимателями, выдают большие суммы кредитов, стремятся к максимально возможной прибыли. Кре- дитные же кооперативы специализируются на выдаче сравнительно небольших ссуд, их услугами пользуются граждане среднего и ниже среднего достатка, целью является не получение прибыли, а обслужи- вание своих пайщиков на приемлемых для них условиях.