49 Банковская система Российской Федерации. Структура. Основные изменения и прогнозы.
Банковская система РФ
Банковская система РФ прошла долгий путь развития, где этапы относительно спокойного развития сменялись революционными сдвигами.
В России первые банковские учреждения появились в середине 18 века, причем они государственными — Дворянский и Купеческий банки. Эти банки были собственностью правительства России и проводили его политику. Они активно кредитовали земельную аристократию, казначейство. Во главе банков стояли представители крупнейших дворянских фамилий.
В 60-х гг. XIX в. правительство России было вынуждено реорганизовать кредитную систему, которая уже не отвечала экономическим условиям государства. В результате были организованы государственные кредитные учреждения, было разрешено создавать негосударственные банки. Таким образом была образована разветвленная кредитная система, появились банки нового типа, получили развитие качественно иные банковские операции.
Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России была фактически ликвидирована. В 20-е годы прежние коммерческие банки объединены с центральным, сложилась, по сути, одноуровневая система,
В середине 80-х годов ХХ века была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую банковскую систему. Важным событием стало создание Центрального банка Российской Федерации (Банка России) 13 июля 1990 г. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России). В этом же году была законодательно оформлена деятельность на территории России представительств иностранных банков.
В конце 1990 года в стране окончательно установилась двухуровневая банковская система:
1 уровень – Центральный Банк
2 уровень – Коммерческие банки и организации, осуществляющие банковские услуги.
Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т.ч. ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств.
Банковская система представляет собой совокупность банков и кредитных организаций, действующих в рамках общих денежно-кредитных механизмов.
В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:
Преобладают мелкие и средние банки.
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:
ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О Банках и Банковской деятельности».
Федеральный закон о Центральном Банке №86 от 10.07.2002
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
Конституция
Гражданский кодекс Российской Федерации
прочие нормативно-правовые акты
Общий вид структуры банковской системы Российской Федерации:
Современная банковская система России выступает как рыночная модель. Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Банк России — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.
Основными целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.
Основные изменения и прогнозы
Тенденции развития российской банковской системы за 2012 год носят довольно противоречивый характер. Несмотря на рекордные значения таких показателей, как объемы заработанной банками прибыли и выданных ипотечных кредитов, ряд индикаторов свидетельствует о возросших рисках, которые усиливают неопределенность прогнозов дальнейшего развития банковского сектора России.
Самочувствие банковской системы России начало резко ухудшаться, когда ЦБ ужесточил регулирование отрасли. Были введены новые коэффициенты риска, которые снижали доходность высокорисковых операций. В 2012 году средний уровень норматива достаточности капитала в российской банковской системе установил новый исторический минимум. В 2013 Центробанк году собирается постепенно ужесточать требования ко всей банковской системе, а в феврале внедрить еще несколько новых норм, которые снова уменьшат капитал банков. Эксперты считают, что последствия от таких мер могут быть более негативными, чем ожидается. Для банковской системы в целом эти новшества будут некритичны, но некоторые банки все-таки пострадают.
Вероятнее всего, в 2013 году продолжится процесс сокращения рыночной доли иностранных банков. Слабые результаты большей части крупнейших иностранных банков в России объясняются, с одной стороны, ростом конкуренции на отечественном рынке, а с другой, проблемами в странах расположения материнских банков, что ограничивает возможности развития этих банков у нас.
В целом, по прогнозам экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году российская банковская система будет развиваться примерно, так же как и в прошлом году. Вероятность существенных потрясений будет находиться на невысоком уровне, однако вполне вероятен уход с рынка ряда относительно крупных игроков, в том числе банков с иностранным участием. Эксперты Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» ожидают рост совокупных активов банковской системы по итогам 2013 года на уровне 15-20%.