4. Прекращение договора банковского счета

Обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон.

Банк вправе прекратить обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

При прекращении обязательств по договору текущего (расчетного) банковского счета остаток денежных средств на этом счете по требованию его владельца выдается или может быть перечислен на другой указанный им счет в срок, установленный соглашением сторон.

За владельцем счета закреплено безусловное право расторгнуть договор банковского счета в любое время. Однако указание на то, что обязательства по договору подлежат прекращению в течение срока, установленного соглашением сторон, сводит на нет это право клиента, поскольку, если он не достигнет с банком соглашения о сроке (например, если банк не пожелает расторгнуть договор), то во внесудебном порядке расторгнуть договор не удастся. Таким образом, в случае отказа банка от расторжения договора или уклонения от согласования срока его расторжения клиент вправе предъявить к банку иск о расторжении договора.

При рассмотрении данного вопроса следует разграничивать такие понятия, как расторжение договора и закрытие счета.

Расторжение договора является действием юридическим, а закрытие счета – фактическим. При этом первое с неизбежностью влечет второе. На практике же клиент направляет банку заявление о закрытии счета, а не о расторжении договора. Учитывая природу данного вида договора и то, что его действие без наличия счета становится невозможным, вышеуказанное заявление клиента следует рассматривать именно как волеизъявление расторгнуть договор банковского счета. При этом клиент не обязан пояснять причины закрытия счета, однако он вправе это сделать, указав, что закрытие счета производится в связи с переходом его на обслуживание в другой банк, в связи с ликвидацией и т.п.

Банк занимает в данном правоотношении несколько привилегированное положение, поэтому БК предоставляет ему право расторгнуть договор только в одном случае – при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств. Банк вправе расторгнуть договор и в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Правила открытия счетов допускают закрытие счета по инициативе банка:

• в случае непредставления в месячный срок копии новых учредительных документов, установленных законодательством для владельца счета, свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации), а также новой карточки с образцами подписей и оттиска печати при изменении лиц, имеющих право распоряжения счетом;

• при отсутствии средств на счете либо записей по счету в течение трех месяцев, по карт-счетам и специальным сметам для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты – до одного года (не включая срока наложения ареста на счет);

• в случае отмены уполномоченными органами решения о государственной регистрации юридического лица, индивидуального предпринимателя;

• в др. случаях, предусмотренных законодательством и соответствующими договорами.

Договор считается расторгнутым с момента получения другой стороной соответствующего уведомления либо по истечении срока предупреждения, предусмотренного законодательством, если иной срок не установлен уведомлением, соглашением сторон либо законодательством.

Ряд существенных особенностей имеет процедура расторжения договора и закрытия счета при ликвидации юридического лица.

Учредители (участники) юридического лица или орган юридического лица, принявшие решение о его ликвидации, должны назначить ликвидационную комиссию (ликвидатора). Согласно п. 3 ст. 58 ГК, с момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами юридического лица. Учредители (участники) юридического лица или его орган, принявшие решение о ликвидации, обязаны незамедлительно письменно сообщить об этом регистрирующему органу. Таким образом, лицо, являвшееся руководителем юридического лица и обладавшее правом распоряжении счетом, утрачивает эти полномочия со дня назначения ликвидационной комиссии (ликвидатора).

В связи с изложенным, в рассматриваемой ситуации счет ликвидируемого юридического лица переоформляется «на имя ликвидационной комиссии (ликвидатора)» (п. 52 Правил открытия счетов). Говорить о переоформлении счета на имя ликвидационной комиссии не совсем верно, поскольку юридическое лицо по-прежнему существует, а к ликвидационной комиссии переходят лишь функции по управлению этим лицом.

Во всяком случае, вышеуказанные Правила предусматривают необходимость представления в банк ряда документов для совершения этой процедуры, и лишь после того, как ликвидационная комиссия завершит свою работу, счет закрывается по ее заявлению.

Как уже было сказано, остаток денежных средств на счете, который закрывается, по требованию его владельца выдается или может быть перечислен на другой указанный им счет в срок, установленный соглашением сторон, что вступает в противоречие с п. 55 Правил открытия счетов, где указано, что при переходе клиента на обслуживание в другой банк остаток средств клиента перечисляется во вновь избранный им банк не позднее следующего после передачи документов рабочего дня.

В связи со смешанным характером договора контокоррента порядок его расторжения имеет некоторые особенности. После заявления клиента о расторжении, он считается измененным, при этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент должен, в соответствии с условиями договора, возвратить полученный кредит и уплатить проценты. То есть, контокоррентный счет может быть закрыт, однако и после закрытия счета за клиентом сохраняются определенные обязательства (часть договора по кредитованию).