2. Банковские правоотношения

Банковские правоотношения представляют собой сложную юридическую конструкцию. Они могут быть определены через совокупность признаков, отражающих специфические особенности структурных характеристик, коими являются субъект, объект, содержание данных отношений. К ним следует отнести следующие:

• наличие специального субъекта – банка (Национального банка или банка второго уровня), небанковской кредитно-финансовой организации;

• наличие специальных действий, связанных с финансовыми инструментами;

• опосредованность через банковское правоотношение денежно-кредитной политики государства, которая проявляется в отсутствии свободной воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямом или косвенном участии государства в этих отношениях.

Круг общественных отношений, регулируемых банковским законодательством, сформулирован в ст. 1 БК:

• система экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, где мобилизация проявляется в получении денежных средств посредством их привлечения в различных формах, а использование означает размещение в различных формах;

• имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируемые также и гражданским законодательством, с учетом особенностей, предусмотренных БК;

• отношения, связанные с использованием ценных бумаг, бюджетных и валютных средств;

• а также иные отношения, связанные с деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, которые регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено БК.

Основаниями возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений являются законы, административные акты, договоры. Субъектный состав участников банковских правоотношений, исходя из общепринятой иерархии, представлен органами государственной власти, осуществляющими государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности; кредитными учреждениями; клиентами – юридическими и физическими лицами.

Банковские правоотношения можно подразделить на виды по различным квалификационным признакам. Так, в зависимости от субъектного состава, они могут складываться:

• между государством и Национальным банком;

• между Национальным банком и коммерческими банками;

• между Национальным банком и Правительством;

• между Национальным банком и Министерством финансов;

• между коммерческими банками;

• между банками и их клиентами — юридическими и физическими лицами;

• между белорусскими банками и иностранными банками;

• между Национальным банком и международными финансовыми организациями.

По функциональному признаку такие отношения складываются по поводу:

• осуществления расчетов, в том числе международных;

• привлечения в кредитные учреждения денежных средств, в том числе иностранной валюты;

• управления кредитной системой государства;

• перевода безналичных денег в наличные и наоборот;

• управления денежными средствами юридических и физических лиц;

• привлечения внешних источников для использования в национальной денежной системе.

По цели можно выделить отношения, касающиеся:

• обеспечения внутренней и внешней стабильности национальной денежной единицы;

• нормального функционирования экономики и банковской системы;

• возможного для данного времени обеспечения потребностей экономики в кредитных ресурсах;

• предоставления предприятиям и гражданам возможности не только сохранить, но и приумножить свои денежные средства, а также обратить их в иностранную валюту;

• заработка доходов и прибыли непосредственно банками.

В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на:

• имущественные правоотношения – прежде всего, связанные с денежными средствами как видом имущества;

• неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением режима банковской тайны, защитой деловой репутации банка и т.п.

Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности его участников. Особенность содержания банковского правоотношения состоит, прежде всего, в том, что в банковском правоотношении сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, а их содержание определяется договорами (договором текущего банковского счета, банковского вклада, доверительного управления денежными средствами, кредитным договором и т.д.). Другая же часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и направлена, в первую очередь, на обеспечение публичных интересов (например, обязанности клиента по соблюдению установленных форм расчетов, лимита кассовой наличности, предельных размеров при осуществлении расчетов наличными денежными средствами; обязанности банков по списанию средств в бесспорном порядке; наложение ареста на счет и т.д.). Кроме того, специфика банковских правоотношений в значительной степени предопределяется тем, что они возникают и существуют только при наличии клиентуры банков, отношения которой со своими контрагентами в значительной степени предопределяют характер и содержание банковского правоотношения.

Таким образом, банковские правоотношения – это урегулированные нормами публичного и частного права специфические общественные отношения, складывающиеся внутри банковской системы, а также между банками и их клиентами по поводу обращения денег и иных финансовых инструментов.