Понятие проблемы
Проблема - это противоречие, которое не всегда тождественно задаче. Оно несет в себе в той или иной степени элементы новых, неизвестных ранее изменений. Решение проблемы всегда требует творческих усилий, решение задачи в основном требует знаний.
Согласно классификации, предложенной Саймоном и Ньюэллом, все множество проблем в зависимости от глубины их познания подразделяется на 3 класса:
хорошо структурированные или количественно выраженные проблемы, которые поддаются математической формализации и решаются с использованием формальных методов;
неструктуризованные или качественно выраженные проблемы, которые описываются лишь на содержательном уровне и решаются с использованием неформальных процедур;
слабоструктуризованные (смешанные проблемы), которые содержат количественные и качественные проблемы, причем качественные, малоизвестные и неопределенные стороны проблем имеют тенденцию доменирования.
Эти проблемы решаются на основе комплексного использования формальных методов и неформальных процедур. За основу классификации взята степень структуризации проблем, причем структура всей проблемы определяется 5-ю логическими элементами:
цель или ряд целей;
альтернативы достижения целей;
ресурсы, расходуемые на реализацию альтернатив;
модель или ряд моделей;
5.критерий выбора предпочтительной альтернативы.
Характерно, что одна и та же проблема может занимать различное место в таблице классификации. В процессе все более глубокого изучения, осмысления и анализа проблема может превратиться из неструктуризованной в слабоструктуризованную, а затем из слабоструктуризованной в структуризованную. При этом выбор метода решения проблемы определяется ее местом в таблице классификаций.
выявление проблемы;
постановка проблемы;
решение проблемы;
неструктуризованная проблема (может решаться с помощью эвристических методов);
методы экспертных оценок;
слабо структуризованная проблема;
методы системного анализа;
хорошо структуризованная проблема;
методы исследования операций;
принятие решения;
реализация решения;
оценка решения.
Долго думала и решила. Препод тащится от табличек! Так пусть будут таблички!
Анализируя проблему, следует обращать внимание на следующие моменты:
- обнаружение проблемы;
- точное формулирование проблемы;
- анализ структуры проблемы;
- анализ развития проблемы (в прошлом и будущем);
- нахождение проблем, связанных с исследуемой проблемой, без учёта которых она не может быть решена;
- выявление возможности разрешимости проблемы.
После подтверждения актуальности проблемы формулируется цель исследования.
2. Кредитование под залог векселей
Цель проведения операции
Повышение надежности обеспечения ссуды. Выдача ссуд производится под залог векселей:
кредитование под соло-вексель;
открытие клиенту специального ссудного счета, который обеспечивается векселями.
При невозможности получить возврат ссуды банк может заявить протест векселя и иметь возможность безусловного наполнения вексельного обязательства вплоть до банкротства клиента
Расширение сферы коммерческого кредитования за счет использования векселедержательского кредита. При векселедержательском кредите собственная кредиторская задолженность оформляется векселями. При этом получатель векселя — поставщик товаров, производитель услуг или иное лицо, являющееся кредитором, имеют возможность получить средства в банке векселедателя-должника за счет открытого ему кредита.
Получение дополнительного дохода от переданных в обеспечение кредита ценных бумаг. Переданные в обеспечение ценные бумаги могут быть использованы банком, в частности, учтены в ЦБ РФ .
Повышение доходности операции кредитования. Как правило, кредит по векселям, переданным в залог, предоставляется лишь в размере 60—90 процентов от их стоимости, поэтому взыскание вексельной суммы в случае невыполнения условий кредитного договора может принести определенный эффект.
Риски по операции
Кредитный риск: сегодняшняя практика работы с векселями показывает, что гарантии, предоставляемые векселем, не выше, чем гарантии по кредиту. Таким образом, подобное кредитование в современных условиях не снижает уровень кредитного риска.
Операционный риск: Поскольку кредитование требует тщательного анализа как формы векселя, так и финансового положения эмитента, не исключены ошибки, связанные с принятием в обеспечение кредита обязательств, не имеющих силу векселя, в результате отсутствия или неправильного оформления какого-либо реквизита.
|
Эффективность проведения операции
Ужесточение условий работы в банковском секторе услуг требует прежде всего от банка совершенствования вексельно-кре-дитных операций. Поэтому для повышения эффективности данной операции банк должен проработать ряд вопросов.
Сроки погашения векселей не должны быть меньше, чем срок кредита, в обеспечение которого предоставлен вексель. Должно быть предусмотрено погашение кредита как минимум за два дня до вексельного срока, который, в свою очередь, должен соответствовать кругообороту средств, обеспечивающих возврат ссуды. Эмитент векселей должен иметь высокий статус, серьезные гарантии надежности, одним словом, все то, что на западном рынке ценных бумаг позволяет им присвоить высокий рейтинг. Для таких эмитентов можно открывать векселедержательский кредит. Поскольку, как уже отмечалось, векселя не предоставляют дополнительных гарантий по сравнению с общими условиями кредитования, поэтому их применение целесообразно лишь в том случае, если они используются для осуществления платежей при возникновении временной потребности в средствах в результате неравномерности, задержки поступления денежных ресурсов.
Упрощенно схема векселедержательского кредита выглядит следующим образом:
Предприятия и организации получают векселя от местной администрации в счет бюджетного финансирования и являются векселедержателями.
Банк устанавливает определенный лимит кредитования, в пределах этого лимита принимает к учету вексель.
Таким образом, фактическим ссудозаемщиком выступает местная администрация.
Банк получает в погашение векселей от местной администрации согласованные по времени потоки платежей. Векселя ввекселедержательских кредитах принимаются к учету только в размере свободного остатка кредита.
Погашение кредита Погашение ссуды может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачета платежей, поступивших по векселям, находящимся в обеспечении кредита от векселедателей. Если по специальному ссудному счету за счет поступающих средств образуется кредитовое сальдо, то банк начисляет проценты на кредитовые остатки в размере, установленном за хранение их на расчетных (текущих) счетах. Способствуя превращению капитала из иммобильной формы долговых обязательств в мобильную форму ликвидных средств, учет векселей и ссуды под залог векселей содействуют ускорению кругооборота денежных средств и тем самым расширению и активизации деятельности клиентов банка.