7.9. Договор страхования

Страхование регулируется гл.48 ГК, законом РФ 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ (в редакции ФЗ 1997 г. № 157).

Точнее будет считать страхование не способом защиты интересов лица, а как «обязанность уплаты страховщиком страхователю обусловленной суммы для возмещения его потерь или удовлетворения иного интереса в связи с наступлением определенных обстоятельств».

Содержание договора – обязанность уплаты страховщиком страхователю определенной суммы для возмещения потерь или удовлетворения иного интереса в связи с наступлением определенных обстоятельств (страхового случая).

Договор страхования – это многофункциональный договор. Он может применяться, как способ обеспечения исполнения обязательства (функция обеспечения); как страхование риска неисполнения долга должником.

Страховщиками могут быть юридические лица, получившие лицензию на ведение этой деятельности. Страхователями могут выступать любые лица (юридические лица, индивидуальные предприниматели и граждане). Условие заключения договора – наличие интереса у выгодоприобретателя к сохранению застрахованного имущества.

Договор заключается на основании заявления страхователя. Договор в виде отдельного документа может не составляться (оформляется страховой полис и правила страхования). Правила страхования – внутренний документ страховщика, в которые могут вноситься изменения, поэтому действует редакция на день страхования. В ст.928 ГК в качестве объекта страхования указаны непротиворечащие закону имущественные интересы лица.

Для торгового оборота наиболее актуально страхование:

– риска утраты, недостачи или повреждения товара либо иного имущества;

– риска ответственности страхователя или иного обязанного лица по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда имуществу (жизни, здоровью) других лиц;

– риска ответственности страхователя за нарушение договора (в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность);

– предпринимательского риска страхователя (неполучения соответствующих доходов или возникновение убытков).

Существенными условиями договора по ст.942 ГК являются: объект страхования; характер события (страхового случая).

Страхователь обязан сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение по факту страхования.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Плата (страховая премия) – размеры, порядок и сроки внесения взносов. Договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса.

Выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя или выгодоприобретателя. В договоре устанавливается конкретный срок выплаты от даты получения заявления. Целесообразно установить неустойку за задержку вы­платы страхового возмещения.

Основания для невыплаты страхового возмещения указаны в ст.963 и 964 ГК:

– умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя;

– военные действия, народные волнения и забастовки;

– обстоятельства, обусловленные договором.

По страховым претензиям установлен специальный срок исковой давности – 2 года (ст.966 ГК).