11 Кредит: понятие,сущность, функ-и.

Кредит-система экономических отношений связанное с аккумуляцией денежных средств и их предоставлением на следующих принципах: возвратности, срочности, платности, имеет строгое целевое назначение и материальное обеспечение.

Гос. и мун. кредит предс.собой совокупность экономических отношений между гос-вом, субъектом РФ или МО, ;с одной стороны, и юр.и физ.лицами-с другой, в которых гос-во, субъект РФ или МО могут выступать в качестве кредитора, заемщика и гаранта. Чаще всего государство выступает как заемщик, т.е. привлекает денежные средства у различных организаций, иностранных государств и физ.лиц.

Правовые основы гос. кредита в РФ закреплены в различных НА:Вопросы гос. кредита конкретных субъектов РФ и мун. кредита регулируются также конституциями и уставами субъектов Федерации, а также уставами конкретных МО. Общие же положения, касающиеся правового регулирования выпуска в обращение региональных и мун. займов со­держатся в Конституции РФ (ст. 12, 71, 72, 75, 132) и ФЗе «Об общих принципах организации МСУ».Особое место в системе правовых источников займет Бюдж. кодекс РФ, которым комплексно урегулированы правоотно­шения по осуществлению гос. и мун. за­имствований, а также правоотношения в области гос. и мун. долга.

Цели гос/мун.кредита: финансирование дефицита бюджета; проведение региональной фин.-кредитной политики, направленной на стимулирование развития региональных экономик, а также на выравнивание соц-экономических условий жизни населения; поддержка и развитие приоритетных для экономики сфер и отраслей; фин. помощь другим уровням бюджетов.

Гос/мун. кредит выполняет 3 основные функции финансов: распределительную, регулирующую и контрольную.

Распределительная функция должна обеспечить формирование центральных денежных фондов гос-ва и муниципалитетов и их использование на принципах срочности, возвратности, платности. Регулирующая функция: вступая в кредитные отношения, гос-во воздействует на состояние денежного обращения, уровень процентных ставок на рынке денег и капитала, на производство и занятость. Контрольная функция: сущность и назначение этой функции, ее специфика состоят в осуществлении контроля за рациональным и целевым использованием кредита, выделяемого гос-вом, за своевременной уплатой%.

Выделяют следующие виды гос.кредитов: 1.Внутренний( межбюдж.,предприятиям резидентам,гос.орг.испол.власти) 2. внешний(межгос.,предприятим-нерезидентам, м\ународным фин.-кредитным организациям).

12.Банковская система: понятие, сущность, функции, строение.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Банковская система-совокупность банковских учреждений, фин.-кредитных институтов функционирующих на определенной территории.

Банковская система обладает рядом признаков: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; действует как единое целое;  является динамичной; выступает как система «закрытого» типа;обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой. Функции банковской системы: аккумуляция временно свободных денежных средств во временное распоряжение; предоставление свободных денежных средств во временное распоряжение; создание кредитных денег на долгосрочной основе; кредитное регулирование; денежная эмиссия, выпуск ценных бумаг и др.

Банковская система в РФ представляет собой двухуровневую систему, состоящую из ЦБ РФ, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Правовое регулирование банковской деят-сти осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деят-сти», ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)", другими ФЗ, нормативными актами БР. ЦБ РФ обеспечивает равновесие денежного рынка и является посредником Правительства в заемных и кредитных операциях. Согласно ФЗ от 10.07.2002 N 86-Фз (Ред. От 26.04.2007) "О ЦБ РФ (Банке России)"Целями деят-сти БР являются: защита и обеспечение устойчивости рубля;развитие и укрепление банковской системы РФ;обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деят-сти БР. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других ОГВ.

Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физ. и юр. лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (или должны осуществлять), комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг фин. операций и услуг.

Функции: 1) посредничество в кредите, путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц; 2) стимулирование накоплений в хозяйстве; 3) посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В зависимости от целей, стоящих перед кредитными и иными орга­низациями, включенными в банковскую систему России, их можно разде­лить на коммерческие и некоммерческие. К некоммерческим организациям относится ЦБ РФ, не имеющий цели по­лучения прибыли. Коммерческими являются организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деят-сти, то есть все кредитные организации. При этом, руководствуясь статьей 50 ГК РФ, можно сделать вывод, что представительства и филиалы иностранных бан­ков коммерческими организациями по законодательству России признаны быть не могут, поскольку таковыми являются непосредственно те иностран­ные банки, которые они представляют. Коммерческие банки бывают уни­версальными и специальными, региональными и межрегиональными (не ог­раничивающими свою деят-сть определенной территорией), отраслевыми или созданными под реализацию конкретной программы (например, банки развития) и не ограничивающими свою деят-сть определенной отраслью или программой.