91. Кредитный договор

Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обяз-ся предоставить ден. средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусм-х договором, а заемщик обяз-ся возвр-ть полученную ден. сумму и уплатить проценты на нее (819 ГК).

КД - самостоятельная разновидность дог-ра займа, поэтому для его регулирования в субсидиарном порядке примен-ся правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК).

Юридическая природа:

- консенсуальный;

- возмездный;

- двусторонний.

Отличия от договора займа:

- вступает в силу в момент достижения сторонами соглашения, до реальной передачи денег заемщику (во многих случаях такая передача происходит периодически, а не однократно), это дает возможность заемщику при необходимости требовать выдачи кредита в принудительном порядке;

- в роли кредитора (займодавца) может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение таких операций лицензию ЦБ РФ, иные субъекты ГПО могут выступать только в роли заемщиков;

- предметом КД могут быть только, как правило, б/н деньги, т.е. предметом кредитных отношений являются не вещи, а права требования:

а) ДЗ - «предост-ние денег или др. вещей» (ст. 807 ГК);

б) КД - «предоставление кредита в виде денежных средств» (ст. 919 ГК), если в КД идет речь о предоставлении вещей, определенными родовыми признаками, то такой договор регулируется специальными нормами о товарном кредите (ст. 822 ГК).

- к оформлению КД предъявляются более жесткие требования, он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным (ст. 820 ГК);

- КД всегда является возмездным, вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, их размер определяется договором, а при отсутствии соглашения об этом в договоре по ставке рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК).

Особенность кред. отношений - возм-ть одностор-го отказа от исполнения заключенного дог-ра со стороны как кредитора, так и заемщика (ст. 821 ГК):

- кредитор вправе в одностор. порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обст-тв, очевидно свидетельств-х о невозможности возврата суммы кредита в срок;

- заемщик не может быть принужден к получению кредита, при этом он обязан уведомить кредитора о своем отказе до уст-го договором срока кредита.

Виды кредитных договоров

1. В зависимости от цели использования кредита:

- целевой - при использовании заемщиком полученного кредита на определ. цели (примен-ся нормы об отн-ях целевого займа):

а) кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему для этого необходимые условия;

б) нецелевое расходование кредита дает кредитору право на одностор. отказ от дальнейшего исполнения договора (п. 3 ст. 821 ГК) и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

- нецелевой - заемщик вправе использовать полученные по договору средства по своему усмотрению.

2. По способу оформления и выдачи кредита:

- контокорректный (овердрафт) - кредитование осущ-ся путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК) - банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента, либо на большую сумму, чем нах-ся на счете;

- онкольный - предусматривает:

а) право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета;

б) право банка (кредитора) в любой момент в одностор. порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности;

в) обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг.

- ломбардный - краткоср. кредит ЦБ РФ коммерч. банкам под залог госуд. ц/бумаг (в б/документ. форме, т.е. под залог прав требования).

3. Самостоятельные разновидности кредита:

- бюджетный кредит (ст. 76 БК):

а) предоставляется ППО за счет средств собственного бюджета, т.е. казны;

б) всегда носит возмездный и строго целевой характер;

в) ГУП и МУП бюджетные кредиты могут предоставляться на беспроцентной основе (ст. 77 БК);

г) обязательно обеспечение в виде банк. гарантии, поручительства или залога.

- договор товарного кредита:

а) предусматривает обязанность кредитора предоставить др. стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК);

б) договор могут заключать любые субъекты заемных отношений, наличие лицензии не обязательно.

- коммерческий кредит - это условие возмездного договора, а не самостоятельная заемная сделка (п. 1 ст. 823 ГК), напр.:

а) купля-продажа товаров с предоплатой (ст. 487 ГК);

б) оплата проданного товара в кредит (ст. 488 ГК);

в) оплата проданного товара в рассрочку (ст. 489 ГК).