6. Методы управления кредитными ресурсами на уровне государства и коммерческого банка Украины.

Макроуровень: управление ресурсами государство осуществляет организационными и экономическими методами.

Организационные состоят в том, что НБУ отдельно лицензирует банковские операции по привлечению ресурсов:

- банки имеют право на открытие счетов для осуществления расчетных операций;

- банк имеет право на открытие срочных депозитов от юридических лиц;

- банки имеют право на открытие срочных депозитов от физических лиц;

- вкладов до востребования физических лиц;

- право банка оформлять срочные депозиты ценными бумагами собственной эмиссии (депозитные, сберегательные сертификаты);

- право на предоставление и получение МБК.

Экономические методы:

1. Нормы обязательных резервов.

2. Учетная ставка.

3. Объемы и условия рефинансирования.

4. Операции на открытом рынке.

5. Экономические нормативы. Норматив платежеспособности должен быть не < 10%. Норматив мгновенной ликвидности не < 20%.

Микроуровень: работа банка в двух направлениях:

1. Наращивание объемов ресурсов банка.

2. Совершенствование состава и структуры в направлении преобладания доли срочных депозитов, как наиболее устойчивых для банка ресурсов. С целью реализации этих направлений используются ценовые и неценовые методы.

Ценовые: 1. Дифференциация ставки депозитного процента.

2. Предоставление на льготных условиях кредитов клиентам, которые имеют в этом банке срочные депозиты.

3. Бесплатное оказание клиентам услуг, имеющих безрисковый характер.

Неценовые: 1. Качество обслуживания клиентов.

2. Комплексное обслуживание клиентов.

3. Место расположения банка.

4. Удобный для клиентов режим работы банка.

5. Вынесение за пределы основного офиса подразделений, работающих с физическими лицами и более продленный график работы.

6. Имидж банка.

7. Реклама.

Совершенствование структуры ресурсов банка сопровождается сейчас расширением приема депозитов с правом довложения. Более широкое распространение получают гибридные счета, сочетающие в себе достоинства текущего счета с достоинствами депозитного счета. Т.о., ставка депозитного процента приближается к ставке по срочным депозитам.

Тема 3. Организация краткосрочного банковского кредитования.

1. Классификация кредитов коммерческого банка.

Классификация по признакам:

I. По участию к кругообороте средств предприятия:

1. Кредиты в сфере производства.

2. Кредиты в сфере обращения.

II. По методам предоставления:

1. Разовые кредиты.

2. Кредиты постепенно участвующие в кругообороте средств предприятия, путем предоставления их в момент оплаты производственных запасов, при дальнейшей трансформации этих кредитов, кредиты под незавершенное производство, а затем в готовую продукцию. Затем, такие кредиты погашаются за счет выручки от реализации готовой продукции. Такие кредиты предоставляются на основе кредитной линии, которые имеют срок и лимит кредитования. Дополнительных соглашений между банком и заемщиком внутри кредитной линии не требуется.

3. Гарантированные кредиты, которые банк обязуется выдать в будущем.

III. По способу начисления и уплаты процентов:

1. Кредиты, проценты по которым начисляются банком и уплачиваются заемщиком с определенной периодичностью (ежедневно, подекадно или 1 раз в месяц), несвязанной со сроками возврата самого кредита; это кредиты сроком > 1 месяца.

2. Кредиты, проценты по которым начисляются и уплачиваются одновременно с основным долгом.

3. Кредиты, проценты по которым уплачиваются в момент самой кредитной операции. В Украине разрешено только авансовая уплата процентов при учетной операции с векселями.

IV. По составу банков-кредиторов:

1. Кредиты, предоставляемые одним банком.

2. Консорциумные кредиты, предоставляемы одним или несколькими банками.

V. По срокам предоставления:

1. Кредиты до востребования.

2. Кредиты на срок.

VI. По срокам возврата:

1. Срочные: срок возврата, по которым не наступил.

2. Пролонгированные (отсроченные): у банка должны быть свободные кредитные ресурсы, а у клиента объективность и временность затруднений, и реальность мероприятий по их устранению.

3. Просроченные.

VII. По обеспеченности:

1. Бланковые (без обеспечения).

2. Обеспеченные.

VIII. По степени кредитного риска:

1. Стандартный 1%.

2. Кредиты под контролем 5%.

3. Субстандартные 20%.

4. Сомнительные 50%.

5. Безнадежные 100%.

Эта классификация используется банками:

1. Для анализа кредитного портфеля.

2. При разработке и совершенствовании кредитной политики банка.

3. При формировании резерва под кредитный риск.