Обязанности

Агентским договором на страхового посредника возлагается ряд обязанностей. Он должен постоянно заботиться о продвижении страховых продуктов и заключении новых договоров. При этом он должен стараться не только найти новых клиентов, но и непрерывно управлять страховым портфелем, работая с уже имеющимися клиентами. Агент должен выполнять указания страховщика и не имеет права разглашать сведения о страховых тарифах и имена страхователей конкурирующим страховым компаниям. Важнейшей обязанностью страхового посредника является соблюдение интересов страховщика, что запрещает ему любые виды деятельности, которые могут нанести ущерб страховой компании, агентом которой он является.

Обязанности страхового представителя
Оказание посреднических услуг	Соблюдение интересов страховщика	Другие обязанности
Законом агенту вменяется в обязанность:	Законом агентy вменяется в обязанность:	• Уведомлять страховщика о поданных заявлениях о заключении договоров страхования и намерениях клиентов;
• постоянно продвигать страховые продукты, что предполагает	- тщательно проверять риски при приеме их на страхование, обеспечивая высокое качество работы;	- предоставлять cтpaxoвщику информацию и отчеты о своей деятельности (в частности, о ходе уплаты страховых взносов);
• поиск новых клиентов и заключение новых докторов;	- строго следовать указаниям страховщика.
• обслуживание страхователей;	Законом агенту воспрещается работать на другие компании	• не разглашать служебную информацию;
Агентским договором могут быть предусмотрены следующие обязанности:	Агентским договором может быть предусмотрено сохранение запрета на работу на другие компании в течение двух лет по окончании агентского договора	• выдавать страховщику всю документацию по истечении срока действия агентского до говора
• ведение заключенных договоров;
• инкассирование премии;
• урегулирование убытков

Права

За свою деятельность в интересах страховщика страховой представитель имеет право на получение соответствующего вознаграждения. Это, в первую очередь, комиссионное вознаграждение, а также иные выплаты страховщика агенту. Кроме того, страховые агенты в ряде случаев имеют право на получение денежной компенсации в связи с прекращением агентского договора.

Право агента на получение комиссионного вознаграждения возникает только в том случае, если заключение договора страхования является прямым результатам его деятельности, т.е. когда имеет место причинно-следственная связь между заключением договора и работой агента. Документом, подтверждающим наличие такой связи, признается подписанное клиентом заявление о заключении договора страхования, которое агент предоставляет страховщику.

После уплаты премии страхователем агент приобретает право на получение вознаграждения. Размер комиссионного вознаграждения рассчитывается по специальной таблице страховщика, исходя из величины уплаченной страхователем премии. В страховании ущерба расчет комиссионных осуществляется, как правило, в виде процента от величины премии, в страховании жизни - в промилле от суммы страхового взноса, в медицинском страховании размер комиссионного вознаграждения равняется сумме взносов за определенное число месяцев. В страховании ущерба комиссионное вознаграждение выплачивается одноразово, в страховании жизни осуществляются постоянные выплаты.

Если агентским договором предусмотрены также иные обязанности страхового агента, как, например, инкассирование премии или урегулирование ущерба, то за это он получает дополнительное вознаграждение в виде текущих выплат.

Законом установлено, что все затраты страхового представите ля, такие как расходы на содержание агентства, затраты на поездки и прочие, должны покрывайся из суммы получаемого комиссионною вознаграждения. Все остальные денежные выплаты страховщика агенту должны быть обязательно согласованы в агентском договоре.

Право на денежную компенсацию

В ряде случаев страховой представитель, для которого посредническая деятельность по страхованию является основным видом деятельности, имеет право на получение денежной компенсации по прекращению агентского договора, например, в связи с его расторжением одной из сторон, достижением агентом пенсионного возраста и т.д.

В ГТУ определены основания, по которым страховой представитель имеет право на денежную компенсацию от страховщика:

• по прекращению агентского договора страховщик должен по-прежнему получать значительную выгоду от договоров страхования, заключенных страховым агентом;

• если вследствие прекращения агентского договора страховой посредник утрачивает право на получение комиссионного вознаграждения, которое он мог бы получить в случае продолжения его действия по уже заключенным благодаря его посредничеству или подлежащим заключению в будущем договорам страхования;

• выплата компенсации должна быть правомерной. Она является неправомерной в случае расторжения агентского соглашения страховым представителем в одностороннем порядке в отсутствие виновною поведения страховщика. Выплата компенсации также является неправомерной в случае расторжения страховщиком договорных отношении с агентом в одностороннем порядке вследствие виновного поведения последнего.

Размер денежной компенсации не может превышать общей суммы комиссионного вознаграждения агента за три года Заявление на получение компенсации должно быть подано в течение одного года после прекращения агентскою договора.

Страховой брокер является индивидуальным предпринимателем, который от своего имени занимается посреднической деятельностью по страхованию в интересах и по поручению других лиц. От страхового агента он отличается, в первую очередь, тем, что осуществляет свою деятельность на основании отдельных поручений, не носящих постоянного характера.

Страховой брокер, как независимый посредник, стоит на стороне страхователя. В его задачи входит анализ заявленных к страхованию рисков, определение на этой основе необходимого объема страховой защиты, поиск страховщика, у которого можно разместить риски на страхование самым выгодным для страхователя и надежным образом. Брокер совершенно свободен в выборе страховщика. В отличие от брокеров, действующих в других отраслях экономики, страховые брокеры обязаны действовать в интересах своих клиентов, а именно, содействовать заключению ими соответствующих договоров страхования.

Правовые отношения между поручителем и страховым брокером оформляются, как правило, маклерским договором или поручением на посредничество. За свою деятельность страховой брокер получает комиссионное вознаграждение (Courtage), которое ему выплачивает страховщик. Этим он отличается от торгового посредника, который согласно ГТУ получает комиссию как от продавца, так и от покупателя. Размер и общие условия выплаты комиссии закрепляются в соответствующем обязательстве страховщика.

Характерные черты
торгового брокера (закреплены в Германском Торговом уложении):	страхового брокера (обобщение практики):
- может представлять как интересы покупателя, так и продавца;	- в большинстве случаев представляет интересы страхователя (является «союзником страхователя»);
- не находится в договорных отношениях с продавцом или покупателем;	- имеет договорные отношения со страховщиком;
- получает комиссию как от покупателя, так и от продавца;	- получает комиссию от страховщика;
- выступает посредником при заключении договоров;	- наряду с посредничеством в заключении договоров страхования оказывает и другие услуги, на него возлагается обязанность постоянно работать с клиентами и стремиться к заключению новых договоров
- на него не возлагается обязанность постоянно работать с клиентами и стремиться к заключению новых договоров

Преимущества и недостатки услуг страхового брокера с точки зрения страховщика

С точки зрения страховщика, использование услуг страхового брокера дает ряд преимуществ:

• отпадает необходимость в затратах по развитию внешней службы;

• в отличие от страхового представителя страховой брокер не имеет права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве;

• страховой брокер - это профессионал в страховом деле;

• зачастую брокер берет на себя выполнение определенных видов работ для страховщика;

• часто благодаря усилиям страховых брокеров заключаются крупные договоры.

Неблагоприятным для страховщика является следующее

• страховщик практически не имеет никакого контакта со страхователем,

• отмечается большой процент расторжения договоров,

• брокер представляет интересы страхователя,

• действия страхового брокера продиктованы в значительной мере стремлением к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премии по договорам, заключенным с его помощью,

• брокеры часто практикуют заключение договоров с «нагрузкой»,

• «конкуренция» между брокерами и собственными страховыми представителями.

Ответственность страхового брокера

Страховой брокер отвечает перед своим клиентом за предоставление неверной или неполной информации

В отличие от торгового брокера страховой брокер обязан самостоятельно действовать в интересах своего клиента. Он должен по собственной инициативе проанализировать риск, не дожидаясь соответствующего запроса со стороны страхователя, незамедлительно проинформировать его о важнейших промежуточных и конечных результатах своей работы по размещению риска на страхование, а также в случае необходимости обратить внимание страхователя на отсутствие страховой защиты по отдельным рискам

При недобросовестном выполнении брокером своих обязанностей на нею возлагался бремя доказывания того, что страховое событие наступило независимо от его действий. Например, если страхователь проигнорировал высказанные брокером справедливые со мнения относительно того или иного способа размещения риска на страхование.

Страховщик не несет ответственности за ошибочные действия брокера в отношении страхователя. Страховым правом на страховщика не возлагается ответственность ни за ошибки в действиях брокера, обусловленные его положением доверенного лица по отношению к страхователю, ни за ошибки брокера при заключении договора страхования.

По своему правовому положению и функциям страховой брокер отличается от страхового представителя. Страховой брокер, как правило, не уполномочен принимать от страхователя заявления для страховщика. Он представляет интересы страхователя и передает все заявления страховщику как представитель страхователя. При этом не имеет значения, что комиссионное вознаграждение брокер получает oт страховщика.

Другие каналы продаж

Помимо вышеназванных, существует еще целый ряд иных каналов продаж страховых продуктов. Среди них можно назвать:

• развитие кооперации с банками и привлечение их к продаже страховых продуктов;

• продажа через третьи организации, основная деятельность которых не связана со страхованием. Например:

  • через предприятия посылочной торговли, предприятия по производству и продаже автомобилей,

  • клубы автомобилистов,

  • учреждения, осуществляющие операции с кредитными карточками,

  • туристические агентства

Все эти учреждения предлагают специальные страховые продукты, тесно связанные с предметом их основной деятельности. Таким образом, покупателю основного продукта одновременно предлагается определенное страховое покрытие, которое, охватывая лишь приобретенный продукт, зачастую покрывает также и некоторые из рисков, застрахованные по другим договорам. Это часто бывает при покупке кредитных карт или туристических поездок.

Если же подобным предприятиям удается создать свои собственный, отличный oт других канал продаж, то они могут превратиться в конкурентов для традиционных страховщиков. В качестве примера приведем автомобильный клуб ADAC, который предлагает все виды автомобильного страхования и в этой области является серьезным конкурентом для страховых компании.

Метод прямых продаж

Метод прямых продаж предполагает непосредственную реализацию страховых продуктов из головного управления страховой компании, минуя посредников. Контакты клиента со страховщиком осуществляются только заочно, посредством переписки, телефонных разговоров или с использованием различных электронных средств.

Инициатива заключения договора страхования исходит от клиента Он должен знать, в каком страховом покрытии он нуждается и какие виды страхования ему для этого больше всего подходят.

Метод прямых продаж страховых продуктов имеет целый ряд преимуществ. Осуществляя продажу таким методом:

• страховщик экономит на комиссионных посредникам, что позволяет ему снизить затраты и, соответственно, уменьшить страховые взносы;

• отпадает необходимость в посещениях страхового агента, так как решение клиент принимает самостоятельно,

• цены на страховые продукты не завышаются на величину комиссии,

• клиент заключает только нужные ему договоры страхования,

• отмечается небольшой процент прекращения действия договоров страхования,

• использование для продажи новейших средств электронной коммуникации позволяет привлечь новые группы клиентов,

• сокращается время на заключение договоров страхования,

• в случае необходимости клиент может получить квалифицированную консультацию непосредственно в главном управлении страховой компании по телефону, в письменной форме, через сеть Интернет.

К числу недостатков этого метода продаж следует отнести:

• отказ от услуг посредников, работающих непосредственно с клиентами и пробуждающих интерес к определенным страховым продуктам,

• отсутствие индивидуальных консультации для потенциальных страхователей и личных контактов с ними,

• невысокий уровень обслуживания страхователей после заключения договоров, невозможность адаптации страховых договоров к потребностям страхователя,

• невозможность оказать помощь страхователю при урегулировании убытков,

• сложность управления процессом продаж таким методом,

• как правило, методом прямых продаж реализуются только простые страховые продукты,

• дорогостоящая реклама, не дающая большого успеха,

• довольно жесткие критерии приема рисков на страхование, как, например, в автостраховании,

• достаточно большое число жалоб со стороны страхователей.