Б. Цель - защита трудовых ресурсов

Социальное страхование ограничивается покрытием определенных рисков, угрожающих работающим гражданам и непосредственно связанных с личностью самою работника К таким рискам относятся риск временной нетрудоспособности в результате болезни или производственной травмы, риск постоянной нетрудоспособности в результате инвалидности, риск потери трудовою дохода в связи с невозможностью трудоустройства, риск возникновения расходов по уходу в результате болезни, инвалидности и старости.

В. Источники финансирования

Средства для выплат из фондов социального страхования формируются, в первую очередь, за счетстраховых взносов застрахованных и их работодателей, а в ряде случаев только за счет отчислении работодателей. Использование же государственных дотации в системе социального страхования ведет к нарушению принципа эквивалентности, лежащего в основе всей страховой деятельности, поскольку при этом величина страховых взносов устанавливается в соответствии с принципом коллективной солидарности в зависимости от уровня доходов застрахованных. Таким образом, через систему социального страхования производится перераспределение национального дохода в масштабах государства.

Социальное пенсионное страхование в ФРГ зиждется на принципе коллективной солидарности поколений, в соответствии с которым между поколениями осуществляются трансферты денежных средств. Эта модель предполагает, что работающее поколение уплачивает страховые взносы в таком объеме, который дает возможность выплачивать пенсии старшему поколению, уже не занятому в трудовом процессе. В свою очередь, оно может рассчитывать на то, что следующее, придущее ему на смену, поколение возьмет на себя аналогичное обязательство и своими взносами в фонды социального пенсионного страхования обеспечит выплату пенсий.

Г. Форма социальной помощи в системе социального страхования

Социальная помощь, предоставляемая в рамках системы социального страхования ФР1, направлена, в первую очередь, на peaбилитацию работников и возвращение их в трудовой процесс. Поэтому она имеет, в основном, неденежную форму. Так, в страховании от несчастных случаев и пенсионном страховании через систему социального страхования осуществляется лечение больных, а также предоставляются необходимые лечебные средства. В этом состоит его важное отличие от индивидуального страхования, услуги которого имеют преимущественно форму денежных выплат.

Д. Органы социального страхования

В соответствии с действующим законодательством социальное страхование осуществляется специальными органами социального страхования. Они работают на началах самоуправления с участием представителей застрахованных и работодателей Решения органов социального страхования могут быть опротестованы в судах по урегулированию социальных вопросов.

Тема Виды и отрасли страхования

Образно говоря, страховую защиту можно представить себе в виде дерева, каждая ветвь которого - это отдельная отрасль страхования. Перечислить все виды страхования практически невозможно. Однако не все они равноценны по своему значению. По некоторым видам страхования объем собираемых премий незначителен, и они осуществляются лишь небольшим числом страховых компаний.

Распределение брутто-премий по видам страхования
Вид страхования	Сумма брутто-премий, млрд. нем. марок	% от общей суммы брутто-премий
Страхование жизни	92,97	41,2
Страхование автотранспорта	42,47	18,8
Добровольное медицинское страхование	34,26	15,2
Страхование гражданской ответственности	11	4,9
Страхование от несчастных случаев	9,44	4,2
Страхование жилых зданий	6,45	2,9
Страхование от огня	6,36	2,8
Страхование юридических расходов	4,56	2
Страхование домашнего имущества	4,5	2
Транспорт мое страхование	3,14	1,3
Прочие виды страхования	10,45	4,7
Всего	225,59	100

В каждой отрасли страхования объединяются однотипные риски, которые страхуются от одной и той же опасности. Такая группировка позволяет рассчитать, опираясь на данные страховой статистики, размер премии, соответствующий страхуемому риску, а так же разработать по каждому виду страхования единые условия страхования, которые определяют объем страховой защиты, права и обязанности участников договора.

В зависимости от особенностей страховых рисков каждая отрасль страхования подразделяется на более мелкие виды страхования.

Отрасль страхования	Виды страхования
Автотранспортное страхование	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта
	Страхование автомобилей
	Страхование oт несчастных случаев пассажиров автотранспорта
Страхование ответственности	Добровольное страхование гражданской ответственности
	Страхование ответственности предприятии
	Страхование профессиональной ответственности
	Страхование профессиональной ответственности за нанесение только материальною ущерба*
Страхование имущества от пожара	Страхование сельскохозяйственных построек от огня
	Страхование промышленных здании от огня

*) Распространяется, как правило, на лиц следующих профессий: адвокатов, cудей, экспертов, консультантов, аудиторов и прочий страховой случай в этом виде страхования - это не обычное нанесение вреда и наступление вследствие этого материальных убытков, а допущение профессиональной ошибки, которая может по влечь за собой материальный ущербупострадавшего. При этом виде страхования страхователь застрахован от профессиональных ошибок в течение всего срока действия договора и еще, как правило, в течение двух лет по его истечению

Некоторые страховые компании действуют одновременно в нескольких отраслях страховой деятельности, например, занимаются имущественным страхованием, страхованием гражданской ответственности, от несчастных случаев, различными видами транспортного страхования и страхованием юридических расходов. Таких страховщиков называют многоотраслевыми или композитными в отличие от многоотраслевых или специализированных на каком-то одном виде страхования. Диапазон страховых услуг может определяться исходя из общих стратегических и экономических соображений деятельности компании (как, например, в области транспортного страхования) или быть установлен органами страхового надзора (как, например, в области страхования жизни и медицинском страховании).

В основу классификации многочисленных видов страхования могут быть положены разные признаки. Так, классификация может быть произведена по видам страхового возмещения, объектам страхования и объему страхового покрытия.

Классификация по видам страхового возмещения
Страхование ущерба	Страхование суммы
Страховые выплаты являются возмещением ущерба.	Страховые выплаты производятся в размере заранее согласованной страховой суммы.
Страховщик возмещает фактически причиненный ущерб в части, покрываемой страховой суммой.	Объективные критерии для определения размеров страховых выплат отсутствуют.
Покрывается конкретная потребность. Действует принцип запрета на o6oгaщение страхователя.	Покрывается абстрактная потребность.

Пример страхования ущерба:

Страхователь застраховал предмет стоимостью в 50 тыс. евро на сумму в 100 тыс. евро. При полном повреждении предмета страховщик возмещает только конкретный ущерб в размере 50 тыс. евро. Если же страхователь застраховал предмет стоимостью в 100 тыс. евро на сумму 80 тыс. евро, то размер страхового возмещения ограничивается страховой суммой, поскольку страхователь уплачивал страховые взносы из расчета меньшей страховой суммы.

Пример страхования суммы:

Страхователь заключил договор страхования жизни на сумму 100 тыс. евро. При наступлении страховою события ему будет вы плачена вся страховая сумма.

Классификация по объектам страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование материального благосостояния
Объектом страхования является конкретное физическое лицо, подвергающееся какому то риску.	Объектом страхования выступают определенные, конкретно указанные в договоре предметы или вещи (здания или движимое имущество).	Объектом страхования является не конкретные предметы или вещи, а материальное благо состояние в целом.
Возмещаются нанесенные этому лицу материальные убытки.	Страхование может осуществляться oт одного или нескольких рисков.	Страхователь страхует риск снижения уровня своею благосостояния, например, вследствие возникновения для него затрат no оплате судебных расходов или необходимости удовлетворением регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемых к нему третьей стороной.
• Страхование жизни	• Страхование от огня	• Страхование гражданской ответственности
• Медицинское страхование	• Страхование oт бури	• Страхование юридических расходов
• Страхование oт несчастных случаев	• Комбинированное страхование домашнего имущества	• Страхование кредитов