Вопрос 2. Индивидуальное и социальное страхование

Под индивидуальным страхованием подразумевается страхование, которым занимаются частные (коммерческие) страховые компании. Поэтому часто в немецком языке вместо термина «индивидуальное страхование» используется термин «частное страхование».

Индивидуальное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем, в котором закрепляются все конкретные условия страхования. Расчет страховых взносов производится страховщиком, исходя из экономических соображений, а также с учетом особенностей страхуемых рисков и объема предоставляемого страхового покрытия.

Заключая договор добровольного страхования, физические лица, домашние хозяйства и предприятия стремятся обеспечить себе защиту от экономических последствий ущербов самых различных видов. Такая страховая защита предлагается в рамках многочисленных видов страхования, каждый из которых имеет свою нормативную правовую базу и осуществляется с использованием определенной техники страхования.

Наряду с индивидуальным страхованием во многих странах существует также система государственного социального страхования, которая финансируется за счет взносов работодателей, работников, других хозяйствующих субъектов, а также из сумм собранных налогов. В отличие от индивидуального страхования социальное страхование является частью системы государственного социального обеспечения. Социальное страхование служит достижению определенных социально политических целей государства, поэтому ему присущ ряд черт, чуждых страхованию как виду предпринимательской деятельности. В социальном страховании используется, в частности, такой инструмент, как государственные дотации Все работающие граждане автоматически включаются в систему государственного социального страхования Обязательное положение об этом содержится во всех трудовых договорах Отношения по социальному страхованию возникают, как правило, в силу закона при наличии определенных основании, вытекающих из трудовою права или специфики того или иного вида профессиональной деятельности

Существует довольно сложная система нормативного регулирования отдельных видов социального страхования. Тем не менее всем им присущи следующие пять признаков

а) обязательный характер, б) цель - защита трудовых ресурсов, в) реализация принципа коллективной солидарности, г) неденежная форма социальной помощи, д) подведомственность органам социального страхования

Рассмотрим их более подробно

А. Обязательный характер

Для работающего населения социальное страхование носит, как правило, обязательный характер Возникновение страховых отношении и объем страховой защиты устанавливаются законом. Такой порядок служит защите интересов застрахованных и выравниванию социальных различии в обществе

Существуют исключения из условии, являющихся основанием для заключения договоров обязательного страхования. Например лица, доходы которых превышают определенную установленную границу, освобождаются законом oт обязанности заключать договоры обязательного медицинского страхования. Им предоставляется возможность заключения договоров добровольного медицинского страхования