4.3.Ипотечные банки

Ипотечные банки- банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости- земли и строений.

Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и средства, полученные отпродажи закладных листов. Это надежные долговые обязательства банка по отношению к держателям, которые приносят доходы в виде твердого процента. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называют ипотекой.

Кроме основной деятельности ипотечные банки вкладывают средства в ценные бумаги, выдают ссуды под залог ценных бумаг и выполняют некоторые финансовые услуги. Однако законодательные ограничения в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки специальными институтами, а не универсальными банками. Закладные листы обычно продаются ниже номинала на основе биржевого курса долговых обязательств. Ипотечные банки вынуждены продавать свои ценные бумаги через коммерческие банки. Процентная ставка должна покрывать не только выплату процентов держателям ценных бумаг, но и текущие расходы банка. Закладные листы ипотечные банки, как правило, пускают в свободную продажу. Они могут продаваться на бирже по биржевому курсу. Банк не допускает резких колебаний курса. Закладные выпускаются на длительный период времени: от 10 до 25 лет, они могут быть либо на предъявителя, либо именные.

В настоящее время в России ипотечное кредитование (в том числе жилья) осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные органы. Предстоит выполнить большую работу по развитию ипотечных банков в ближайшие годы.

4.4.Сберегательные банки

4.4.1. Сберегательные банки западных стран

Значительное развитие сберегательные банки получили в Германии, где они называются сберегательными кассами. Их главная задача состоит в том, чтобы предоставлять всем слоям населения, а также экономике дешевые кредитные ресурсы.

Во Франции основная часть сберегательных учреждений состоит из почтовых сберегательных касс и сети сберегательных касс. Сберегательные кассы имеют трехуровневую структуру. Нижний уровень представлен сетью сберегательных касс с отделениями, средний уровень- региональными компаниями финансирования, верхний- Национальным центром сберегательных касс. Данная структура позволяет при сохранении самостоятельности в проведении операций низовых учреждений осуществлять общее руководство и регулировать процентную политику банков, выбирать единую стратегию размещения средств в интересах обеспечения социальной защиты малоимущих слоев населения.

В некоторых странах получили широкое распространение сберегательные банки: доверительные сберегательные, взаимно- сберегательные и почтово- сберегательные. Государство контролирует их деятельность и выступает гарантом по операциям этих банков.

Почтово-сберегательные банки распространены в Финляндии, Японии, Франции, Великобритании, Индии и других странах. Они не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Активы состоят из государственных ценных бумаг, а также из ссуд населению и предприятиям. Кроме того, эти банки оплачивают чеки, осуществляют переводы.

В США получили широкое распространение ссудо- сберегательные ассоциации. Основу пассивных операций занимает привлечение средств населения на различные виды счетов. Любой вкладчик может быть пайщиком, владельцы счетов являются членами ссудо- сберегательной ассоциации и имеют право голоса. Активные операции представлены кредитованием на длительные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупки домов, как правило, по «плавающим» процентным ставкам.

4.4.2. Сберегательный банк Российской Федерации

По форме организации Сбербанк РФ является акционерным обществом открытого типа. Его учредителем является Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка.

Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка избирается Совет банка. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный.

Организационная структура Сбербанка включает: Сберегательный банк как головное учреждение, территориальные банки, отделения, филиалы, агентства. Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства, которые создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных районах страны и выполняют узкий круг операций: выплата зарплаты, прием коммунальных платежей и другие.

Пассивные операции Сбербанка: образование собственного капитала, прием и хранение вкладов населения, прием депозитов юридических лиц, продажа государственных ценных бумаг, продажа депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

Активные операции Сбербанка: операции по размещению средств в ценные бумаги, межбанковские кредиты, кредиты юридическим лицам, кредитование населения.

Кроме того, Сбербанк РФ оказывает следующие услуги: осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, осуществляет кассовое обслуживание клиентов, оказывает услуги по инкассации, ведет счета клиентов и банков-корреспондентов, проводит операции по обмену валюты, оказывает брокерские услуги, оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк РФ взимает комиссионные по договору.

4.4.3. Банкирские дома

Банкирские дома представляли собой первоначальную организационную форму банковского кредитования. Такие кредитно-финансовые институты возникли на стадии перехода от феодализма к капитализму и выступали как ростовщики. Как правило, они представляли собой частные банки, принадлежавшие отдельным банкирам, которые объединялись в товарищество с ограниченной ответственностью. Интересы банкирских домов часто были связаны с международной торговлей, миграцией капиталов, с размещением национальных и иностранных государственных ценных бумаг.

В 70-80-е гг. XX века происходит диверсификация деятельности банкирских домов в связи с обострением конкуренции на рынке ссудных капиталов. Основной функцией банкирских домов продолжает оставаться эмиссионно-учредительская деятельность. Вместе с тем они расширяют спекулятивные операции на фондовых биржах, служат посредниками при слияниях и поглощениях, осуществляют ссудные и трастовые операции, ведут торговлю золотом. Наравне с инвестиционными банками они являются крупными посредниками на международном рынке ценных бумаг по размещению еврооблигаций и акций для транснациональных компаний.

В настоящее время банкирские дома продолжают функционировать в основном в США, Англии, Франции и ФРГ. Как правило, это семейные банкирские дома, которые были преобразованы в 70-80-е гг. в акционерные банки, но с преобладанием семейного паевого владения.

В состав пассивов банкирских домов входят собственные средства, которые включают: акционерный капитал, семейный денежный капитал, нераспределенную прибыль и резервный капитал. Кроме того, в пассивах важное место занимают заемные средства, т.е. кредиты, предоставленные различными кредитно-финансовыми институтами (в основном коммерческими банками).

В активах наибольший удельный вес приходится на ценные бумаги, причем государственные ценные бумаги занимают до 50% и более всех активов. Это позволяет поддерживать ликвидность баланса. На долю частных ценных бумаг приходится до 30% активов, а финансовых инструментов- 20%.

4.4.4. Банки, специализирующиеся на внешней торговле

Традиционно торговыми банками в Англии называют группу кредитно-финансовых учреждений, специализирующихся на международных операциях. Примером крупного коммерческого банка, осуществляющего операции в сфере внешней торговли, может служить «Нэшнл Вестминстер Бэнк» (НатВест). Банк предоставляет следующие основные услуги: финансирование экспорта-импорта, проведение операций на рынке ценных бумаг, финансирование торговых операций, предоставление консультативных услуг, предоставление комплекса международных услуг (открытие валютных счетов, проведение офф-шорных операций и других), оказание услуг по пользованию автоматизированной системой электронных платежей.

В США функционирует Экспортно-импортный банк (ЭИБ), который выполняет следующие основные функции: долгосрочное кредитование правительства и иностранных фирм, кредитование экспортеров США, предоставление гарантий и страхование кредитов американских экспортеров иностранным покупателям. ЭИБ действует от имени правительства США и предоставляет кредиты покупателям американских товаров на более выгодных условиях, чем другие кредитно-финансовые учреждения.

Во Франции образован Французский банк для внешней торговли для стимулирования внешнеэкономической деятельности предприятий.

Аналогичные специализированные государственные экспортно-импортные банки существуют во многих странах.

В Японии существует множество государственных финансовых институтов, где государство представлено наибольшим долевым участием. Известными государственными банками являются Японский банк развития и Экспортно-импортный банк Японии.

В России к подобным специализированным банкам можно отнести: Внешэкономбанк РФ, Внешторгбанк РФ, а также Импэксбанк и другие. Их основными функциями являются: мобилизация денежных средств и их рациональное размещение; кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйства; привлечение и обеспечение кредитов международных, иностранных банков и других организаций; покупка и продажа кредитных денег, иностранной валюты, платежных документов, драгоценных металлов; проведение международных расчетов и платежей; эмиссионно-учредительские виды деятельности: контроль за использованием валютных ресурсов и исполнением валютных операций; консультирование и экспертиза по кредитованию и валютным операциям и обеспечение законодательства.

4.4.5. Международные специализированные банки

Банк международных расчетов (БМР) создан в 1930 г. в Базеле (Швейцария). В настоящее время членами БМР являются более 30 стран, включая западноевропейские страны, США и Японию. БМР представляет собой акционерную расчетную палату, управляемую Общим собранием и Советом директоров. Банк обеспечивает благоприятные условия для международных финансовых операций и служит доверенным лицом при проведении межгосударственных расчетов своих участников. Он осуществляет депозитно-ссудные, фондовые, операции с драгметаллами и другие операции. БМР осуществляет специальные операции- совместные валютные интервенции центральных банков («базельские кредиты») для поддержания курсов ведущих валют. Специальными являются также операции «СВОП» с центральными банками для покрытия неожиданного спроса на иностранную валюту. БМР является крупным информационно-исследовательским центром. В Базеле проводятся ежемесячные совещания участников («Базельский клуб»), а отчеты и исследования БМР используются центральными банками практически всех стран. Банк международных расчетов проводит политику активного сотрудничества с другими международными кредитно-финансовыми организациями.

Всемирный банк (ВБ) был учрежден в 1945 г. и представлял собой одну организацию- Международный банк реконструкции и развития (МБРР). В последующие годы было создано три подразделения (филиала): Международная финансовая корпорация (МФК), Международная ассоциация развития (МАР) и Многостороннее агентство по гарантированным инвестициям (МАГИ). В настоящее время МБРР и его подразделения образуют группу Всемирного банка со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Согласно Уставу членами Всемирного банка могут быть только страны, вступившие в Международный валютный фонд (около 180 стран). Основные принципы деятельности Всемирного банка: предоставление займов только для эффективных капиталовложений; кредиты предоставляются под гарантии правительств стран-заемщиков; использование займов не ограничивается затратами средств в какой-то одной стране-участнице. Всемирный банк обслуживает только развивающиеся страны, содействуя их долгосрочному экономическому росту. Банк привлекает, помимо взносов участников, заемные средства на мировом рынке капиталов посредством выпуска и продажи облигаций и других обязательств.

Россия входит во Всемирный банк с 1992 года. В первую очередь речь идет о Международном банке реконструкции и развития (МБРР). Одновременно Россия вступила в Международную ассоциацию развития (МАР). В декабре 1992 года Россия была принята в Многостороннее агентство по гарантированным инвестициям (МАГИ), а в 1993 году- в МФК. В настоящее время кредитование поставлено в жесткую зависимость от реализации действующих проектов. Деятельность МАГИ позволяет российским компаниям рассчитывать на получение гарантий по инвестициям.

Из региональных банков развития следует выделить Европейский инвестиционный банк (ЕИБ) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

ЕИБ учрежден в 1958 году странами-членами ЕС. Целями создания банка провозглашались: долгосрочное финансирование развивающихся регионов, осуществление совместных проектов стран-участниц, совершенствование отраслевой производственной структуры европейских государств, а также льготное кредитование ассоциированных участников. ЕИБ привлекает средства на европейском и международных рынках капитала, осуществляя эмиссию облигаций. Россия поддерживает с ЕИБ договорные отношения с середины 90-х годов. Так, странами Евросоюза в 2001 году было принято решение о кредитовании Северо-западного региона России, а проекты рассматриваются с точки зрения значимости для стран ЕС. Причем обязательным условием финансирования является не только участие в этих проектах других международных финансовых институтов, но и предоставление ЕИБ 100% правительственной гарантии в качестве обеспечения возврата инвестиций.

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) учрежден в 1991 г. для содействия странам Центральной и Восточной Европы в становлении рыночной экономики. Учредителями банка являются 60 стран, включая европейские страны, Россию, США, Японию и такие организации как ЕС и ЕИБ. Штаб-квартира ЕБРР расположена в Лондоне. Совет управляющих состоит из министров финансов или управляющих центральными банками стран-участниц и представителей от ЕС и ЕИБ. Совет директоров руководит повседневной деятельностью банка. В России имеются представительства ЕБРР в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Владивостоке.

Основные функции ЕБРР: предоставление кредитов на реализацию конкретных проектов, инвестирование средств в акционерные капиталы, предоставление гарантий, финансирование с помощью посредников мелких и средних предприятий.

Деятельность ЕБРР в основном сосредоточена на частном секторе российской экономики. Банк создал специализированный фонд поддержки малого бизнеса (ФПМБ), который предоставляет микрокредиты (не более 10 тыс. долл.) и малые кредиты (не более 200 тыс. долл.).

ЕБРР стал для России одним из основных международных финансовых партнеров и инвесторов.