Тема 1 4. Обязательства по страхованию

14.1. Понятие и отдельные виды страхования

По своей экономической сущности страхование представляет со­бой систему экономических отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых экстраординар­ными обстоятельствами, посредством их распределения между лица­ми, за счет средств которых создается специальный (страховой) фонд для возмещения таких потерь.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания ираспределения денежногофонда, именуемогостраховым, находящего­ся в управлении специальной организации (страховщика), путем предва­рительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участниковэкономического оборота (страхователей).

Гражданско-правовыми источниками страхового права являются ГК, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), КТМ, Закон РСФСР от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Важное значение в регулировании конкретных страховых отно­шений имеют правила страхования (полисные правила), принимаемые, одобряемые или утверждаемые страховщиком либо объединением страховщиков, хотя они и не представляют собой источники права (ст. 943 ГК).

Основаниями возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор (ст. 927 ГК); членство в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК); закон и иной правовой акт при обязательном го­сударственном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

По признаку его обязательности или необязательности для страхо­вателя различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 ГК).

Особенность обязательного страхования состоит в том, что оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причинен­ный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

Согласно ст. 935 ГК законом на обязанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может насту­пить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения до­говора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, осуществляемо­го за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от ко­торых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры стра­ховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (ст. 936 ГК).

Заключение договоров страхования при обязательном страховании является обязательным для страховщиков лишь при заключении дого-

90

воров личного страхования в силу того, что такие договоры отнесены к публичным (абз. 2п. 1 ст. 927 ГК).

Закономпредусмотренавозможностьобязат ельногогосударственно-го страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих определенных категорий и некоторых других прирав­ненных к ним лиц. Особенность этого страхования заключается в том, что его осуществление может основываться непосредственно на законе или ином правовом акте, а не на договоре.

Особыми разновидностями страхования являются сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре. При отсутствии в договоре такого условия они сол идарно отвечают перед страхователем (выгодоприобрета­телем) за производство соответствующих страховых выплат (ст. 953 ГК).

От сострахования следует отличать двойное страхование, при кото­ром осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками. Особенностью такого страхования является то, что оно допустимо только при страховании имущества или предпринимательского риска. Применение двойного страхования при личном страховании противоречило бы компенсаци­онному характеру последнего.

Для двойного страхования характерно определение размера стра­хового возмещения для каждого страховщика пропорционально отно­шению страховой суммы по заключенному им договору к общей сум­ме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК).

Перестрахование представляет собой полное или частичное стра­хование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору.

К договору перестрахования применяются правила гл. 48 ГК, под­лежащие применению в отношении предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При перестрахо­вании ответственным по основному договору страхования за производ­ство страховой выплаты остается страховщик по этому договору. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких догово­ров перестрахования (ст. 967 ГК).