16.2. Договор банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (де­позита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой сто­роны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторон­ним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, до­говор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается пуб­личным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре бан­ковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада не представляет собой разновидность договора банковского счета ввиду различия целей этих договоров.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кре­дитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13, 36 Феде­рального закона от02.12.1990№ 395-1 «О банках и банковской деятельно­сти» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады могут осуществляться банками лишь на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 вышеу­казанного Закона право привлечения во вклады денежных средств фи­зических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двухлет. Что же касается приня­тия вкладов (депозитов) от юридическихлиц, то право его осуществления может быть предоставлено также и небанковским кредитным организа­циям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распростра­няются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК).

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолет­ние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия ро­дителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика тре­тьими лицами {а. 841 ГК).

Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный дого­вор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть со­вершен в письменной форме. Письменная форма договора банковско­го вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертифи­катом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечаю-

111

щим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюде­ние письменной формы договора банковского вклада влечет его недей­ствительность (ничтожность).

Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет.

Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъ­явителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сбере­гательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты.Сберегательный{депозитный)сертификатудос^товеряет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя серти­фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вкла­да и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сер­тификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позво­ляют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегатель­ной книжке.

Основными обязанностями банка, которым соответственно корре­спондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему про­центов.

Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан пу­тем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капи­тале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требовани­ям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечен­ности возврата вклада.

Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего заднем поступления денежных средств

112

в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее спи­сание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, — до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, про­центы на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачива­ются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банков­ского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, вне­сенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком раз­мера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежа­щего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК.

В соответствии со ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада за­ключается на условиях выдачи вклада по первому требованию {вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении опреде­ленного договором срока {срочный вклад). Вместе с тем договором мо­жет быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их воз­врата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сум­му вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.

При возвращении срочного или другого вклада, иного, чем вклад до востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам до востребования, если договором не определен иной их размер .

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обсто­ятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востре­бования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 842 ГК возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада.

113