14.2. Участники страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может за­ключать только страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК). Для приобретения статуса страховщика необходи­мо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставно­го капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела

91

в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческаяорганизация, осуществляющая предпринимательскую де­ятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК, на взаим­ной основе путем объединения в обществах взаимного страхования не­обходимых для этого средств.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 За­кона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действу­ющее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с пре­доставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страхов­щика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, действу­ющее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нор­мами о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентским договором (гл. 52 ГК). Для юридических лиц обязательным является указание на осущест­вление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных до­кументах. Юридические лица и граждане-предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя латается наличиеунегостраховогоинтереса,заключающегосяввозмещении(ком-пенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхова­телем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель {бенефициар)—физическоеилиюридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхова­телем заключен договор страхования. Особенность положения выгодо­приобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанно­стей, не исполненных страхователем.

Застрахованное лицо — физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, яв­ляющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застра­хованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК) либо в договоре страхования ответственности за причине­ние вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменноесогласиезастрахованноголица.Принарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застра­хованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на ко­торое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 ГК).