1.2 Традиционные и нетрадиционные банковские услуги – основа деятельности коммерческих банков

Коммерческие банки выполняют различные операции по обслужи­ванию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно де­лят на три группы:

К первой группе относят пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных сче­тов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, зай­мы, полученные из других банков и т.д.

Ко второй группе относят активные операции – это операции, посредством которых, банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, со­циальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное фи­нансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам. [8,стр 32. 9,стр. 41]

И наконец к третьей группе относят активно-пассивные операции банков - комиссионные, посред­нические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по по­ручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 91 % общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка.

Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату ус­луг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами, образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.

В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уве­домления банка клиентом, проценты по ним либо не выплачиваются, либо составляют 1-2% годовых. Но клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег. [10, стр43]

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. В данное время процентная ставка по срочным депозитам колеблется от 8 до 20% годовых, в зависимости от сроков и валюты ведения депозитного счета. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается процентов. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчи­ков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

В момент открытия счета в банке, между последним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после полного возврата суммы вклады и закрытия счета. Отношения эти оформляются депозитным договором то­го или иного клиента в форме вклада на депозитный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на депозитный счет, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход.

Действующий порядок определяет содержание и форму документа, устанавливающего факт внесения вклада. Им является депозитный договор. Таким образом, договор представляет собой документ, выдаваемый АО «kaspi bank» вкладчику, в подтверждении внесенной им во вклад суммы. В ней последовательно отражаются записи приходных и расходных операций по вкладу. После каждой операции выводится новый остаток вклада. Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, депозитный договор, чековая книжки, карточка с образцами подписей, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков. Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику. [11, стр.26]

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению на­дежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый институт, предоставляющий подобного ро­да услуги - это Казахстанский Государственный Фонд Гарантирования (Страхования) Вкладов, который гарантирует каждому вкладчику коммерческого банка, входящего в этот фонд, возврат средств вкладчика в случае банкротства банка. Данные представлены в приложении № Наиболее крупные и активные коммерческие банки входят в этот фонд и делают перечисления в него.

Кроме этого, банки начинают искать новые пути продвижения банковских продуктов. К примеру, в АО «kaspi bank» была проведена акция по продвижению автоматических стиральных машинок. Было заключено трехсторонне партнерское соглашение между АО «kaspi bank», компанией «Procter and Gamble» и официальными дилерами фирмы «LG Electronics». Банк выдавал потребительский кредит на стиральную машинку, под залог покупаемой машинки. Процентная ставка составила 20% годовых в тенге. Кредит выдавался сроком на 1 год.

Таким образом, банк, имея такую услугу, сначала сформировал спрос на свою услугу и затем выпустил данный продукт на рынок. Это был первый шаг в этом направлении. Но рынок таких вот продуктов, к сожалению, пока ограничен из-за того, что доходы населения не позволяют людям приобретать даже под небольшие проценты, предметы длительного пользования.

Нетрадиционные банковские услуги и перспективы их развития. Как говорилось выше, к не традиционным банковским услугам относят следующие услуги, оказываемые банками. Это:

− посреднические услуги;

− услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.);

− предоставление гарантий и поручительств;

− доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

− бухгалтерская помощь предприятиям;

− представление клиентских интересов в судебных органах;

− услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Наши местные банки только начали осваивать данный рынок банковских услуг, не потому что банки не могут предоставить эти услуги, хотя многие банки действительно не могут этого сделать, а потому что пока спрос на эти услуги весьма ограничен. А банки вообще, достаточно консервативные институты и пока не увидят конечный срок окупаемости той или иной услуги, они не пойдут на значительные затраты.

По некоторым услугам, наши банки просто не могут составить конкуренцию представительствам зарубежных банков. К примеру, взять гарантии клиента перед иностранным партнером - поставщиком услуг или оборудования. Иностранный банк может предоставить гарантию допустим под 10% годовых. А Казахстанскому банку необходимо 15%.

Реальные цифры, конечно, другие, так как в каждом случае банк к клиенту подходит индивидуально. Но факт в том, что у местного банка ставка будет всегда выше, так как наши банки по своему возрасту очень молоды и не имеют сильных позиций на мировом рынке капитала, в отличии западных. И нашим банкам так же необходимы гарантии, как и нашим клиентам. [12, стр 29]

Гораздо более развита услуга, направленная на развитие предприятия размещением его акций и продвижением на биржу. В финансовой печати очень часто упоминаются различные предприятия, которым помогают в продвижении на рынок ценных бумаг крупные банки Казахстана.

В связи с тем, что банки – это предприятия использующие передовые технологии, банки могут предложить информационные услуги. Но тут пересекаются традиционные и не традиционные услуги. Взять к примеру возможность работы клиента со своим счетом, не выходя из своего офиса. Клиент формирует платежный документ и отправляет его по каналам связи в банк. Получается, что это расчетное обслуживание клиента с применением информационных технологий.

Есть так же такая услуга, как зарплатный карточный проект. Это тоже традиционное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, но с применением новых электронных устройств банкоматов (АТМ-Automatic Teller Machine). Сам банкомат очень сложный аппаратный комплекс, который выдает наличные владельцу пластиковой карточки, используя информацию о счете в банке.

Кроме этого, сейчас разрабатываются схемы расчетов, по которым можно оплатить коммунальные услуги с помощью банкомата. Если данная услуга будет реализована, это позволит владельцам пластиковых карточек лучше контролировать свои расходы при оплате услуг, а коммунальным предприятиям будет экономить расходы на содержании персонала.

Во всем мире уже давно наметилась устойчивая тенденция к увеличению безналичных расчетов над наличными. Это дисциплинирует как продавца, так и покупателя. И главное, в этом заинтересовано государство, так как безналичные расчеты не проходят бесследно. И в случае с заполнением декларации о доходах и расходах, данная тенденция сильно помогает в установлении истины.

В настоящее время постепенно возрастает спрос на сейфовые услуги банков. И в связи с этим, офисах банков расположенных в крупных городах, предлагается данный вид услуг.

Однако на нашем, Казахстанском рынке финансовых услуг получили большее развитие традиционные услуги, оказываемые банками. Однако уровень предоставления и так сказать наполнение традиционных банковских продуктов существенно изменилось.

Взять, к примеру, факторинг и овердрафт. Если подойти к этим услугам более широко, и то и другое есть ни что иное, как кредит. Только на этом их сходство и заканчивается. И та и другая услуга на нашем рынке, является достаточно новой. Но они быстро завоевывают рынок услуг.

Многие клиенты очень рады, что появилась возможность быстро и без проволочек получить короткий кредит, обычно до 10 календарных дней, без залога, под честное слово и деловую репутацию директора предприятия. Составляется договор, в котором оговариваются условия получения, использования и возврата полученной суммы. В зависимости от деловой активности клиента, оборотов по его расчетному счету сумма такого кредита – овердрафта, может достигать 100 000-00 USD. [13, стр. 31]

И надо полагать, что в экономически благоприятных регионах, сумма овердрафтов доходят до весьма внушительных размеров. Факторинг пока что, получил меньшее распространение. Но это дело времени. И уже в скором времени на рынок финансовых услуг поступит новый проработанный банковский продукт – факторинг.