2 Анализ банковской деятельности на примере ао «kaspi bank»

2.1 Общая характеристика банковской политики развития ао «kaspi bank»

АО «kaspi bank» – в числе эффективно и динамично развивающихся банков Казахстана. Достижение такого успеха было предопределено: так как банк годами создавал ряд основных предпосылок начиная от простого наращивания количества клиентов, пересмотра ценовой политики оказываемых услуг вплоть до диверцификации основных направлений, с целью повышения качественных показателей и удовлетворения как своих финансовых интересов, так и разного уровня интересов клиентов банка.

В начале 2002 года Руководство Банка на оснований экономического анализа и маркетингового исследования разработало план продвижения Банка на рынке финансовых услуг. Одной из составляющих программы стало открытие сети филиалов. С точки зрения сбалансированности финансового сектора – это наиболее приемлемое направление, которое в немалой степени решает проблему кредитования реального сектора экономики и полноценного обслуживания клиентов. Филиал предоставляет полноценный комплекс финансовых услуг населению. Банк обладает разветвленной сетью филиалов по всей территории. Широкая филиальная сеть Банка обеспечивает комплексное взаимовыгодное сотрудничество с партнерами и позволяет внедрять новые прогрессивные технологии на региональных рынках.

Развитие и история становления банка начинается с 1989 года. На данный момент банк обладает разветвленной сетью региональных филиалов в 17 крупнейших городах республики и расширенной структурой расчетно-кассовых отделений работающих по всей территории Казахстана. Филиальная сеть АО «kaspi bank», состоит из 7 филиалов в г.Алматы и 5 филиалов в г.Астана, всего по Казахстану насчитывается 36 филиалов. 117 расчетно- кассовых отделений. Охватываются практически все развитые регионы Республики.

В настоящее время АО «kaspi bank» может предложить своим клиентам более 100 различных видов банковских услуг. Корреспондентская и филиальная сеть Банка позволяет проводить платежи в режиме реального времени по Казахстану и в течение двух дней в любую страну мира. Банк поддерживает корреспондентские отношения с такими первоклассными банками, как Bankers Trust Company, Deutsche Bank AG, ABN AMRO Bank, Commerzbank AG, КБ Петрокоммерц и многими другими.

АО «kaspi bank» предоставляет кредиты в тенге и в иностранной валюте. Кредитование осуществляется по следующим направлениям: проектное финансирование, кредитование частных предпринимателей, покупка автомобилей в рассрочку, потребительское кредитование (приобретение мебели, бытовой и орг. Техники, кредитование под залог недвижимости физических лиц, ипотечное кредитование и др.

Одним из приоритетных направлений развития банка является торговое финансирование. АО «kaspi bank» способствует проведению экспортно-импортных сделок путем выпуска аккредитивов и гарантий, подтверждаемых первоклассными европейскими банками.

12 января 1991 года.Президент РК Нурсултан Абишевич Назарбаев подписал Указ о создании Международного банка «Аль Барака Казахстан», правопреемником которого в последствии стал ОАО «Банк «Каспийский». Международному банку «Аль Барака Казахстан» отводилась одна из ведущих ролей в осуществлении международных расчетов, привлечении и обслуживании иностранных инвестиций в экономику Казахстана. За шестилетний период эффективной деятельности Банк укрепил свою репутацию международного банка и создал представительную сеть клиентов, заняв прочные позиции среди банков-лидеров Республики Казахстан.

В связи с проведением обязательной перерегистрации в соответствии с требованиями действующего законодательства РК 12 января 1997г. Международный банк «Аль Барака Казахстан» был переименован в Закрытое Акционерное Общество «Банк «Каспийский».

В апреле 1997г. ЗАО «Банк «Каспийский» и ОАО «Каздорбанк» (учрежденный и зарегистрированный 13 января 1989 г.) заключили Соглашение о партнерстве и сотрудничестве. Конструктивный стиль деловых взаимоотношений между партнерами и глубокое понимание в результате открытого обмена информацией, планами и взаимных стажировок сотрудников выявили конкурентные преимущества и слабости партнеров и привели к пониманию взаимной пользы от углубления интеграции и необходимости реорганизации двух банков. Ситуация на финансовых рынках и наблюдающиеся в банковской системе тенденции по консолидации банковских капиталов, а также сокращение числа банков, создали для банков-партнеров объективные условия для слияния.

Затем 12 декабря 1997г. Национальный Банк Республики Казахстан выдал Генеральную лицензию № 245 ОАО «Банк «Каспийский» образованному в результате добровольного слияния ЗАО «Банк Каспийский» и ОАО «Каздорбанк». Смена акционеров Банка произошла в декабре 2001г. В Банк пришли акционеры представляющие мировых и отечественных лидеров электронной промышленности. Вырос собственный капитал Банка. С 2014 года банк переименован на АО «kaspi bank».

Одним из первых Банк стал участником системы обязательного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц, сертификат № 0011. Депозиты Банка рекомендованы Национальной Комиссией Республики Казахстан для размещения активов пенсионных фондов. Филиал АО «Банк Каспийский» в г.Астана был открыт в 1997 году. Основными направлениями его деятельности являлись операционные услуги, кредитование, валютные операции. За пять лет действия на столичном рынке финансовых услуг о Филиале Банка сложилось мнение как о надежном, но не достаточно активном.

Сегодня ситуация в корне изменилась. Филиал фактически начал экспансию на рынок столицы. 2002 год стал годом нового рождения Филиала Банка «Каспийский» в г.Астана.

Во-первых, Филиал переехал в новое, специально сконструированное здание.

Во-вторых, пришла новая команда молодых и прогрессивных специалистов. Новый подход к организации процессов банковского обслужи-вания, активные методы работы, жесткий контроль над статьями доходов и расходов обеспечили стремительный рост Филиала за короткий период времени. Банк предоставляет множество услуг своим клиентам и на операции банка выдано разрешение от регионального управления Центрального Банка Казахстана №23 от 26.02.99 г., в котором перечислены следующие услуги:

− кассовое обслуживание клиентов;

перевозка денежно-валютных ценностей и инкассации денежной выручки своей клиентуры;

− ведение счетов клиентов (резидентов) и осуществление расчетов по их поручению (в национальной валюте Казахстана) ;

− ведение счетов банков корреспондентов (резидентов) и осуществление расчетов по их поручению (в национальной валюте Казахстана) ;

− проведение операций по кассовому выполнению государственного бюджета, в том числе ведение бюджетных счетов клиентов и счетов государственных внебюджетных фондов;

− предоставление кредитов юридическим лицам;

− предоставление кредитов физическим лицам;

приобретение права требования поставки товаров и предоставления услуг, принятие риска выполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг) ;

− привлечение вкладов юридических лиц;

− привлечение вкладов физических лиц;

− операции по привлечению и размещению валютных средств на внутреннем рынке (с резидентами) ;

− операции по привлечению и размещению валютных средств на международных рынках (с нерезидентами) ;

− ответственное хранение ценностей клиентов банка;

− финансирование капитальных вложений по поручению собственников или распорядителей инвестируемых средств;

− приобретение за собственные средства средств производства для передачи их в аренду (лизинг) при условии наличия в отделениях достаточного количества собственных средств;

− доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление − ценными бумагами) по поручению клиентов;

покупка, продажа и хранение платежных документов, ценных бумаг и операции с ними;

− покупка, продажа и хранение государственных ценных бумаг;

− консультационные услуги клиентам.

Валютные операции банк осуществляет по доверенности выданной 27.04.99 г. В этой доверенности указан лимит средств, которые могут содер-жаться в иностранных банках, в сумме эквивалентной 1,0 млн. долларов США.

В 1999 году банк одним из первых внедрил систему расчетов электронной почтой «Клиент-Банк» (сейчас более 1500 клиентов), а также банк занимается выпуском пластиковых кредитных карточек международной системы платежа VISA (4 вида: Gold, Classic, Business, Electron).

В течение 2012 года финансовое состояние АО «kaspi bank» в целом было стабильным. Верно оценивая состояние банковского сектора в Казахстане, и прогнозируя дальнейшее его развитие, руководство Банка объявило розничное направление работы одним из приоритетных. Была разработана и проведена рекламная компания, которая позволила Банку привлечь большое количество вкладчиков. В 2012 году объем привлеченных депозитов физических лиц вырос примерно в два раза, а за 2013 год  прирост составил более 120 % или 3,6 млрд. тенге. К концу 2012 года АО «kaspi bank» вышел на 10 место среди БВУ по абсолютным значениям привлеченных срочных депозитов физических лиц.

С середины марта 2013 в Банке стартовал и стремительно развивается новый проект «Экспресс – кредитование» физических лиц. На текущий момент   отделы экспресс - кредитования представлены во всех областных центрах Казахстана. Проект пользуется огромной популярностью среди населения Республики и в дальнейшем есть все основания говорить о том, что в 2013 году количество клиентов увеличится в несколько сотен раз.

В конце 2012 года был привлечен синдицированный заем от иностранных Банков на сумму 13 млн. долларов США сроком на 6 месяцев с правом пролонгации еще на 6 месяцев - по ставке Libor+3,25% годовых. Эррэйнджером займа выступил «Райфайзен Централ Банк» (Австрия).

Участие в займе приняли 11 иностранных банков. Привлечение Синдицированного займа выводит АО «kaspi bank» на новый уровень отношений с иностранными инвесторами и создает начало публичной международной кредитной истории Банка, а также свидетельствует о признании надежности Банка.

Очередной шаг в развитии международных контактов Банка – это подписание договора с Эксимбанком Кореи о предоставлении долгосрочных (до 5 лет) кредитов для финансирования операций по импорту продукции из Южной Кореи. АО «kaspi bank» стал четвертым банком Республики Казахстан, с которым Эксимбанк Кореи подписывает договор о предоставлении кредитной линии.

В начале 2003 года Банком подписано базисное соглашение о финансировании сделок, застрахованных агентством «Гермес» с Дрезднер Банк, Франкфурт. Это означает, что Дрезднер Банк готов предоставить Банку долгосрочное финансирование (до 7 лет) сделок клиентов, импортирующих товары из Германии.

Существенные преобразования, внедрение современных технологий и новых банковских продуктов позволили Банку по результатам 2012 года стать одним из наиболее динамично развивающихся банков Казахстана и  уверенно войти в 10 сильнейших негосударственных банков РК по основным финансовым показателям:

− Валюта баланса -7 место

− Капитал - 9 место

− Объем кредитования - 7 место

− Объем привлечения депозитов - 8 место.

В 2011 году произошло увеличение  ресурсной базы Банка. Это позвлило существенно увеличить объем активных операций и проводить результативную инвестиционную политику, направленную на развитие промышленности РК.

На конец 2012 г. сложилась следующая структура активов Банка:

- кредиты клиентам (за вычетом созданных провизий)- 63%;

- портфель ценных бумаг и инвестиции в капитал - 16%;

- касса и корреспондентский счет в НБРК - 10% ;

- основные средства и нематериальные активы  порядка - 4%;

- активы по межбанковским операциям - 2%;

- прочие активы - 5%.

Акционерами АО «kaspi bank» являются резиденты Республики Казахстан, преимущественно юридические лица (Таблица 2).

Таблица 2

Структура акционеров АО «kaspi bank»

Наименование	Доля в уставном капитале
Государственный пакет акций	22,86%
Юридические лица	73,44 %
Физические лица	3,7 %
Всего	100,0%

За 2013 год общее число акционеров (физических и юридических лиц) возросло с 300 до 371.

В первой половине июля 2012 года Western Union, в рамках соревнования «TOP COUNTRY TEAMS», провел обучающие тренинги по улучшению сервиса и качества обслуживания клиентов для регионов в следующих городах Атырау, Астана, Усть-Каменогорск.

В целом по банку количество переводов увеличилось на 8,9%, увеличение доходов произошло на 20,1%. Негативная тенденция наблюдается у ряда филиалов по снижению объема переводов: это филиалы городов: Шымкент (на 18,1%), Петропавловск (на 5,2%), Астана, Жезказган и Семипалатинск, Костанай (около 1% или менее). Однако снижение доходов наблюдается только по филиалу в городе Шымкенту (на 4,9%).

В большинстве же филиалов наблюдает рост анализируемых показателей. По приросту количества переводов лидируют города Актобе (33%), Атырау и Кызылорда (по 26%), Алматы (18,8%) и Усть-Каменогорск (17,8%).

Доходы же от переводов Western Union увеличились наиболее всего в Усть-Каменогорске - 62%, Атырау, Актобе, Павлодар - свыше 34%. В июле 2002 года банк внедрил систему переводов «Каспийский», позволяющую осуществлять ускоренные денежные переводы (в течение 10 минут) по территории Казахстана без открытия счетов между физическими лицами, а также от физических лиц в пользу юридических лиц в национальной валюте.

В мае 2005 АО «Банк Каспийский» принято в систему VISA International в качестве члена-участника (Participant Member). Разработан и утвержден дизайн карточки, заключен договор на изготовление карточек. В 2012 году установлено 30 банкоматов во всех филиалах и в головном офисе банка.

По данным Национального Банка РК на 2012 год доля «Банка Каспийский» в объеме карточек в обращении составила 3,4%. Доля «Банка Каспийский» в сети обслуживания РК на 2012 год составила 6%.

За 2012 год количество выпущенных карточек Visa увеличилось на 76%. Количество транзакций по банкоматам за 2012 год возросло на 132%. Объем транзакций возрос на 149%. Обороты в торговых точках возросли на 67%.

АО «kaspi bank» ежегодно осуществляет инвестиции в расширение сети обслуживания карточек. В плане на 2014 год увеличить сеть банкоматов еще на 15 единиц и эквайринговую сеть pos-терминалов.

Операции с пластиковыми карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности как западных банков, так и, как показывает практика, отечественных. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как банк принимает повышенный риск. АО «kaspi bank» понимает значимость платежной карточки сегодня и намерен максимально развивать этот бизнес.

В настоящее время АО «kaspi bank» имеет кредитные рейтинги от международного рейтингового агентства Thomson BankWatch: заемщик - IC-D, краткосрочный - LC-3 и основной долг - В. В 2002 году банком заключен договор с международным рейтинговым агентством Standard & Poors, который действителен и по 2014 год. Численность сотрудников Банка по состоянию на 1 января 2014 года составляла 1212 человек.

Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике, обслуживает юридических и физических лиц .

Международная корреспондентская сеть АО «kaspi bank» представлена 40 банками, которые расположены в США, Германии, Японии, Швейцарии, Франции, что позволяет осуществлять расчеты по всему миру.

По итогам исследования, проведенного обзорно-аналитическим журналом «Эксклюзив», АО «kaspi bank» вошел в топ-лист компаний, имеющих наилучшую деловую репутацию в Казахстане. В общем списке банк занял 13 позицию рейтинга. При этом среди ком-мерческих банков он стал четвертым (после АО «Казкоммерцбанк» и АО «БТА» и АО «Банк ЦентрКредит». Рейтинг свидетельствует о высоком доверии к банку со стороны клиентов и казахстанских деловых кру-гов в целом, сообщили корреспонденту агентства Казинформ в пресс-службе банка. (Таблица 3)

Таблица 3

Рейтинги АО «kaspi bank» от международных независимых рейтинговых агентств Fitch Ratings и Moody's Investors Services

Fitch Ratings	Рейтинг
Долгосрочный рейтинг в иностранной валюте	В+
Краткосрочный рейтинг в иностранной валюте		В
Прогноз		стабильный
Индивидуальный рейтинг		D
Рейтинг поддержки		4
Moody's Investors Services
Долгосрочный рейтинг по банковским депозитам		Bal
Краткосрочный рейтинг по банковским депозитам		NP
Рейтинг финансовой устойчивости		D-
Прогноз		позитивный

Впервые рейтинг «Эксклюзива» был опубликован в октябре 2004 года и обновляется дважды в год. За это время АО «kaspi bank» вошел в пятерку финансовых институтов, лидирующих по объему выданных реальному сектору экономики кредитов. Одновременно банк занимает четвертую строку среди банков, выдающих кредиты под самый низкий процент.