§ 2. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовая характеристика. Договор является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Кредитный договор может являться договором присоединения.

Стороны договора: кредитор и заемщик.

Кредиторами могут выступать только банки и иные кредитные организации. Следовательно, в кредитном договоре на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

В качестве заемщика может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора – письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Существенное условие: предмет. Предметом договора могут быть только денежные средства, выраженные как в российской, так и иностранной валюте (с соблюдением требований валютного законодательства).

Права и обязанности сторон

Обязанности кредитора

1. Предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором (зачислить на счет заемщика в банке, выдать денежную сумму наличными).

Обязанности заемщика

1. Обеспечить исполнение кредита (заключением договора залога, поручительством других лиц), если эта обязанность закреплена в договоре.

2. Возвратить сумму кредита и проценты по нему.

Сумма кредита считается возвращенной в момент зачисления денег на банковский счет кредитора. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора.

Права заемщика

1. Отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Права кредитора

Требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.

1. Отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Виды кредитного договора

Гражданский кодекс выделяет товарный и коммерческий кредит.

Договор товарного кредита – это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а одним из условий различных возмездных договоров, таких как купля-продажа, аренда, подряд или перевозка, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Данными договорами может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Законодательством также выделяется потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит.