Виды инфляции:

• ползучая инфляция (невысокие темпы роста - 10 % в год);

• галопирующая инфляция - двузначные цифры роста;

• ги­перинфляция - рост цен выше 50 % в месяц. Чаще всего гиперинфля­ция начинается, когда национальный банк печатает деньги для оплаты государственных расходов.

Инфляция порождает немало противоречий в обществе. Некото­рые из них в сфере экономики относят к так называемым обществен­ным, или социально-экономическим, издержкам инфляции.

Последствия инфляции делятся на прогнозируемые и непрогнози­руемые.

В условиях инфляции цены перестают быть информационным ориентиром; деньги перестают выполнять свои функции; возникает кризис взаимных неплатежей во всей экономике; большой ущерб го­сударственному бюджету (обесцениваются налоговые поступления, возникает дефицит госбюджета). Непрогнозируемая инфляция спо­собствует перераспределению богатства: инфляция приносит выгоду должникам и получателям прибыли за счет кредитов; от непрогнози­руемой инфляции страдают категории населения, получающие фикси­рованную пенсию, зарплату, пособия. П. Самуэльсон писал, что те, кто вложил свои капиталы в недвижимость, а акции - в мешки с мукой, получают большие прибыли в период инфляции [цит по: 11, с. 141].

Формула, по которой рассчитывается масса денег в обращении, выглядит следующим образом:

где М - масса денег - общая сума денег, которая необходима стране для нор­мального денежного обращения; Р - средний уровень цен на товары и услуги; G - общий объем товаров и услуг, которые должны быть проданы в данном году; V - скорость обращения денег в год (число раз, которое каждая денежная единица совершила актов обмена (купли-продажи) [9, с. 184].

Важными экономическими показателями являются индекс цен и темпы инфляции.

уровень цены отчетного периода

Индекс цен х юо .

уровень цены базового периода

индекс цен текущего года - индекс цен

предыдущего года

Темп инфляции = х ЮО

индекс цен текущего года

Банковская система и кредит

«Банк - финансовое учреждение, специализирующееся на акку­мулировании (накоплении) денежных средств, кредитовании, посред­ничестве в денежных расчетах и операциях с ценными бумагами. Банки образно называют денежным сердцем рынка.

«По формам собственности банки подразделяются на: акционер­ные, партнерские, индивидуальные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные (национальные), межгосударс­твенные и другие».

Главную роль в стране играет государственный центральный (на­циональный) банк. Национальный банк Республики Беларусь осу­ществляет эмиссию (выпуск в обращение) денег и ценных государс­твенных бумаг; хранение официальных золотовалютных резервов; проведение государственной политики по регулированию кредитно- денежной сферы; валютное регулирование; обеспечение кассово- расчетного обслуживания бюджета государства, устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов.

«В рыночной экономике основным видом банков являются ком­мерческие банки. Они занимаются непосредственно финансовыми операциями по обслуживанию предприятий, организаций, частных лиц, выполняют практически все виды банковских операций: прием вкладов на текущие счета; краткосрочное кредитование предприятий; расчеты между предприятиями; продажу и размещение ценных бу­маг».

Существуют также инвестиционные (финансирующие различные отрасли народного хозяйства), сберегательные, ипотечные (выдаю­щие ссуды под залог недвижимости) банки.

Банки выполняют основную часть работы по переводу денег от по­купателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике. Зна­чительная часть этих расчетов осуществляется в безналичной форме, что облегчает и ускоряет ведение финансовых дел.

Механизм осуществления взаимных платежей.

Виды платежных средств

1. Расписка - в ней указывается, в силу каких причин или при ка­ких условиях будет произведен платеж.

2. «Вексель - безусловное обязательство одного лица другому уп­латить фиксированную сумму в установленный срок» . Вексель - это долговое обязательство, составленное по установлен­ной законом форме и дающее его владельцу безусловное право требо­вать оговоренную сумму по истечении указанного срока. Держатель векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, может использовать его как средство платежа третьему лицу, а тот - четвертому лицу и так далее. Таким образом, векселя становятся своеобразными деньгами.

3. Наличные деньги в банке можно получить с помощью чека. «Чек- денежный документ, содержащий письменный приказ вла­дельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы денег определенному лицу или предъявителю чека».

4. Владельцы денег хранят их в банках на текущих счетах. Теку­щий счет - безналичная форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета не пользоваться наличными деньгами при расчетах с партнерами. Банк по приказу владельца счета снимает деньги с этого счета и переводит их на другой счет.

Сберегательный счет - это форма хранения денег, при которой вкладчик может вносить на определенный срок и изымать деньги, по­лучая от банка проценты. Существуют разные виды вкладов, отсю­да и разные виды счетов. Текущий сберегательный счет — это такой счет, когда вкладчик имеет право в любой момент положить деньги на хранение или снять их со счета. Срочный сберегательный счет - это счет, который в форме депозита открывается вкладчику на определен­ное время (срок). Банк платит за такие вклады большую сумму в виде процентов.

Депозиты - денежные суммы или ценные бумаги, вверяемые бан­кам вкладчиками для хранения и использования.

Источником доходов банков являются денежные средства, которые вносят вкладчики на хранение и выдаваемые банками в форме кредита за плату тем лицам, которые способны использовать их с прибылью.

Банки принимают деньги от населения (вклады). На практике до­казано, что только часть денег забирается вкладчиками - от 3 до 15 %. Сумма, которая может быть изъята вкладчиками - это банковский ре­зерв. «Объем банковских резервов, выраженных в процентном отно­шении к совокупной величине депозитов, называется нормой резер­вов». Прибыль банка - это разница между общей суммой прибыли, полученной банком от получателей кредитов, и той суммой, которая выплачивается вкладчикам в виде процента.

Кредитная система включает в себя финансовые учреждения, аккумулирующие и предоставляющие денежные средства заемщику.

В любой стране кредитная система состоит из

• центрального банка,

• коммерческих банков,

• специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных), а также

• кредитно- финансовых учреждений небанковского типа (страховых, финансо­вых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегатель­ных касс).

«Кредитованием называется предоставление нуждающемуся в деньгах лицу права осуществлять свои расходы за счет банка при ус­ловии гарантированного возврата этой суммы и внесения платы за пользование банковскими средствами». Кредит является одним из важнейших инструментов государственного регулирования экономики. Поэтому государство осуществляет контроль за деятель­ностью банков.

Принципы кредитования'.

Возвратность. Кредит должен быть возвращен банку в установ­ленное время.

Срочность. Выделение кредита на строго определенный срок: бы­вают краткосрочные, среднесрочные (более года), долгосрочные (бо­лее трех лет) кредиты.

Платность. Банк выдает кредит только за плату, которая называ­ется «процент за кредит».

Гарантированность. Банк выдает ссуду в том случае, если гаран­тирована ее возвратность. Формы гарантий бывают разные: заклад имущества, залог по ссуде.

Закладность имущества может осуществляться и через ломбарды. Ломбард - это кредитная организация, которая принимает от граждан в заклад ценные вещи (движимое имущество) и выдает им ссуды на сумму, составляющую часть реальной стоимости заложенной вещи.

Различают следующие формы кредита:

Коммерческий кредит предоставляется «фирмами друг другу в виде отсрочки платежа за проданный товар с целью ускорения его ре­ализации и получения прибыли».

«Банковский кредит выдается банками и другими финансово-кре­дитными учреждениями любому предпринимателю в большом объ­еме и на любые цели». «Распределение кредита банками считается эффективным в том случае, когда ссуды, выданные банками фирмам и частным лицам, израсходованы с максимальной продуктивностью».

«Потребительский кредит предоставляется для покупки товаров и услуг с рассрочкой платежа торговыми, промышленными предпри­ятиями, банками и другими финансово-кредитными учреждениями в денежной или товарной форме в счет будущих доходов населения» [11, с. 169].