37. Договор банковского вклада

ДБВ – соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и уплатить на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор реальный – заключен с момента передачи или зачисления суммы; односторонне обязывающий (банк – заемщик, вкладчик – кредитор); возмездный (банк платит проценту).

В тех случаях, когда вкладчиком является гражданин, договор будет публичным, банк не вправе отказывать в размещении вкладов и условия размещения должны быть одинаковыми для всех вкладчиков по вкладам определенного вида. Банк может привлекать вклады граждан только по истечению двух лет с момента начала его деятельности. При слиянии банков этот срок рассчитывает по банку, который имеет более раннюю дату гос регистрации; в случае преобразования – срок не прерывается. Кредитные потребительские кооперативы граждан участниками такого договора не могут быть, и к корпоративным отношениям по размещению вкладов в кредитных потребительских кооперативах нормы о банковском вкладе не применяются.

Клиентом может быть любое лицо.

Форма – простая письменная (единый документ, обмен документами), несоблюдение влечет недействительность. В подтверждение внесения вклада банк может выдать ФЛ сберегательную книжку или сертификат, спец дебетовую карту, ЮЛ – депозитный сертификат.

Виды вкладов:

1. По субъекту:

• Вклады ФЛ

• Вклады ЮЛ

Если ФЛ заключен договор срочного вклада, он вправе востребовать вклад до истечения срока, а ЮЛ не может . ФЛ может давать банку распоряжение о совершении операций по вкладу, а ЮЛ лишено такой возможно . Если ЮЛ желает использовать средства вклада для расчета с другими лицами, то оно может только дать указания перечислить суммы депозита на расчетный счет.

2. По сроку внесения:

• Вклады до востребования

• Срочные вклады

Различаются тем, что цель размещения средств на вкладе до востребования – сохранить средства, проценты по ним выплачиваются минимальные, банк вправе изменять ставку. Если банк принимает решение изменить в сторону уменьшения процентную ставку, то он обязан в публичной форме уведомить всех вкладчиков и при этом уменьшенная ставка будет применяться к ранее размещенным средствам на вкладе только по истечению одного месяца с момента такого уведомления. Такие вклады пополняемые.

Функциональное назначение срочного вклада – умножение средств, проценты высокие, которые зависит от суммы и срока действия вклада. Условиями такого договора может быть предусмотрено, что вкладчик вправе снимать проценты в сроки, указанные в договоре. Если гражданин вкладчик желает досрочно востребовать сумму вклада, то он утрачивает право на повышенные проценты. Проценты ему будут выплачены как по вкладу до востребования. По срочным вкладам банк не вправе уменьшать процентную ставку.

Если срок действия договора истек, но вклад не был востребован, то договор автоматически продлевается на неопределенный срок и вклад преобразуется во вклад до востребования. Начиная со следующего дня, % начисляются по пониженной ставке.

Вкладчик может указать в договоре «выгодоприобретателя» - он приобретает права вкладчика с момента, когда он предъявил банку требование или выразил намерение такое требование предъявить. В любое время до этого момента вкладчик может изменить выгодопреобратателя.

Права и обязанности сторон по ДБВ

Банк обязан принимать от вкладчика денежные средства, а также денежные средства, поступающие для вкладчика и размещать их на открытом вкладчику счете. В последнем случае банк не вправе отказываться от размещения таких сумм, если в расчетном документе были указаны реквизиты счета вкладчика.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами, размер которых определяется банком в одностороннем порядке в зависимости от вида вклада. Проценты начисляются банком, начиная со следующего дня после поступления суммы на вклад и до дня возврата вклада вкладчику либо до дня списания суммы вклада со счета вкладчика по иным основаниям.

Договором или банковскими правилами определяются порядок выплаты процентов и т.н капитализация – отнесение невыплаченных сумм процентов в увеличение суммы вклада. Если договором этот порядок не установлен, то проценты начисляются ежемесячно, а выплачиваются по требованию вкладчика ежеквартально.

В качестве обеспечения сохранности и возврата вкладов граждан банки согласно ст.840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование вкладов. В соответствии со ст.38 Закона «О банках и банковской деятельности» и ФЗ от 23.12.03 «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, которые вправе размещать вклады ФЛ. Функционирование этой системы обеспечивается агентством по страхованию вкладов. Данное агентство ведет учет банков, участвующих в системе, собирает с этих банков страховые взносы для формирования централизованного страхового фонда, принимает заявления потерпевших вкладчиков.

Средства из страхового фонда выплачивается вкладчикам в случае не возврата их вкладов, страховыми случаями являются только отзыв у банка соответствующей лицензии и мораторий, введенный банком России на удовлетворение требований кредиторов. Возмещение по вкладу в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада или вкладов, но в размере, не превышающем 700 тыс руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, а суммарный размер обязанности банка по этим вкладам превышает 700 тыс руб, то возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам, а если у вкладчика вклады размещены в разных банках и при этом страховой случай наступил в отношении разных банков, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.