4. Потребительский кредит: понятие, субъекты, объекты кредитных отношений. Обеспечение потребительского кредита.

Субъекты кредитных отношений: заемщики - физические лица; кредиторы - банки и внебанковские кредитные учреждения.

Объекты кредитования - затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на стро­ительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче кредита между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

Обеспечение потребительского кредита:

-залог (заклад) личного имущества кредитополучателя;

-гарантийный депозит денежных средств, поручительство других физических лиц, индивиду­альных предпринимателей, организаций.

В основном все выдаваемые в настоящее время потребительские кредиты предоставляются на условиях их обеспечения поручительством физического лица имею­щего стабильный доход.

Потребительский кредит классифицируется по следующим при­знакам:

а) целевому характеру:

• инвестиционные (строительство и приобретение индивидуальных жилых домов и т.п. )

• для покупки товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые кредиты отдельным социальным группам;

• на нецелевые потребительские нужды;

• чековый кредит;

• в виде кредитных карточек и др.

б) субъектам кредитных отношений — на банковские и небанковские ссуды:

• банковские потребительские кредиты;

• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

• потребительские кредиты, предоставляемые на предприятиях и в организациях работающим.

в) способу организации предоставления ссуженных средств –прямые и косвенные:

- прямые - кредитный договор заключается между банком и заемщи­ком — пользователем ссуды.

- косвенный банковский кредит предпола­гает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом (пред­приятия розничной торговли).

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — на ссуды на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи - краткосрочные и долгосрочные:

• краткосрочные - сроки до 3 лет;

• долгосрочные - сроком свыше 3-5 лет.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление кото­рого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользо­вания овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

5. Лизинговый кредит и его особенности.

Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами по поводу передачи в долгосрочную аренду основных фондов, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Лизинг можно рассматривать как форму капиталовложений, как альтернативу финансирования и как товарный кредит.

Объект лизинга - любое движимое и недви­жимое имущество, относящееся к основным фондам. Чаще это ком­пьютеры, оргтехника, производственные машины и оборудование, транспортные средства, здания и сооружения.

Субъекты лизинга - лизингодатель (арендодатель), пользователь (аренда­тор), производитель.

Пользователь — сторона, договаривающаяся с лизингодателем на аренду основных фондов, которая затем наделяется правом владения, пользования и распоряжения объекта лизинга.

Производители - предприятия, осуществляющие производство и поставку объектов лизинга.

Лизин­годатели - специализированные лизинговые компании (фирмы), либо, что характерно для Беларуси, коммерческие банки или их дочерние лизинговые фирмы.

Прямые субъекты лизинговой сделки - лизингодатели, лизингополучатели, производители (поставщики).

Косвенные субъекты лизинговой сделки - банки, кредитующие лизингодателя и выступаю­щие гарантами сделок, страховые компании и другие посредники.

Лизинг способен разрешать следующие про­блемы:

- отсутствие у предприятия достаточных собственных финансов для приобретения новых основных фондов;

- невозможность реализации основ­ных фондов их производителем;

- простой или недогрузка основных фондов по причине отсутствия заказов у предприятия.

Лизинг дает возможность производителям продать свою продукцию лизингодателям, а предприятиям-пользовате­лям приобретать основные фонды у них в рассрочку.

Лизинг как альтер­нативная форма кредитования усиливает конкуренцию между банками и лизинговыми компаниями, тем самым снижает уровень ссудного про­цента. Он не вытесняет традиционные формы финансирования и креди­тования основных фондов, а дополняет и развивает их.

Классификация лизинга осуществляется по различным признакам: составу участников, типу имущества, типу финансирования и др.

Формы лизинга исходя из трех наиболее распространенных типов операций: