Вопрос 4. Интернет-трейдинг, интернет-банкинг

Интернет-банкинг — это обеспечение клиенту возможности управления банковским счетом через Интернет на основе систем электронных платежей.

Интернет-трейдит — это заключение сделок на покупку или продажу ценных бумаг или валютных активов через Интернет, в режиме реального времени.

Развитие Интернета привело к появлению так называемых онлайновых брокеров, которые предлагают те же услуги, что и обычные брокеры, но взаимодействие инвестора и брокера происходит только через Интернет.

Лекция 9.2. Платеж­ные системы электронной коммерции.

План

1. Классификация платежных систем

2. Электронные деньги. Кредитные и дебетовые схемы

Вопрос 1. Классификация платежных систем

Электронные платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции.

По способу обмена информацией платежные системы классифицируются следующим образом:

• системы открытого обмена;

• системы, использующие шифрование обмена;

• системы на основе электронно-цифровой подписи;

• электронные деньги.

Системы открытого обмена основаны на использовании обычных кредитных карт, с передачей по Интернету всей информации (номера карты, имени и адреса владельца) без особых мер безопасности. При этом информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров и использована во вред владельцу карты.

Системы, использующие шифрование обмена, предполагают оплату посредством кредитной карты, с передачей по Интернету всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца.

Системы на основе электронно-цифровой подписи также предполагают использование кредитных карт, но с применением специальных защищенных протоколов обмена информацией на основе электронно-цифровой подписи клиента и продавца (при этом возможно использование дополнительных цифровых сертификатов, подтверждающих подпись). В этом случае отказ от выполнения условий сделки практически исключен.

Вопрос 2. Электронные деньги. Кредитные и дебетовые схемы

Электронные деньги — это некая цифровая информация, выступающая реальным эквивалентом бумажных денег. В таких системах, в отличие от вышеперечисленных, обмен осуществляется не информацией о денежных суммах, находящихся на счетах клиентов, а непосредственно электронными деньгами. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. Кроме того, передача электронных денег, так же как и обычных, не влечет за собой передачу какой-либо дополнительной информации, чем обеспечивается полная анонимность платежа.

Электронные платежные системы можно классифицировать по признаку способа расчетов. Различают:

• кредитные схемы;

• дебетовые схемы;

• схемы с использованием электронных «наличных».

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При многократных покупках у одного и того же продавца часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и в дальнейшем указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточного счета.

Основными достоинствами кредитной схемы являются следующие:

• привычность для клиентов и правовая определенность;

• достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SЕТ, разработанного компаниями МаsterCard, VISА, Microsoft и IВМ. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SЕТ должен обеспечить

защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек. К недостаткам можно отнести:

• необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки;

• отсутствие анонимности;

• ограниченность количества магазинов, принимающих кредитные карточки.

Дебетовые схемы могут использоваться при оплате товаров и услуг режиме онлайн так же, как при получении наличных в банкомате: совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN -код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента.

Достоинством дебетовых схем является то, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. Проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит приемлемого решения.

Схемы с использованием электронных «наличных» по своей сути относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных — хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком диске компьютера. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, с которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр. Жизненный цикл электронных денег включает следующие этапы:

• создание клиентом электронных купюр на своем компьютере, с определением их номинала и серийного номера;

• заверение их собственной электронно-цифровой подписью;

• передача электронных купюр в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал;

• отправка купюр обратно клиенту.

При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность, и производит зачисления на счет продавца. Достоинства схем с использованием электронных «наличных»:

• системы подходят для осуществления микроплатежей;

• обеспечивается анонимность платежей.

Недостатки:

• необходимость предварительной покупки купюр;

• отсутствие возможности предоставления кредита.

Лекция 10.1. Знания и модели их представления

План

1. Основные понятия искусственного интеллекта.

2. Логические модели представления знаний.

3.Продукционные модели представления знаний.

4.Семантические сети.

5.Фреймовые модели представления зна­ний.

6.Представление знаний на основе теории нечетких множеств.