2. Понятия и термины в страховании

Следует отметить, что страховая терминология очень обширна, она постоянно дополняется в связи с бурным развитием страхования. В данном разделе рассматривается основная терминология, связанная с процессами формирования и использования страхового фонда.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое заключает договор страхования со страховой компанией, уплачивает страховые взносы и получает право на возмещение убытка при наступлении страхового случая.

Застрахованный (выгодоприобретатель) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая. Он одновременно может являться и страхователем.

Страховщик – страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности и принимающая на себя обязательство по договору выплатить компенсацию страхователю при наступлении страхового случая.

Объект страхования:

а) в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность людей;

б) в имущественном – здания, транспорт, домашнее имущество и т.п.

Страховая ответственность – перечень страховых событий (рисков), предусмотренных в договоре страхования.

Страховой риск – вероятность нанесения ущерба при наступлении страхового случая.

Страховой случай – событие, описанное в договоре, наступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным или личным видам страхования.

Страховая сумма – сумма, на которую застрахован объект страхования, или размер максимальной ответственности страховщика по договору при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховой взнос) – цена страховой услуги или сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за обязательство возместить ущерб.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего в результате страхового события имущества или обесцененной части поврежденного имущества.

Страховое возмещение в имущественном страховании означает восполнение стоимости утраченного полностью или частично имущества (в пределах страховой суммы); в страховании жизни – выплата застрахованному или правопреемнику обусловленной договором суммы при наступлении страхового случая.

Перестрахование – заключение и исполнение договора между двумя страховщиками, по которому перестрахователь (первый страховщик), принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает перестраховщику (другому страховщику) на определенных условиях.

Сострахование – размещение одного риска долями у нескольких страховщиков.

3. Формы и отрасли страхования

Страхование как система экономических отношений охваты­вает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнооб­разие экономических отношений и создать единую и взаимосвя­занную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что ка­ждое последующее звено является частью предыдущего. В ос­нову классификации страхования положены два критерия: раз­личия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: 1) по форме проведения и 2) по объектам страхования. В более ши­роком и конкретном смысле классификация страхования пред­ставляет собой форму выражения различий в сферах деятель­ности страховщиков, объектах страхования, категориях страхо­вателей, объеме страховой ответственности и форме проведе­ния страхования.

Формы страхования. На рынке действуют специализирован­ные страховые организации, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добро­вольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресур­сов страхового фонда в силу закона. Именно через издание за­конов государство устанавливает обязательную форму страхова­ния. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отноше­ний, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

В Российской Федерации виды, условия и порядок проведе­ния обязательного страхования определяются действующим зако­нодательством. К области обязательного страхования относятся:

1. обязательное страхование пассажиров от несчастных слу­чаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

2. обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел;

3. обязательное государственное личное страхование сотруд­ников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;

4. обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катаст­рофы;

5. обязательное медицинское страхование граждан РФ;

6. обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;

7. обязательное страхование работников предприятий с осо­бо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и другие);

8. обязательное страхование недвижимого имущества, при­надлежащего гражданам;

9. обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное страхование отличается от обязательного стра­хования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физиче­ского или юридического лица, которые закрепляются в заклю­чаемом между ними письменном договоре страхования. В удо­стоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставля­ет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъек­ты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

Отрасли страхования. Объект страхования является матери­альным носителем всех признаков, в том числе и экономиче­ских интересов страхования. В страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР определялись две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике, исходя из характе­ристики объектов страхования, целесообразно выделить пять основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответ­ственности, экономических рисков, социальное. Подобная клас­сификация определяется перечнем объектов и рисками, подле­жащими страхованию.

1. В личном страховании в качестве объектов страхования вы­ступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное страхование - страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Объекты личного страхования – имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

•  с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

2. Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений высту­пает имущество в различных видах; его экономическое назначе­ние — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Имущественное страхование - страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы

Объектами имущественного страхования являются:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц - риск гражданской ответственности;

•  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Застрахованным может быть имущество, как являющее­ся собственностью страхователя, так и находящееся в его владе­нии, пользовании, распоряжении. Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъек­тов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на ос­нове которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и дру­гих опасностей и т.д.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.