24.3. Показатели статистики личного страхования

Личное страхованиевыступает формой социальной зашиты и укрепления материального благосостояния населения. Еги объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным; долгосрочным(свыше 1 года и до 15 лет),краткосрочным(менее одного года) истрахование жизни на всю жизнь.

Личное страхование состоит из двух пототраслеи: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Наиболее распространенным считается смешанное страхованиежизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с

414

потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования. Эти виды страхования объединяются в группустрахование жизни.

Особое место на российском страховом уровне занимает медицинское страхование граждан,проводимое в обязательной форме и. по сути, являющеесяотраслью социального страхования.

Договор личного страхования- гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанный срок нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Страховые суммыопределяются в соответствии с компенсациями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Показатели личною страхования отличны от показателей имущественного страхования, поскольку жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые показатели личного страхования.

Застрахованныйопределяется как объект, подвергающийся риску, связанному с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем.

Страховые суммыне представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

В отличие от имущественного страхования (заключаемого, как правило, на один год) некоторые виды личного страхования, в частности жизни, рассчитаны на всю жизнь.

При страховании страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Одной из задач статистики личного страхованияявляется обоснование уровня ставок страховых платежей.

Тарифные ставки в страховании жизни состоят из нескольких частей. Возьмем для примера смешанное страхование жизни, в

415

котором объединяются несколько видов страхования: 1) страхование на дожитие; 2) страхование на случаи смерти: 3) страхование от несчастных случаев. По каждому их них создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертой части - нагрузки.

Так как рассмотренные страховые события являются массовыми, имеют вероятностный характер и связываются с возрастом застрахованных, то при установлении тарифных ставок используется теория вероятностей и таблицы смертности и средней продолжительности предстоящей жизни, которые строятся на основе переписей населения и наблюдений страхового учреждения.

Показатели таблиц смертности (см. табл. 24.1) построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.

Подлежащее таблицы x - одногодичные возрастные группы населения. Сказуемое l - число доживающих до каждого данного возраста - показывает, сколько лип из 100 000 одновременно родившихся доживает до 1 года. 2 лет,...20,..., 50 лет и т.д.: d- число умирающих при переходе от возраста x к возрасту (х + I) - показывает, сколько из доживающих до каждого данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста.

416

Для удобства расчетов исчисляютсяпоказатели вероятности умеретьв течение определенного года жизни. Вероятность умереть в возрасте x лет. не дожив до возраста (х-1) год, равначастному or деления числа умирающих на число доживающих до данного возраста.

Пользуясь таблицей смертности, можно определить вероятность дожитьдо любого интересующего нас возраста. Она обозначается символомp_xравняется (1-q_x) т. е. на протяжении определенною периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончании. Поэтому сумма вероятности умереть и дожить равна единице, т. е. достоверна.

Таблица показывает также, сколько лет в среднем предстоит прожить одному из числа родившихся или из числа достигших данного возраста.

Основным в таблице смертности является показатель вероятности умереть.

Особенность договоров личного страхования состоит в том, что страховые расчеты нужно осуществлять по современной стоимости,т, е. приводить ее величину к моменту заключения договора.

Paccмотрим методику обоснования единовременной нетто-ставки (взноса) на дожитие

Размер единовременною взноса страхователя при страховании жизни должен соответствовать современной величине платежа страховшика. определяемого произведением вероятности дожития до определенного возраста на соответствующий дисконтный множитель, т. е.

Дисконтный множитель (вычисляемый по формулам сложных процентов) уменьшает размер страховых взносов,

417

так как его значение всегда меньше 1. Использование множителя в расчетах связано с тем, что свободные денежные средства, накапливаемые в страховании в форме поступающих взносов, используются государством для долгосрочного кредитования народного хозяйства, по которым банковские учреждения начисляют процентный доход. Таким образом, страховые платежи заранее понижаются с учетомпроцентной ставки.Чем моложе застрахованный, тем дороже обходится договор на дожитие, так как больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставки, так как больше дохода от процентов.

В договоре на случай смерти взаимные платежи увязываются с вероятностью умереть в период действия договора страхования.

Единственная нетто-ставка на случай смерти- временная, т. е. на определенный срок:

Для практических расчетов этих показателей разработаны специальные таблицы коммутационных чисел,в которых содержаться взятые из таблиц смертности данные о числе до-живаюших (умирающих) для каждого возраста, начиная от нуля и кончая предельным (100 лет), дисконтном множителе для каждого возраста, а также расчетные показатели (коммутационные числа).

Таблицы составлены в двух видах: на дожитие и на случай смерти. Для удобства вычисления они могут быть объединены в одну.

418

419

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию складывается из нетто-ставки на дожитие, на случай смерти и на случай утраты трудоспособности. Расчет ее производят путем суммирования названных нетто-ставок.

Размер брутто-ставки в личном страховании определяется так же, как и в имущественном, - путем деления нетто-ставки на разность между 1 и нагрузкой, выраженной в долях единицы.

Общую сумму страховых взносов за тод получают умножением годовой брутто-ставки на страховую сумму.

Контрольные вопросы

1. Что такое страхование?

2. В чем заключается экономическая сущность страхования?

3. Какие понятия и термины выражают наиболее общие условия

4. страхования?

5. Какие отрасли страхования вы знаете?

6. В чем заключается экономическое назначение имущественного страхования?

7. Что такое смешанное страхование?

8. В чем заключается экономическое содержание страхового рынка?

9. Перечислите основные показатели, характеризующие страховой рынок.

10. Как рассчитываются тарифы в имущественном страховании ?

11. Каковы состав и структура тарифной ставки?

12. Как в статистике исчисляются нетто-ставки и брутто-ставки иимущественного страхования ?

13. Что такое личное страхование?

14. Какие виды личного страхования вы знаете ?

15. В чем отличие личного страхования от имущественного?

16. Что такое смешанное страхование жизни ?

17. Охарактеризуйте методику расчета единовременной нетто-ставки на дожитие?

18. Охарактеризуйте методику расчета единовременной нетто-ставки на случай смерти.

19. Охарактеризуйте методику расчета единовременных нетто-ставок на дожитие и на случай смерти на основе таблицы коммутационных чисел.

20. Как исчисляются брутто-ставки в личном страховании?

21. Как определяется общая сумма страховых взносов?

420