29.Кредитный риск и методы управления им

Кредитный риск  — риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, т.е. риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и не прямого кредитования (прямой риск) и сделки купли/продажи активов без предоплаты со стороны покупателя.

К методам управления кредитными рисками можно отнести:

- снижение уровня риска (резервирование средств, распределение риска, лимитирование, создание системы гарантий)

передача (страхование) риска (частичная, полная)

удержание (поглощение) риска - принятие банком риска в полном объеме

30.Характеристика этапов процесса кредитования юл

Технологические этапы кредитного процесса: 1)принятие кредитной заявки и пакета документов от потенциального заемщика; 2)анализ документов потенциального заемщика; 3)разрешение выдачи кредита; 4)подписание кредитной документации; 5)выдача кредита; 6)мониторинг ссуды; 7)работа с просроченной задолженностью; 8)погашение кредита. Заявка клиента содержит информацию о сроке, размере, сумме, цели кредита, предполагаемом обеспечении и источнике погашения кредита. Одновременно с заявкой заемщик предоставляет в банк пакет документов. этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляциия требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий.Довольно распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка.Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете.

этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На третьем этапе - этапе использования кредита - осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

31.Порядок подачи кредитной заявки и ее рассмотрения

Основанием для начала работы в рамках кредитной операции является поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны содержаться следующие сведения:

• Цель кредита; • Размер кредита; • Срок кредита; • Предполагаемое обеспечение; • Источники погашения кредита; • Краткая характеристика заёмщика, информация о видах его деятельности и деловых партнёрах. Заявка юр.лица должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка передаётся либо в операционное подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное подразделение банка. Следующий этап – этап переговоров с заявителем. В зависимости от специфики организации-заявителя, характера заявки, предполагаемого обеспечения и иных обстоятельств переговоры с потенциальным заёмщиком могут проводиться работниками, в том числе экспертами, разных подразделений банка (кредитного, юридического, эк.безопасности, валютного, казначейства и др.) либо последовательно, либо одновременно. Заявитель должен быть готов ответить на вопросы, касающиеся общих сведений о свое организации и её деятельности: • Продукция и услуги, которые предлагает организация; • Основные эк. и финансовые характеристики заявителя; • Основные поставщики и покупатели. Обязательно последуют и уточняющие вопросы об испрашиваемом кредите: • Назначение кредита; • Желательные параметры кредита и условия (вид и форма, сумма, график предоставления средств, сроки, проценты); • Источники и график погашения; • Вид обеспечения, его оценка и ликвидность. • Будут заданы вопросы об отношениях с другими банками: • Клиентом каких банков является организация; • Обращался ли заявитель за кредитом в др.банки; • Каков опыт потенциального заёмщика на рынке кредитных ресурсов (наличие непогашенных, просроченных кредитов, дисциплина исполнения условий кредитных договоров и т.д.) Если в процессе переговоров будет выяснено, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому можно было бы выдать требуемый кредит, то ему следует дать мотивированный отказ. Если, наоборот, к работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, они должны предложить заявителю предоставить для анализа необходимые документы.