27.Классификация банковских кредитов

1. Банк. кредит. Кредитно-фин. орг-ции на основе лицензии передают в ссуду непосредственно ден. ср-ва.

2. Коммерч. кредит- это фин.-хоз.-ные отношения м/д юр. лицами при реал-ции продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструмент коммерч. кредита - вексель (простой и переводной). Различают:

- кредит с фиксированным сроком погашения;

- кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физ.лиц. В ден. форме — банк. ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государств. кредит- это участие гос-ва (в лице органов исполнит. власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный кредит — совокупность кредит. отношений на м/народном уровне. Классифицируют:

- по характеру кредитов — межгосударственный и частный;

- по форме — государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физ. лицами и предприятиями без лицензии.

Ломбардный кредит – сроком на 3 мес., обеспечивается залогом, величина займа 75-80% залога. В случае невыплаты вовремя кредита, заемщик расплачивается по штрафной %-ой ставке, кот. на 1-2 % выше обычной.

Онкольный к-т – краткосрочный кр., кот.погашается по первому требованию, выдается под обеспечение цен.б. и товарами. Процентная ставка по нему ниже, чем по срочным кредитам.

Все кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

1) по срокам:

-до востребования;

-краткосрочные - 1, 3, 6 и 9 месяцев;

-среднесрочные - от 1 года до 3 лет;

-долгосрочные - свыше 3-х лет.

2) по видам обеспечения:

-необеспеченные - бланковые и персональные;

-обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

3) по основным группам заемщиков:

-кредит хозяйству;

-населению;

-государственным органам власти.

5) по использованию и назначению:

-потребительский;

-промышленный

-торговый

-сельскохозяйственный

-инвестиционный

-бюджетный

6) по размерам (зависит от размера банка):

мелкий, средний, крупный.

7) по способу выдачи:

компенсационный и платежный.

8) по методам погашения:

-погашаемый в рассрочку (частями, долями);

-погашаемый единовременно (на определенную дату).

28.Формирование политики банка в области кредитования

КПБ – это стратегия и тактика в области получения и предоставления кредитов. Определить и утвердить КП это значит сформировать и закрепить во внутренних документах банка позицию его руководства: 1)по приоритетам банка на кредитном рынке, по категориям заемщиков, по объектам кредитования, по формам обеспечения возврата кредита и т.д. по основным параметрам кредитных операций; 2)цели кредитования – ожидаемый уровень рентабельности кредита и другие цели не связанные с получением прибыли. При формировании КПКБ должны учитываться следующие макроэкономические факторы: 1)общее состояние экономики государства; 2)денежно-кредитную политику государства; 3)финансовую политику правительства. При формировании КПКБ должны учитываться следующие отраслевые и региональные факторы: 1)состояние экономики в регионе и в отраслях, обслуживаемых банком; 2)состав клиентов и их потребность в кредите; 3)наличие банков-конкурентов. Внутренние факторы: 1)капитал банка;2)структура пассивов; 3)способности и опыт персонала банка. Мероприятия по управлению кредитным процессом детализируются во внутренних положениях банка.