Формирование кредитной стратегии коммерческого банка

Сурикова Н.А., ст-ка гр. Фс-08-4

Научный рук.: к.э.н. Демьянов В.Г.

Северо-Казахстанский государственный университет им. М. Козыбаева

(Казахстан, г. Петропавловск)

За годы независимости, развитие банковской системы в Казахстане достигло высокого уровня. В настоящее время казахстанским банкам удалось выйти из финансового кризиса, улучшить параметры надежности и устойчивости, несмотря на то, что существует достаточно высокий уровень банковских рисков. В этот перечень, так же, входит и кредитный риск. Однако актуальными остаются вопросы: Как снизить банковские риски? Какие методы использовать для их снижения?

Проведя исследование, мы пришли к выводу, что на каждый банковский риск, в том числе и на кредитный, есть свой метод его снижения [1].

По нашему мнению, для того чтобы снизить кредитный риск правильным решением будет разработка гибкой и адекватной кредитной стратегии коммерческого банка.

Верно разработанная стратегия банка позволит выжить ему в условиях конкуренции, а так же успешно развиваться, когда остро ощутимы требования к эффективности работы банка. Разработка эффективной кредитной стратегии, а также ее дальнейшая успешная реализация – это основная проблема становления и устойчивого развития каждого коммерческого банка.

Формирование кредитной стратегии коммерческого банка носит первостепенный характер, во-первых, для реализации и получения высоких результатов кредитной деятельности банка, во-вторых, для функционирования банка в целом. Формирование данной стратегии должно содержать в себе четко выраженный обоснованный поэтапный характер [2].

Изучив кредитные стратегии системообразующих банков Казахстана (Народный банк Казахстана, Казкомерц банк, Альянс банк, банк Центркредит), мы пришли к выводу, что каждый банк стремиться:

• получить максимально высокие доходы с минимальным риском;

• снизить риск возникновения критичного объема просроченной задолженности к минимальным размерам;

• распределить полномочия по выдаче ссуд;

• предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;

• провести мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов;

• провести анализы рисков невозврата кредитов;

• привлечь надежных и рентабельных клиентов.

Поэтому, в целях успешного развития, банки стремятся соблюдать оптимальный баланс между риском и доходностью. Это достигается с помощью разработки кредитной стратегии – кредитное учреждение сводит риски к минимальному значению и взамен получает максимальную возможную доходность от операций.

Следовательно, можно сказать, что для минимизации кредитного риска банку необходимо сформулировать такую кредитную стратегию, при которой будет понятно, каким образом используются средства вкладчиков и акционеров. Помимо этого, следует выявить обстоятельства, которые определяют предоставляемый кредит целесообразным. В интересах каждого банка обеспечить свою надежность и безопасность, а также свести кредитные риски к минимальным потерям.

На основе сформированной кредитной стратегии банк будет делегировать полномочия на разработку и исполнение конкретных операций сети своих филиалов и отделений. В ней заключается задача определения единого подхода к кредитованию. Это имеет важное значение для кредитных организаций, имеющих филиальную сеть [1].

Таким образом, важность разработки собственной кредитной стратегии коммерческого банка обусловлена следующими факторами:

1) она определяет принципы кредитования клиентов банка (в современных условиях хорошо развита конкуренция и любой банк, чтобы привлечь больше клиентов, должен определить «изюминку» в предоставлении своих кредитных услуг -–в этом поможет стратегическое планирование);

2) она устанавливает подходы и формы выдаваемых кредитов (банк планирует, какие кредиты в будущем он сможет предоставлять, оценивает свои резервы и ставит планы, на какую сумму выдаст ссуды);

3) устанавливает полномочия и обязанности для разных уровней банка по решению конкретных вопросов.

Обычно, обязательные условия и требования к заемщику отражает в себе кредитная стратегия банка. Требования предъявляются на первоначальном этапе рассмотрения заявки на получение долгосрочной ссуды. Например, в требованиях для потенциального заемщика может отражаться степень его кредитоспособности, наличие собственных денежных средств, ограничения в получении заемного капитала. Так же, в кредитной стратегии отдельно должны оговариваться вопросы по поводу принятия низколиквидного залогового имущества, и указываться обязательная доля высоколиквидного залогового имущества в общей структуре займа. Тем самым определяется, какое имущество, в случае, если заемщик не сможет отвечать по своим обязательствам, банк сможет взыскать через суд задолженность путем реализации залогового имущества (если клиент не согласен на досудебную реализацию) [2].

При разработке кредитной стратегии нужно уделить особое внимание тому, что она должна соответствовать рыночной ситуации. Чтобы стратегия, проводимая коммерческим банком, не теряла своей актуальности, в нее следует регулярно вносить изменения и дополнения (прорабатывать, содержащиеся в ней положения), то есть она должна быть гибкой. Для поддержания эффективности кредитной стратегии, ее нужно пересматривать не реже чем один раз в год. Но в настоящее время, в быстро меняющейся экономической ситуации, на кредитную стратегию следует обращать внимание чаще 2-3 раза в год.