Границы кредита
В общетеоретическом смысле экономические границы кредита это предел отношений по поводу возвратного движения стоимости.
Перекредитование, равно как и нехватка кредитных ресурсов, негативно влияет на общественное воспроизводство и в итоге приводит к его замедлению.
Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу сбора (аккумуляции) и распределения ссудного капитала в целом.
Внешние границы кредита заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективный предел их функционирования, а также место кредита в экономических отношениях общества.
Количественно внешние границы кредита определяются отношением между обоснованной потребностью экономики в кредите, а также реальной возможностью кредитования.
Факторы, влияющие на внешнюю границу кредита:
Уровень развития производства
Объем и структура кредитных ресурсов
Финансовое состояние хозяйствующих субъектов
Потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами
Социально-экономическая политика государства
Структура самой кредитной системы, уровень цен и т.д.
Внутренние границы кредита показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита, но в пределах внешней границы развития кредитных отношений.
Таким образом, внутренние границы кредита показывают соотношение различных видов кредита, но в рамках единой системы кредитных отношений.
Как банки создают деньги
Предположим, что банк получил в виде вклада 100 тысяч денежных единиц.
Как показывает опят для обеспечения ликвидности, т.е. для удовлетворения спроса на наличные деньги бывает достаточно держать в банке от 3% до 30% от суммы вклада.
Эти суммы называются обязательными резервами (ОР). Они являются собственностью банка, но находятся в распоряжении центрального банка.
Обязательные резервы, выраженные в процентах от вклада, принятого за 100%, называются нормой резерва (r). Норму резерва устанавливает центральный банк, и она может различаться в зависимости от видов вклада.
Для того чтобы понять, как системе банков удается произвести денежную массу, во много раз превышающую их депозитные возможности (Д), проанализируем балансовый отчет банка.
Баланс имеет Т-образную форму (счет), и все денежные операции банка отражаются в активе и пассиве.
В активе:
Наличность (кассовые остатки)
Собственность
Резервы (ОР +
)Кредиты
В пассиве:
Акции
Чековые, бессрочные и до востребования вклады
Срочные вклады
В пассиве находятся привлеченные средства или собственные обязательства банка, а в активе – размещаемые средства или обязательства банка.
Д
= 100.000 10.000 (в ЦБ) 90.000
Эти 90.000 – это то количество денег созданных банком, которые он может выдать в виде ссуды, проводя кредитную эмиссию.
Кредитная эмиссия - это увеличение банками денежной массы за счет создания новых чековых или текущих счетов.
Таким образом, деньги создаются в виде чеков, которые участвуют в обороте и могут быть использованы в виде средства платежа.
Безналичные расчеты
Вариант 1
Оплата фирмой товара чеком на сумма 20.000 денежных единиц.
Проанализируем динамику денег на счете банка 1 и банка 2
Б1 r =10% Б2
Д = 100.000 Д = 50.000
ОР = 10.000 ОР = 5.000
Д – ОР =90.000 Д – ОР = 45.000
В ЦБ 15.000
Д = 80.000 Д = 70.000
ОР = 8.000 ОР = 7.000
Д – ОР = 72.000 Д – ОР = 63.000
В ЦБ 15.000
Расчетные операции не оказывают влияние на увеличение или уменьшение денежной массы, т.е. Д – ОР = - ссудный капитал или можно назвать избыточный резерв или кассовая наличность.