Самовозрастание или мультипликация кредитных денег
Вариант 2
Фирма 1 просит кредит у банка А.
Предположим, что в банке А есть депозит в размере 10.000 денежных единиц. При r = 10% банк может предоставить кредит в размере обязательных резервов на сумму 9.000 денежных единиц.
Сделаем следующие допущения:
1. Банк предоставляет кредит на всю сумму в одни руки
2. Заемщик сразу выписывает чек на всю сумму в один адрес
3. После совершения сделки с фирма А и оплаты этой сделки чеком, чек поступает в банк Б.
4. Деньги не обналичиваются (т.е. заемщик не берет наличными)
Деятельность коммерческого банка в рамках системы обязательных резервов можно представить следующим образом:
Банки |
Полученные дополнительные депозиты |
Обязательные резервы r =10% |
Избыточные резервы или вновь созданные деньги |
1 |
2 |
3 |
4 |
А |
10.000 |
1.000 |
9.000 |
Б |
9.000 |
900 |
8.100 |
В |
8.100 |
810 |
7.290 |
Г |
7.290 |
729 |
6.561 |
,,,,,,, |
,,,,,,, |
,,,,,,, |
,,,,,,, |
Итого |
100.000 |
10.000 |
90.000 |
Деятельность банков будет продолжена до тех пор, пока все первоначальные вклады не будут использованы в качестве резервов.
Каждый рубль резервов создает 10 новых рублей, т.е. увеличивает денежную массу максимально в 10 раз при r = 10%.
Отношение новых денег к резервам получило название мультипликатор денежного предложения или денежного мультипликатора:
m
=
Денежный мультипликатор - это показатель, показывающий во сколько раз возрастает или уменьшается денежная масса в результате увеличении или сокращения вкладов в денежно-кредитную систему на 1 денежную единицу.
Изменение мультипликатора при обналичивании
Вариант 3
Получатель кредита часть денег берет наличными ( r = 10%, C = 40%)
m =
=
2
, где c – доля наличных денег.
Перекачка части денег с чеков счетов в банкноты явление естественное и неизбежное, и зависит от неразвитости чекового обращения и от степени доверения коммерческому банку.
Ресурсы коммерческих банков
Существует 2 понятия:
Банковские ресурсы
Кредитные ресурсы
Понятие «банковские ресурсы» шире, т.к. они используются не только для целей кредитования, но также для финансирования и осуществления других активных или комиссионных операций банка.
Банковские ресурсы - это совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и использованных ими для проведения кредитных и других активных операций.
Ресурсы коммерческого банка делятся на собственные и привлеченные.
Переход к рыночным условиям и ликвидация монополии государства на банковское дело привели:
1. К реорганизации структуры банковской системы, а также к изменению характера банковских ресурсов, что привело к резкому снижению общегосударственного ссудного фонда, а область его функционирования сосредоточилась на верхнем уровне банковской системы.
2. К тому, что юридические и физические лица получили право выбора кредитного учреждения (банка), т.е. той организации, где они могут хранить свои средства.
3. К ликвидации использования банками ресурсов государственных предприятий, а также за пользование кредитными ресурсами
Собственные ресурсы включают:
Акционерный капитал
Резервный капитал
Специальные фонды (фонд развития банковского дела)
Привлеченные средства:
1. Кредиты, полученные от государственного банка и других кредитных учреждений
2. Средства, хранящиеся на корреспондентских или межбанковских депозитных счетах
3. Средства, полученные от выпуска облигаций
4. Товарно-материальные средства, приобретенные банками и предназначенные для проведения лизинговых операций
5. Средства субъектов хозяйствования, привлеченные на банковские счета
6. Средства населения
7. Средства различных общественных организаций, фондов, страховых учреждений и т.д.
При центральном банке создан национальный банковский совет. Его численность 15 человек. Возглавляет это совет председатель центрального банка РФ. Главной функцией является участие в разработках концепции совершенствования денежно-кредитной системы страны.
Он включает в себя по 2 председателя от каждой из палат федерального собрания, по 1 председателю от президента и правительства РФ, министр финансов и министр экономики, а также из представителей банка России, кредитных организаций и экспертов.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной своей цели деятельности, на основании специального разрешения или лицензии центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции.
Банк – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции:
1. Привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц
2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности
3. Открытие и выделение банковских счетов как юридических, так и физических лиц.