24.Кредитная политика кб: содержание, принципы, формирование.

Кредитная политика- это определение направления деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, которые направлены на снижение рисков.

Сущность кредитной политики состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности. Таким образом, кредитная политика определяет уровень риска, который может на себя взять конкретный банк.

На формирование кредитной политики влияют следующие факторы: 1.Размер собственного капитала 2.Стабильность депозитов 3.Состояние экономики страны в целом по её секторам 4.Политика правительства 5.Квалификация и опыт банковского персонала.

Всё это находит отражение в документе: «Меморандум о кредитной политике банка».

Банковское кредитование осуществляется с учетом основных принципов:1.Возвратность2.Срочность 3.Платность 4.Обеспеченность 5.Целевой характер

Основной документ банковской политики «Кредитный меморандум банка», разрабатывается как правило на один год. В крупных банках целесообразно иметь кредитную политику на два-три года. Меморандум включает в себя следующие документально оформленные направления:

• основные направления кредитной деятельности КБ в виде конкретных нормативов и лимитов кредитования (соотношение кредитов и депозитов в банке, соотношение между капиталом и работающими кредитами, лимиты сегментов портфеля кредитования, лимита кредитования предприятий одной формы собственности, географические лимиты кредитования)

• требования по проведению работ с обеспечением кредита (виды залогов, процедура переоценки залогов)

• процентной политики в области кредитования, включая определения базовой процентной ставки и эффективной процентной ставки

Важным внутри банковским документом по кредитной политике является Положение о порядке выдачи кредитов.

25.Деятельность банка на вексельном рынке.

Вексель – безусловное письменное долг-е обяз-во строго устан-й з-ном формы, дающее его владельцу(векселедателю) бесспорное право по наступле-и срока требовать от должника оплаты обознач-й в векселе ден суммы. В наст время векс-й оборот в РФ регулир-ся 48ФЗ от 11.03.97 «О переводном и простом векселе».

Различают -простой –переводной. М. б выпущены в документ-й форме.

В отличии от простого векселя , где плат-к – векселедатель, в перев-ом плательщик - это 3 лицо (трассат). Передача векселя от одного лица к др осущ-ся с помощью – индоссамента, кот м делаться либо на самом векселе, либо на добавочном листе – аллонж.

Все передат-е надписи на векселе, его акцепт или аваль(поручительство) оформл-ся в пределах устан-го срока платежа.

В коммерческом обороте вексель может выступать в качестве средства расчетов по сделкам, служить способом коммерческого кредитования предпринимателей, являться специфическим способом обеспечения исполнения обязательств по сделкам.

Вексельно-кредитные операции в банке начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Этот кредит может быть получен в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под залог векселей. При этом он делится на единовременный и постоянный кредиты.

Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими или векселедательными. Предъявительский кредит открывается клиенту для учета передаваемых им банку векселей. Под векселедательский кредит клиент выдает свои векселя, которыми рассчитывается за поставленные товары и услуги. Получатели таких векселей затем представляют их в свои банки, которые в свою очередь пересылают их в банк векселедателя для погашения за счет открытого кредита.

Вексельные кредиты обычно выдаются банками клиентам, у которых в этих банках открыты расчетные (текущие) счета. При рассмотрении возможности открытия вексельного кредита банк оценивает платежеспособность клиента. Для этого предоставляются его финансовые документы, описание его основных и оборотных фондов, информация о наличии в прошлом просроченной задолженности, производственно-хозяйственные планы, страховые полисы, если они есть, устав предприятия. Банк может использовать данные о предприятии других банков и специальных фирм. Если предприятие раньше допускало свои векселя до протеста, то получить такой кредит ему будет проблематично.

Векселя и в предъявительских, и в вексельных кредитах принимаются к учету только в размере свободного остатка кредита.

Вексельный кредит предоставляется только коммерческим банкам, удовлетворяющим следующим условиям: -соблюдаются требуемые законодательством экономические нормативы; -своевременно и в полном объеме выполняются резервные требования; -имеется аудиторское заключение по годовому отчету; -не допускается просроченная задолженность по кредитам Банка России.

Обратный выкуп векселей коммерческими банками и соответственно погашение вексельного кредита происходит путем списания его суммы с корреспондентского счета банка. Если на счете не окажется достаточной суммы, то ссуда переводится в разряд просроченных и по ней начисляются в качестве пени проценты в размере 1,3 учетной ставки Банка России.

Банки выпускают простые соло векселя в любой валюте. Доход выплачивают в форме % дисконта. На вексельном рынке банковские векселя преобладают (во всем мире больше коммерческих векселей)

3 аспекта деятельности-выпуск собственных векселей и организация их обращения

- вексельное кредитование- учет векселей (покупка векселя до наступления срока платежа по нему с дисконтом), кредитыпод залог векселей, вексельный кредит

- торгово-посредническая деятельность (инкассирование векселей- сдается на инкассо, предъявляется к оплате; оваль векселей- предоставление гарантий по векселю, банк выступавет в качестве гаранта; домициляция векселей - банк выполняет функции платежного агента векселедателя, те оплачивает вексель по его поручению за счет его средств за вознаграждение.